網(wǎng)貸行業(yè)的“野蠻生長(zhǎng)”已經(jīng)成為過(guò)去時(shí)。隨著行業(yè)的監(jiān)管趨嚴(yán)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專項(xiàng)整治大幕拉起，模式違規(guī)、實(shí)力不足、風(fēng)控能力不夠的平臺(tái)都將被淘汰出局，網(wǎng)貸行業(yè)或許將在今年進(jìn)入“最嚴(yán)酷的冬天”。

　　在這樣的大環(huán)境里，特別是在去擔(dān)保化的大趨勢(shì)下，許多P2P平臺(tái)將“聯(lián)姻”保險(xiǎn)公司作為新思路?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在梳理信息時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前與保險(xiǎn)公司有合作的平臺(tái)已超過(guò)90家，其中值得關(guān)注的是，有20多家平臺(tái)引入了履約保證保險(xiǎn)。

　　對(duì)此，有網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者表示，“對(duì)投資而言，履約保證保險(xiǎn)能解決項(xiàng)目違約后償付問(wèn)題，很大程度降低投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)P2P平臺(tái)而言，引入履約保證保險(xiǎn)也能起到很好的增信作用?！辈贿^(guò)，他同時(shí)表示，由于網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，而這個(gè)險(xiǎn)種需要保險(xiǎn)公司與平臺(tái)的深入合作，因此保險(xiǎn)公司對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)要求很高，目前僅少量平臺(tái)“配備”履約保證保險(xiǎn)。值得一提的是，本報(bào)記者在采訪時(shí)有P2P負(fù)責(zé)人表示，由于不清楚監(jiān)管部門(mén)對(duì)險(xiǎn)企與網(wǎng)貸平臺(tái)合作的態(tài)度，因此不希望宣傳與險(xiǎn)企的各項(xiàng)合作。

　　網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)啟淘汰賽

　　多家平臺(tái)“聯(lián)姻”保險(xiǎn)增信

　　據(jù)網(wǎng)貸之家此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)3464家，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量為2461家，環(huán)比下降了2.30%。這其中，問(wèn)題運(yùn)營(yíng)平臺(tái)里，有47家主動(dòng)停業(yè)。并且隨著監(jiān)管細(xì)則的逐步落地，以及對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的啟動(dòng)，平臺(tái)淘汰的速度可能會(huì)越來(lái)越快。

　　為避免被淘汰，除了比拼硬實(shí)力外，如何增信也是許多P2P平臺(tái)都在思考的問(wèn)題，尤其是在去擔(dān)?；拇筅厔?shì)下。2015年12月28日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》明確規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息”。同時(shí)，在保險(xiǎn)方面，繼2015年年初保監(jiān)會(huì)等五部委發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)要求“發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資增信功能，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題”后，2016年1月29日，保監(jiān)會(huì)更正式為保證保險(xiǎn)立下6條新規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　因此，與保險(xiǎn)公司合作，成了許多平臺(tái)選擇的新路徑。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016 年2 月份，累計(jì)P2P 平臺(tái)數(shù)量3944 家，與保險(xiǎn)公司合作的P2P 平臺(tái)至少有92 家。其合作產(chǎn)品主要涉及個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、交易資金損失險(xiǎn)、融資方抵押財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理安全險(xiǎn)等6大險(xiǎn)種。而在這些險(xiǎn)種中，最觸及網(wǎng)貸業(yè)務(wù)核心的當(dāng)屬履約保證保險(xiǎn)。

　　所謂履約保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人，P2P平臺(tái)中專指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。履約保證保險(xiǎn)在國(guó)際上是一個(gè)相對(duì)成熟的產(chǎn)品，但在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)保證保險(xiǎn)的合作對(duì)象要求較高，主要限定在商業(yè)銀行。

　　雖然與保險(xiǎn)公司合作的P2P平臺(tái)超過(guò)90家，不過(guò)據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，引入履約保證保險(xiǎn)的平臺(tái)只有20多家。天安財(cái)險(xiǎn)副總裁張宇生此前曾表示，能夠真正為P2P平臺(tái)投資者提供安全保障的險(xiǎn)種只有“履約保證保險(xiǎn)”。此類保險(xiǎn)由來(lái)已久，一直以來(lái)應(yīng)用于銀行貸款、信托計(jì)劃等金融產(chǎn)品中。目前，并非所有平臺(tái)都具備和保險(xiǎn)公司達(dá)成這一合作的能力。一般保險(xiǎn)公司需要嚴(yán)格挑選P2P平臺(tái)，并內(nèi)部測(cè)算認(rèn)定P2P公司信用評(píng)級(jí)較高，才會(huì)開(kāi)展后續(xù)的產(chǎn)品合作事宜。

