雖然市場(chǎng)有大批量的消費(fèi)金融公司涌入，并且這一發(fā)展模式廣受矚目，消費(fèi)金融或在今年迎來(lái)行業(yè)大爆發(fā)。但消費(fèi)金融行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中仍需著重關(guān)注風(fēng)控這一大難題。風(fēng)控是消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵，風(fēng)控做不好，壞賬率就高，會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)的生存危機(jī)。

　　作為某國(guó)有銀行一家市級(jí)分行的信貸部主任，常磊坦言“現(xiàn)在自己是越來(lái)越能感受到‘人前風(fēng)光、人后孫子’的辛酸與無(wú)奈”。

　　“前些年的主要工作就是逐月、逐季地完成信貸額度，把行里的錢貸出去。我們這個(gè)部門(mén)主要負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)信貸，因此工作難度相對(duì)小一些。而且，基本都是企業(yè)來(lái)求著我們辦事。從去年開(kāi)始，工作任務(wù)就開(kāi)始出現(xiàn)變化了。”常磊說(shuō)，“首先，自己手里的信貸額度明顯收緊了。更為要命的是，現(xiàn)在自己的主要工作已經(jīng)不再是把錢貸出去，而是想方設(shè)法地把之前貸出去的錢給收回來(lái)。”

　　梢運(yùn)擔(dān)信貸是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，也是生存之本。然而，目前銀行惜貸的現(xiàn)象越來(lái)越常見(jiàn)。

　　“一方面，當(dāng)前國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)漸漸出現(xiàn)一種‘緊平衡’的狀態(tài)，資金利率有所走高，銀行自然在一定程度上收緊銀根。另一方面，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都承受著壞賬高企的壓力與風(fēng)險(xiǎn)，因此也會(huì)導(dǎo)致銀行的信貸業(yè)務(wù)更趨謹(jǐn)慎。另外，盡管信貸是商業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，但是隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，銀行的息差收入不斷收窄，因此導(dǎo)致不少銀行慢慢地將重心放在中間業(yè)務(wù)方面。”一位中資銀行管理層人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

　　該人士進(jìn)而指出，現(xiàn)在銀行除了將錢更多地投向國(guó)家政策支持的領(lǐng)域之外，都在開(kāi)拓信貸投放的新通道，而消費(fèi)金融信貸則正是不少銀行看好的領(lǐng)域。

　　銀行惜貸趨于普遍

　　常磊坦言，目前他手頭上有超過(guò)6000萬(wàn)的逾期信貸，“這部分信貸還不列入壞賬，雖然逾期，但是這幾家企業(yè)還是按時(shí)在支付利息。不過(guò)，從今年3月份開(kāi)始，我明顯能夠感覺(jué)到企業(yè)償付利息已經(jīng)越來(lái)越困難。也有幾家企業(yè)在債務(wù)到期之時(shí)曾提出進(jìn)行再融資，以新債償舊債。這種做法在以前是相當(dāng)常見(jiàn)的，但是從去年開(kāi)始，從我這里往上報(bào)的‘以新償舊’的再融資申請(qǐng)，沒(méi)有一家是審批通過(guò)的?！?/p>

　　“今年以來(lái)感覺(jué)工作的壓力明顯增大，以前的客戶來(lái)申請(qǐng)貸款，幾乎難得有一家審批下來(lái)的?，F(xiàn)在手下的職員的主要工作也不再是貸款審核，而是按時(shí)按點(diǎn)地去企業(yè)討債?！?/p>

　　不少銀行業(yè)人士坦言，今年“企業(yè)惜借、銀行惜貸”或成普遍現(xiàn)象，這將導(dǎo)致新增信貸增速低于市場(chǎng)預(yù)期。雖然，一季度人民幣貸款增加4.61萬(wàn)億元，同比多增9301億元，同時(shí)超過(guò)2009年一季度的4.59萬(wàn)億元，創(chuàng)下歷史紀(jì)錄。但是，不少券商人士預(yù)計(jì)，今年整年的新增信貸或在11萬(wàn)億-12萬(wàn)億元左右。

　　有專家表示，隨著中國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，直接融資占比穩(wěn)步提升，也在一定程度上影響銀行信貸新增。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平預(yù)計(jì)，今年各類直接融資占比將有所提升，非信貸資產(chǎn)配置將更靈活。

　　需求增長(zhǎng)迅猛

　　而在銀行對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)等領(lǐng)域逐漸關(guān)緊信貸大門(mén)的同時(shí)，把觸角伸向了更為有前景的領(lǐng)域。

