"先生（女士），請問您近期需要錢嗎？"估計很多人接到類似電話時，都會認為這種電話是放高利貸的。

　　"很多人對于小額貸款公司的存在還不了解，以為小貸公司就是放高利貸的"，中國小額貸款公司協(xié)會信息與研究部主任黃澤鋒談到。

　　中國小額貸款公司協(xié)會會長閔路浩告訴記者，2005年小額貸款公司開始試點，2008年《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》出臺，隨后小貸公司發(fā)展迅猛。閔路浩介紹，小貸公司不吸收公眾存款，以發(fā)放貸款為主，利率可以達到基準利率4倍，受地方金融辦監(jiān)管。

　　閔路浩說，小貸公司定位于支農(nóng)、支小、支微，實踐了普惠金融的理念，與銀行相比，小貸公司更便捷、迅速；與民間借貸相比，小貸更規(guī)范，利息雙方可協(xié)商；但小貸公司的確在某種程度上常被誤認為放高利貸的。

　　那么，現(xiàn)實中的小額貸款公司到底是怎樣的呢？帶著這樣的疑問，記者近日參加了由中國小貸公司協(xié)會組織的為期5天的媒體采訪調(diào)研活動，重點走訪了江浙皖一帶的小貸公司。

　　鎮(zhèn)江：小貸客戶散布在街巷村落

　　在江蘇鎮(zhèn)江著名旅游景點西津渡附近的山巷廣場，記者一行來到一家并不起眼的山巷家常菜館，餐館老板王安娥熱情地介紹了自己從鎮(zhèn)江京口農(nóng)聯(lián)農(nóng)村小額貸款公司借錢擴大店面的經(jīng)歷。

　　王安娥說，西津渡這邊旅游人越來越多，飯店生意很好，想擴大店面，但自己手頭又沒多少錢。她告訴記者，自己是貴州農(nóng)村的，外地人，又沒什么學歷，也沒有什么抵押，去了三四家銀行想貸款，都被拒絕了。

　　京口農(nóng)聯(lián)小貸公司客戶經(jīng)理王建康告訴記者，自己的工作經(jīng)常是走街訪巷了解人們有沒有用錢的需求，在"掃街營銷"時，了解到王安娥需要用錢。王安娥對記者說，剛開始接到電話還很懷疑，每天各種銷售電話那么多，后來他們來到餐館，實地了解餐館的營業(yè)額，了解到我有還款的能力。

　　王安娥很開心，自己從京口農(nóng)聯(lián)小貸公司貸到了7萬元的貸款，用這筆錢租下了隔壁的店面，擴大店面的心愿終于實現(xiàn)了。據(jù)介紹，該筆貸款年化率為9.6%，分18個月還清。

　　記者采訪了解到，在鎮(zhèn)江如王安娥這樣借助小貸實現(xiàn)自己心愿的人還不少。江蘇大學后門名仕家園社區(qū)回味閣食府老板錢偉鵬告訴記者，去年改造煙道向京口農(nóng)聯(lián)小貸公司貸了4萬元，年化率為9.6%，今年租下二層擴大店面，又向京口農(nóng)聯(lián)小貸公司續(xù)貸。

　　鎮(zhèn)江博派健身中心總經(jīng)理李文輝告訴記者，自己向京口農(nóng)聯(lián)小貸公司貸了30萬元實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)的啟動周轉(zhuǎn)資金，后來又多次續(xù)貸實現(xiàn)了健身中心業(yè)務擴大的計劃。

　　京口農(nóng)聯(lián)小貸公司總經(jīng)理湯國林告訴記者，目前公司的小貸客戶遍布在各個街道小巷，還有各個村落。他認為，實際上小貸的市場需求非常大，銀行貸款業(yè)務覆蓋不了，銀行也不愿做，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也觸及不到，目前盡管經(jīng)濟下行，但小貸公司只要找準自己的定位，真正做到服務三農(nóng)、支農(nóng)、支小、支微，就一定能在可持續(xù)經(jīng)營中不斷發(fā)展。

　　據(jù)介紹，京口農(nóng)聯(lián)小貸公司已將大學生村官創(chuàng)業(yè)活動納入農(nóng)村小額信貸的范疇，共為12戶大學生村官提供近500萬元貸款，均以基準利率發(fā)放，通過扶持，可新增就業(yè)人數(shù)150人，帶動200個農(nóng)戶致富。

　　雖然對小貸發(fā)展前景看好，但對于小貸行業(yè)的口碑，湯國林感到非?；袒螅热缃?jīng)常會被認為是放高利貸的，或者被認為是P2P公司。湯國林說，小貸公司放的貸款是股東的自有資金，與P2P公司吸收公眾存款再放貸有著本質(zhì)的區(qū)別，P2P跑路后受損失的是公眾，小貸公司倒閉是股東自己的錢受損。

