中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)上海5月6日訊(記者李治國(guó))監(jiān)管部門(mén)日前對(duì)“夸客聯(lián)盟”涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了點(diǎn)名風(fēng)險(xiǎn)提示，并主張采取進(jìn)一步措施。

　　這次對(duì)市場(chǎng)和輿論的回應(yīng)與以往有如下幾處不同:一是點(diǎn)名批評(píng)。保監(jiān)會(huì)針對(duì)“相互保險(xiǎn)”和“互助計(jì)劃”曾發(fā)出過(guò)兩次風(fēng)險(xiǎn)提示，第一次是在2015年4月的“關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險(xiǎn)公司名義開(kāi)展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，第二次是在2015年10月的“關(guān)于‘互助計(jì)劃’等類(lèi)保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示”。這兩次盡管針對(duì)的對(duì)象和性質(zhì)有所不同，但都未直接點(diǎn)名。實(shí)際上，第一次是針對(duì)一個(gè)叫“國(guó)民互助”的項(xiàng)目，編造虛假的相互保險(xiǎn)公司籌建方案，以股份分配和高投資收益吸納民間資金。第二次是某互助平臺(tái)糾紛被投訴到保監(jiān)會(huì)消保局，當(dāng)時(shí)也只是用“**聯(lián)盟”替代。而這一次，在數(shù)十家互助平臺(tái)中，單獨(dú)點(diǎn)了“夸克聯(lián)盟”的名字，其意味不同尋常。相比保監(jiān)會(huì)以前的“留有余地”，這一舉動(dòng)說(shuō)明已經(jīng)對(duì)這家平臺(tái)的作為“失去耐心”。

　　二是違規(guī)畫(huà)像。這次答記者問(wèn)同樣向市場(chǎng)提示了風(fēng)險(xiǎn)，但其中包含兩個(gè)層面。一是模式風(fēng)險(xiǎn)，這是幾乎所有互助平臺(tái)共同的風(fēng)險(xiǎn)。二是運(yùn)營(yíng)行為風(fēng)險(xiǎn)，“我們注意到，有的互助計(jì)劃假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，以所謂‘超低價(jià)保障’和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤;有的網(wǎng)站將互助計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品混搭銷(xiāo)售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費(fèi)者誤以為互助計(jì)劃是保險(xiǎn)產(chǎn)品或所謂‘互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)’的新型產(chǎn)品。這些做法既擾亂了正常的金融市場(chǎng)秩序，也可能使消費(fèi)者權(quán)益受到嚴(yán)重?fù)p害。特別值得警惕的是，有的機(jī)構(gòu)或個(gè)人打著‘互助計(jì)劃’的幌子在微博、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)惡意騙取公眾錢(qián)款，極易給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失?！?

　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)也要求正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在很多產(chǎn)品銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)推廣中向消費(fèi)者做風(fēng)險(xiǎn)提示，因此這第一種風(fēng)險(xiǎn)提示本質(zhì)并不是要消除風(fēng)險(xiǎn)，而是讓市場(chǎng)和客戶(hù)充分的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，以便作出理性的判斷和選擇。而第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)提示則不同，包括之前針對(duì)“國(guó)民互助”非法集資的風(fēng)險(xiǎn)提示，實(shí)際上都是要求所指對(duì)象立即停止行為，消除影響，否則將會(huì)采取進(jìn)一步措施。顯然，對(duì)夸克聯(lián)盟點(diǎn)名的緣由也在于此，如不按照“畫(huà)像”對(duì)號(hào)入座，做出必要調(diào)整，接下來(lái)面臨的恐怕不是一紙警告這么簡(jiǎn)單。

　　三是劃定紅線。這是與以往幾次“風(fēng)險(xiǎn)提示”最大的不同，保監(jiān)會(huì)在回答中表示:依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，我們重申，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過(guò)程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比掛鉤;不得宣稱(chēng)互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì);不得非法建立資金池。

