隨著“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念的興起，不少互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)始走俏市場(chǎng)，其中，打著“互助”旗號(hào)的“類保險(xiǎn)”產(chǎn)品格外引人注目。由于監(jiān)管空白，創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在對(duì)監(jiān)管層發(fā)出挑戰(zhàn)。上周，保監(jiān)會(huì)對(duì)夸克聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”進(jìn)行了點(diǎn)名。對(duì)此，夸克聯(lián)盟表示，互助計(jì)劃不屬于保險(xiǎn)，只是網(wǎng)絡(luò)公益互助平臺(tái)。

　　>>監(jiān)管

　　夸克聯(lián)盟無(wú)財(cái)務(wù)保障

　　據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)針對(duì)“相互保險(xiǎn)”和“互助計(jì)劃”曾發(fā)出過(guò)兩次風(fēng)險(xiǎn)提示，第一次是在2015年4月的“關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險(xiǎn)公司名義開(kāi)展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，第二次是在2015年10月的“關(guān)于‘互助計(jì)劃’等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”。盡管針對(duì)的對(duì)象和性質(zhì)有所不同，但都未直接點(diǎn)名。

　　而對(duì)于“夸克聯(lián)盟”，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人直言，去年以來(lái)，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃，主要集中在意外互助和重大疾病互助領(lǐng)域，近期又涉及所謂車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)。其推出的互助計(jì)劃大都采取收取小額費(fèi)用，發(fā)生互助事件后再均攤互助資金的模式，互助額度存在不確定性。需要強(qiáng)調(diào)的是，這些互聯(lián)網(wǎng)公司不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒(méi)有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒(méi)有政府部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒(méi)有充分保證。

　　特別值得警惕的是，有的機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著“互助計(jì)劃”的幌子在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)惡意騙取公眾錢(qián)款，極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

　　>>夸克

　　并非保險(xiǎn)已經(jīng)整改

　　今年3月底，夸克聯(lián)盟在其“保保集微服務(wù)”的公眾號(hào)上推出了“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”的產(chǎn)品，只需要支付9元，就可以成為會(huì)員，如果駕駛車(chē)輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元車(chē)損和人傷保障額度。

　　保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”項(xiàng)目以“會(huì)員費(fèi)”名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾出險(xiǎn)時(shí)對(duì)超出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)限額部分區(qū)分人傷和車(chē)損分別給予賠付30萬(wàn)元和50萬(wàn)元賠付，其承保、理賠活動(dòng)基本符合商業(yè)保險(xiǎn)特征。

　　記者在夸克聯(lián)盟的官網(wǎng)上注意到，“夸克駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”目前仍可繼續(xù)參與，截至記者發(fā)稿前，該計(jì)劃會(huì)員人數(shù)為41862人，互助金額達(dá)到489037元，互助事件暫時(shí)沒(méi)有。此外，在該網(wǎng)站上，只需幾元錢(qián)還可以參與到多種互助計(jì)劃，其中涉及中青年大病、少兒大病、駕車(chē)風(fēng)險(xiǎn)、綜合意外互助等。

　　昨天，夸克聯(lián)盟相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)一再?gòu)?qiáng)調(diào)，公司所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是提供互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)服務(wù)，用戶可利用這一服務(wù)在用戶之間相互共同約定，對(duì)發(fā)生特定事件的用戶共同提供資金進(jìn)行互助。這種互助行為所體現(xiàn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在于全體用戶之間，而非存在于用戶與提供服務(wù)的平臺(tái)之間。

　　上述負(fù)責(zé)人稱，已經(jīng)關(guān)注到了保監(jiān)會(huì)的提示信息，并對(duì)記者表示：“網(wǎng)絡(luò)互助是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式，對(duì)這種模式的認(rèn)可、理解，一定需要一個(gè)過(guò)程。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的說(shuō)明，我們已經(jīng)第一時(shí)間對(duì)網(wǎng)站的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整，避免用戶對(duì)網(wǎng)站的服務(wù)內(nèi)容造成歧義?！?/p>

　　>>市場(chǎng)

　　互助與保險(xiǎn)界限模糊

　　保監(jiān)會(huì)提醒廣大消費(fèi)者注意：互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

　　按《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過(guò)程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比掛鉤；不得宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；不得非法建立資金池。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，保險(xiǎn)本質(zhì)就是人和人之間一種互助的機(jī)制，商業(yè)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管毋庸置疑，現(xiàn)在的問(wèn)題是“夸克聯(lián)盟”如何定位?！叭绻麍?jiān)定做互助保險(xiǎn)，可以通過(guò)合理合規(guī)的途徑申請(qǐng)互助保險(xiǎn)拍照，這樣是最穩(wěn)妥的方式，如果‘夸克聯(lián)盟’不想做互助保險(xiǎn)，那么所涉及內(nèi)容一定要與保險(xiǎn)有區(qū)別，同時(shí)要符合保監(jiān)會(huì)規(guī)定，不能與保險(xiǎn)做類比，產(chǎn)品中也絕對(duì)不能出現(xiàn)‘保險(xiǎn)’等字眼?！?/p>

　　北京中高盛律師事務(wù)所律師李濱表示，非保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的行為是法律予以禁止的，這些沒(méi)有納入監(jiān)管的商業(yè)行為對(duì)消費(fèi)者而言，所繳費(fèi)用是否能安全，發(fā)生事故后是否能及時(shí)理賠，都是風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃體現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)沖動(dòng)。“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管政策有滯后是可以理解的，監(jiān)管需要包容創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)遵紀(jì)守法。”

　　>>發(fā)展

　　前景廣闊監(jiān)管偏謹(jǐn)慎

　　事實(shí)上，受關(guān)注的不僅僅是“夸克聯(lián)盟”事件本身，還有相互保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式中的“監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)”。

　　據(jù)了解，互助保險(xiǎn)形式作為“舶來(lái)品”，在國(guó)內(nèi)還屬于新事物。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少機(jī)構(gòu)已宣布設(shè)立相互保險(xiǎn)組織并向監(jiān)管層申請(qǐng)牌照，影響較大的互助保險(xiǎn)組織還有抗癌公社、e互助等，都是基于癌癥等重大疾病的互助組織。不過(guò)，監(jiān)管層目前的態(tài)度偏謹(jǐn)慎，市場(chǎng)對(duì)互助的模式還缺乏了解和信任。

　　蘇黎世財(cái)險(xiǎn)董事、總經(jīng)理于璐巍認(rèn)為，相互保險(xiǎn)組織能將低收入人群、高危人群納入保險(xiǎn)保障的范疇，補(bǔ)足市場(chǎng)短板。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，相互保險(xiǎn)也能解決一大痛點(diǎn)，即業(yè)務(wù)獲得成本過(guò)高的問(wèn)題，相互保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)成本方面，具有明顯優(yōu)勢(shì)。“相互保險(xiǎn)或是提升中國(guó)保險(xiǎn)深度與密度的一個(gè)利器”。

　　京華時(shí)報(bào)記者牛穎惠