　　保險(xiǎn)公司參與大單風(fēng)控

　　投資者需確定保單后再投資

　　與普通的產(chǎn)品不同的是，具有履約保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品可以查看保單。以P2P平臺(tái)蜜蜂有錢(qián)為例，近日，該平臺(tái)牽手太平財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安保險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司推出具有履約保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品。在流程上，借款人首先通過(guò)平臺(tái)在太平財(cái)險(xiǎn)投保并通過(guò)核保手續(xù)，出具承保意向書(shū)和生成保單。投資者打開(kāi)平臺(tái)官網(wǎng)，選擇點(diǎn)擊履約保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品詳情頁(yè)面便可查詢保單號(hào)，購(gòu)買(mǎi)成功后下載理財(cái)合同，就可以查看到被保險(xiǎn)人名稱、證件號(hào)碼。然后，投資者可以登陸太平財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)站點(diǎn)擊“財(cái)產(chǎn)保單信息查詢”進(jìn)行查詢，輸入投資的標(biāo)的對(duì)應(yīng)的保單號(hào)、被保險(xiǎn)人證件號(hào)就可以確認(rèn)是否已投?！百J款保證保險(xiǎn)”。

　　從蜜蜂有錢(qián)的官網(wǎng)上，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)具有履約保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品確實(shí)“搶手”。該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為7%，投資期限3個(gè)月，目前已全部滿額。這樣的情況不僅發(fā)生在蜜蜂有錢(qián)，本報(bào)記者在咨詢了多家具有履約保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品的平臺(tái)后得知，具有履約保證保險(xiǎn)的產(chǎn)品收益即使較不具備的保險(xiǎn)的同樣期限的產(chǎn)品低一些，但是滿標(biāo)速度也會(huì)更快一些。“在P2P行業(yè)跑路潮、倒閉潮高發(fā)的時(shí)期，‘履約保證保險(xiǎn)’對(duì)投資者來(lái)說(shuō)確實(shí)有‘定心丸’的作用，能在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)”，前述業(yè)內(nèi)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　事實(shí)上，P2P平臺(tái)與保險(xiǎn)公司不僅僅只是投保與被保的關(guān)系。蜜蜂有錢(qián)CEO袁濤告訴本報(bào)記者，如果一個(gè)項(xiàng)目的額度較大比如幾億元，保險(xiǎn)公司在前期就會(huì)介入到平臺(tái)的風(fēng)控當(dāng)中，即會(huì)參與貸前審核階段。對(duì)于平臺(tái)與保險(xiǎn)公司能夠達(dá)成合作，袁濤表示，“保險(xiǎn)公司與平臺(tái)合作履約保證保險(xiǎn)前，會(huì)對(duì)公司的團(tuán)隊(duì)、背景、業(yè)務(wù)、資金路徑等做深入的調(diào)查”。

　　在保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)的合約簽署上，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者從北京某家平臺(tái)與某財(cái)險(xiǎn)公司簽訂的合約顯示，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同下保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照合同約定，負(fù)責(zé)向借出人賠償《借款協(xié)議》項(xiàng)下借入人應(yīng)償還但未償還的借款本金及利息。此外，值得一提的是，該合同還特別約定，雙方的合作僅限于平臺(tái)上XX系列產(chǎn)品，如果想要再新增產(chǎn)品合作上架，平臺(tái)須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司書(shū)面確認(rèn)。

　　因此，該平臺(tái)的相關(guān)人士在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，“投資者在投資提供履約保證保險(xiǎn)的平臺(tái)時(shí)，需要注意辨別是只對(duì)個(gè)別項(xiàng)目提供保險(xiǎn)，還是覆蓋所有項(xiàng)目。同時(shí)，投資人在看到‘信用保證險(xiǎn)’、‘履約保證險(xiǎn)’的字眼時(shí)，必須要先確認(rèn)保險(xiǎn)公司‘履約保證保險(xiǎn)’的保單，如果平臺(tái)無(wú)法出具的，都可以認(rèn)為沒(méi)有?！保▌?琪）