　　恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，銀行未來(lái)信貸投放要積極尋找新的機(jī)會(huì)。比如，在中國(guó)制造2025戰(zhàn)略中，可重點(diǎn)支持高端裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，打造以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、生物醫(yī)藥工程、新分子材料、節(jié)能環(huán)保為代表的信貸投放新通道。在“一帶一路”戰(zhàn)略中，支持互聯(lián)互通的建設(shè)，支持中國(guó)企業(yè)新的海外投資需求，高鐵、交通、能源、電力、通信等行業(yè)將成為信貸投放熱點(diǎn)。在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，可以重點(diǎn)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及智慧城市的建設(shè)，信貸資金可進(jìn)入商圈、物流、醫(yī)院、學(xué)校、公用事業(yè)等細(xì)分領(lǐng)域。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整的新形勢(shì)下，消費(fèi)信貸已逐漸成為銀行零售領(lǐng)域的新藍(lán)海，商業(yè)銀行可以深耕消費(fèi)領(lǐng)域，尋找優(yōu)質(zhì)新市場(chǎng)，因此，可以重點(diǎn)支持信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、教育文體消費(fèi)和養(yǎng)老健康以及家政消費(fèi)等領(lǐng)域。

　　2016年政府工作報(bào)告再一次提及消費(fèi)金融，“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”這意味著，消費(fèi)信貸市場(chǎng)將迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。市場(chǎng)預(yù)計(jì)，2019 年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億。

　　據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2015年底中國(guó)居民的消費(fèi)信貸余額是18.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)23.3%，較一般貸款規(guī)模增長(zhǎng)1.6倍。而目前中國(guó)的消費(fèi)信貸整體的信貸當(dāng)中占到20%，但在國(guó)際上發(fā)達(dá)、成熟國(guó)家中消費(fèi)信貸在整體信貸占比一般能達(dá)到60%左右。由此可見(jiàn)，未來(lái)這個(gè)市場(chǎng)是非常巨大的，尤其是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸、消費(fèi)金融。

　　而資金實(shí)力雄厚的銀行自然不會(huì)錯(cuò)失消費(fèi)信貸這一有著廣闊市場(chǎng)前景的領(lǐng)域。廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文表示：“我們發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多的客戶利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品是為了提升家庭資產(chǎn)利用效率，更好協(xié)調(diào)消費(fèi)和投資的關(guān)系。因此，我們?cè)诎研刨J產(chǎn)品融入財(cái)富管理整體概念中，根據(jù)客戶特點(diǎn)，為客戶提供信貸、理財(cái)、現(xiàn)金管理相結(jié)合的專業(yè)產(chǎn)品?！?/p>

　　銀行唱主角

　　消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度凸顯出來(lái)，目前銀行越來(lái)越傾向于成立單獨(dú)的消費(fèi)金融子公司。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，要求最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣；而非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，要求最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%。

　　而除了銀行以外，小額信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及保險(xiǎn)公司等紛紛搶占消費(fèi)金融信貸這一領(lǐng)域。不過(guò)，銀行在提供信貸方面則有著天然的優(yōu)勢(shì)。

　　有調(diào)研指出，從2007年廣東試點(diǎn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)至今，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已形成以銀行為核心，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸、線下消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小額信貸機(jī)構(gòu)為輔的多元化消費(fèi)金融業(yè)態(tài)。90%以上的個(gè)人客戶在需要消費(fèi)性貸款時(shí)選擇銀行。銀行憑借嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，強(qiáng)大的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，在信貸額、客戶數(shù)上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)揮中流砥柱作用。

　　數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人客戶的消費(fèi)信貸額在20萬(wàn)元以內(nèi)，需求最集中的分布于2萬(wàn)-10萬(wàn)元區(qū)間。超過(guò)八成的中小額消費(fèi)（3萬(wàn)元以內(nèi)）通過(guò)信用卡進(jìn)行交易支付，超過(guò)七成客戶在消費(fèi)金額超過(guò)一萬(wàn)元時(shí)曾用過(guò)或者考慮使用銀行信用卡分期付款。在10萬(wàn)元以上的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢(shì)更為明顯。在消費(fèi)信貸需求10萬(wàn)-50萬(wàn)的區(qū)間，絕大部分個(gè)人客戶表示會(huì)選擇銀行無(wú)抵押消費(fèi)信貸滿足資金周轉(zhuǎn)需求。

　　“從事消費(fèi)金融信貸業(yè)務(wù)，個(gè)人征信是避不開(kāi)的問(wèn)題，眾多新型金融公司都在努力申請(qǐng)個(gè)人征信的牌照，但一直處于‘難產(chǎn)’的狀態(tài)。但是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，本身就有相當(dāng)程度的個(gè)人征信信息的積累，能對(duì)客戶作出更好的判斷，銀行在這方面的優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯?！鄙鲜鲢y行管理層人士表示。

　　不過(guò)，該銀行管理層人士指出：“銀行的短板在于創(chuàng)新的滯后，目前小額信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等往往能更快地推出一些具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品及服務(wù)，而銀行在更多時(shí)候處于跟從的狀態(tài)。而且，現(xiàn)在消費(fèi)信貸的客戶群呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，他們對(duì)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的速度以及質(zhì)量有著更高的要求，因此銀行需要更貼近客戶的需求。”