■周昆

　　隨著整體利率的下行，銀行固定期限類理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率已經(jīng)跌破4%。記者近期走訪了解到，不少銀行為了留住投資者，開始針對固定期限類理財(cái)產(chǎn)品此前一直存在的無法提前贖回、資金流動(dòng)性弱的“短板”開刀，以理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓、分段收益遞增等方式幫助投資者“盤活”理財(cái)產(chǎn)品。

　　理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓投資者可獲得

　　應(yīng)急資金

　　浦發(fā)銀行福州分行推出的固定期限理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓服務(wù)，已經(jīng)獲得了不少投資者的關(guān)注。

　　該行人士表示，銀行固定期限類理財(cái)產(chǎn)品此前一直存在無法提前贖回、資金流動(dòng)性弱的“短板”。如果投資者遇到資金周轉(zhuǎn)問題，就只能對著未到期的產(chǎn)品“干瞪眼”。針對這種情況，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)首家試水理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，目前在榕客戶的轉(zhuǎn)讓交易筆數(shù)雖然不多，但金額已經(jīng)以百萬元計(jì)。其中，就有客戶通過轉(zhuǎn)讓獲得了應(yīng)急用的資金，也有客戶為了調(diào)整理財(cái)規(guī)劃而辦理轉(zhuǎn)讓。

　　據(jù)悉，該行可轉(zhuǎn)讓的標(biāo)的為浦發(fā)銀行固定期限理財(cái)產(chǎn)品，辦理渠道包括柜臺(tái)定向轉(zhuǎn)讓和網(wǎng)上撮合轉(zhuǎn)讓。

　　其中，柜面定向轉(zhuǎn)讓需要投資者自行尋找受讓人，辦理時(shí)間為工作日9點(diǎn)至17點(diǎn)，而網(wǎng)上撮合轉(zhuǎn)讓則是出讓人、受讓人通過網(wǎng)上銀行（投資理財(cái)→銀行理財(cái)產(chǎn)品→理財(cái)轉(zhuǎn)讓）掛單，系統(tǒng)根據(jù)價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先原則自動(dòng)匹配，辦理時(shí)間為工作日上午9點(diǎn)30份至15點(diǎn)。

　　有些規(guī)則需要投資者注意，一是理財(cái)產(chǎn)品到期或份額到期前3個(gè)工作日不能轉(zhuǎn)讓。二是轉(zhuǎn)讓標(biāo)的可全額轉(zhuǎn)讓也可以部分轉(zhuǎn)讓。三是出讓人與受讓人均應(yīng)在浦發(fā)銀行完成理財(cái)業(yè)務(wù)簽約手續(xù)，如未簽約，則需在轉(zhuǎn)讓前按照相關(guān)規(guī)定，辦理理財(cái)業(yè)務(wù)簽約、網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估測評等手續(xù)。

　　此外，如果轉(zhuǎn)讓標(biāo)的具有區(qū)域或固定客群限制等要求，受讓人也必須滿足方可接單，在風(fēng)險(xiǎn)評級上，也必須有相匹配的等級。該服務(wù)的手續(xù)費(fèi)目前為柜面定向轉(zhuǎn)讓單筆50元，由出讓人、受讓人協(xié)商決定誰來承擔(dān)。網(wǎng)上撮合轉(zhuǎn)讓模式，則需要出讓人、受讓人分別承擔(dān)成交金額的0.05%，以10萬元為例，即每人50元。

　　分段收益遞增產(chǎn)品可快速贖回

　　和理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓相比，按投資者持有理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間，分段計(jì)算收益，期限越長收益則越高的分段收益遞增類理財(cái)產(chǎn)品成為目前多數(shù)銀行的主流選擇。

　　以興業(yè)銀行福州分行近期推出的“現(xiàn)金寶（3號）”人民幣理財(cái)產(chǎn)品為例，產(chǎn)品支持當(dāng)天贖回當(dāng)天到賬，收益率和持有期限成正比。

　　具體期限分為六檔，如果投資者持有期限少于7天，預(yù)期收益率只有1.5%；如持有7天，則預(yù)期收益率為3%；如持有期限大于8天少于15天，預(yù)期收益率為3.2%；如持有期限大于15天少于31天，預(yù)期收益率為3.5%；如持有期限大于31天少于61天，預(yù)期收益率為4%；如持有期限大于或等于61天，預(yù)期收益率可達(dá)4.2%。

　　民生銀行也在榕推出“錢生錢C理財(cái)產(chǎn)品”，簽約“錢生錢C”的活期賬戶存款滿足理財(cái)起息條件即可成為理財(cái)本金（最低10萬元），自動(dòng)從活期賬戶轉(zhuǎn)入理財(cái)賬戶進(jìn)行投資，而簽約客戶可以在投資過程中隨時(shí)支取理財(cái)本金，終止對支取部分理財(cái)本金的投資。

　　終止投資的理財(cái)本金，按照其實(shí)際投資期限對應(yīng)的通知存款或定期存款利率計(jì)付理財(cái)投資收益。具體包括提供1天通知存款、7天通知存款、3個(gè)月整存整取、6個(gè)月整存整取、1年整存整取5個(gè)存款品種為投資對，隨用隨取。比如當(dāng)有投資人購買20萬元“錢生錢C”后一周，支取了其中的5萬元，那么這5萬元就按7天通知存款利率結(jié)算，剩余部分繼續(xù)生息。