　　這幾個(gè)“不得”實(shí)際上就是監(jiān)管為“網(wǎng)絡(luò)互助”劃定的紅線，類(lèi)似于銀監(jiān)會(huì)早期針對(duì)P2P的四道紅線:一是要明確網(wǎng)貸平臺(tái)的中介性質(zhì)，二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，三是不得歸集資金搞資金池，四是不得非法吸收公眾資金。隨著時(shí)間的推進(jìn)，P2P風(fēng)險(xiǎn)暴露的充分度提高，后來(lái)4道紅線演進(jìn)為12道。劃定紅線對(duì)“網(wǎng)絡(luò)互助”的意義頗為重大，這是保監(jiān)會(huì)第一次明確表示出寬容的態(tài)度，也就是說(shuō)不觸碰幾個(gè)“不得”，就可以嘗試，留出了相當(dāng)大的創(chuàng)新空間。

　　在金融的三大業(yè)態(tài)監(jiān)管當(dāng)中，保監(jiān)會(huì)一直是最為穩(wěn)健的部門(mén)。在過(guò)去幾年中，證券和銀行業(yè)都曾出現(xiàn)較大的波動(dòng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也成為群體事件和旁氏騙局的重災(zāi)區(qū)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一面保持著高速的增長(zhǎng)，一面維持了較為穩(wěn)定的局面。其中，2014年11月發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的通知》，以及2014年初、2015年末兩次關(guān)于“高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品”的相關(guān)規(guī)范，都有效的控制了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　這一次針對(duì)“網(wǎng)絡(luò)互助”的監(jiān)管表態(tài)，恰逢《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》出臺(tái)，14部委聯(lián)合聯(lián)合打擊非法集資開(kāi)展之際，大量市場(chǎng)人士曾擔(dān)心此次事件的處理關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)互助的生死，保監(jiān)會(huì)此番表態(tài)讓很多市場(chǎng)主體松了一口氣，盡管監(jiān)管在表述中仍然預(yù)留了很大的回轉(zhuǎn)余地，但至少?zèng)]有“擴(kuò)大化”。這反應(yīng)了保監(jiān)會(huì)一貫的審慎作風(fēng)，一是對(duì)創(chuàng)新保護(hù)的審慎，例如以前的噱頭型險(xiǎn)種、網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)險(xiǎn)、網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)監(jiān)管等都曾給予最大限度觀察和監(jiān)控窗口期，而不是急于表態(tài)定性;二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎，不輕易為創(chuàng)新旗號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單，給予及時(shí)的關(guān)注和防范。

　　市場(chǎng)主體是否有同樣的智慧應(yīng)對(duì)現(xiàn)在的監(jiān)管環(huán)境，把握住良好的發(fā)展機(jī)遇，與監(jiān)管形成良性的溝通和互動(dòng)頗為重要。這一次監(jiān)管表態(tài)還有一個(gè)重要的信號(hào)，叫“完全脫鉤”，“要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查整改，不得與未取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作或提供增信支持?！睂?shí)際上，就是要求“網(wǎng)絡(luò)互助”與“保險(xiǎn)”劃清界限，互不過(guò)界。其初衷可以理解，但實(shí)操上恐怕會(huì)事與愿違，這是由互助的“互益型保障”本質(zhì)所決定的。也曾有市場(chǎng)人士指出，網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)就是美國(guó)的“交互保險(xiǎn)”。

　　可以看出，監(jiān)管部門(mén)對(duì)待新生事物，一般采取兩種處理方式。一是直接出臺(tái)辦法納入監(jiān)管，進(jìn)行小范圍試點(diǎn)，成熟后再逐步推廣;二是先散養(yǎng)一段，讓市場(chǎng)作為主導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)暴露充分后再收歸監(jiān)管，例如眾籌和P2P。對(duì)“相互保險(xiǎn)”采用了前者，而對(duì)“網(wǎng)絡(luò)互助”采取了后者。