　　據(jù)了解，鎮(zhèn)江市京口農(nóng)聯(lián)小貸公司注冊資本1億元，2009年開業(yè)至今，已累計發(fā)放貸款21億元，余額1.4億元。

　　張家港：小貸工作要扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)

　　在張家港市大新鎮(zhèn)長豐村，記者見到了種田大戶盛紀明，他告訴記者，這里是糧食主產(chǎn)區(qū)，村里鼓勵多種地，自己也想多種，但用地得給村里交錢，以前種100畝，現(xiàn)在近300畝，手中的錢不夠，向銀行借，太麻煩，很多規(guī)定，半個月都沒有下來。

　　后來村民告訴他昌盛農(nóng)村小額貸款公司可以借到錢，盛紀明說，他們看到田里有收成，3天錢就下來了，我趕緊把錢交到村里。

　　張家港青草巷水果批發(fā)商夏立建告訴記者，他也是從昌盛小貸借到了錢，將水果批發(fā)生意做大了，現(xiàn)在所有新上市的水果自己攤位都有。

　　昌盛農(nóng)村小貸公司總經(jīng)理張春新告訴記者，昌盛微小貸很有特點，額度大，最高可貸100萬元，借款期限最長可達36個月，只要提供身份證即可申請，最快1天即可放款，而且利息低，1年期1萬元貸款，每月只還939元，利息總計1270元。

　　據(jù)了解，2009年成立的昌盛小貸是張家港市首家小貸公司，由"全國民營500強"澳洋集團有限公司下屬上市公司--江蘇澳洋順昌股份有限公司作為第一大股東、聯(lián)合多家企業(yè)法人和自然人共同投資設立，注冊資金3億元。

　　截至2016年4月18日，昌盛目前有效客戶有880戶，2009年-2015年累計發(fā)放貸款1392412萬元，累計發(fā)放筆數(shù)5922筆，凈利潤31737萬元，總納稅額7064萬元。

　　張春新告訴記者，以前在上市公司做人力資源管理工作，后來投身小貸行業(yè)，可以說看到了巨大的市場需求。他認為，小微和三農(nóng)旺盛的金融需求和傳統(tǒng)金融貸款高門檻之間的矛盾，是小貸公司成長的主要理由，小貸公司的存在不是政策引導，而是市場的需求，比如彌補傳統(tǒng)金融的缺陷、解決突發(fā)性需求等。

　　張春新談到，做小微貸是要有情懷的，我們就是在做金融的農(nóng)民工，不斷下沉再下沉，根植鄉(xiāng)鎮(zhèn)，真正地做到惠農(nóng)、支小。他說，"我們從田間地頭到貸審會是半小時的車程和半小時的時間，這是我們小貸工作的天然優(yōu)勢，更利于我們了解客戶需求，可以做到量身定做產(chǎn)品"。

　　盡管對小貸行業(yè)前景看好，但是對小貸公司類金融機構(gòu)的身份，還有小貸行業(yè)并不太好的口碑，張春新也是非常惶惑，他說，"為什么說做小微貸是要有情懷的，就是要忍受打擊、忍受被誤解的能力，我們要帶著情懷上路，不然怕堅持不下去"。

　　海寧:探秘上市小貸公司

　　在浙江海寧李老師園藝場，天正下著小雨，李老師帶領(lǐng)媒體一行參觀了他的紅葉石楠柱種植園。

　　他告訴記者，以前向銀行貸過款，但太麻煩，后來接觸了宏達小貸，感覺比較方便，現(xiàn)在宏達小貸給他授信100萬的貸款額度，隨用隨還，一般用不完，有錢了就還，非常方便。

　　宏達小貸總經(jīng)理沈向晟告訴記者，宏達小貸2008年設立，目前注冊資本5億元，貸款余額8.24億元，各類貸款授信客戶超過1300多戶，累計服務的貸款客戶超過3000戶，2015年12月宏達小貸已在新三板掛牌上市。

　　一直以來公司都非常注重產(chǎn)品和業(yè)務的創(chuàng)新，沈向晟談到，2011年公司與工行合作開發(fā)的"工行宏達商友卡"自助貸業(yè)務非常受歡迎；2014年又與中國銀行合作開發(fā)"小貸掌上通"自助貸業(yè)務；客戶可在世界各地、365天、24小時內(nèi)實時自助發(fā)起提款和還款申請，并在3秒內(nèi)實時到賬；在授信額度內(nèi)可以不受金額、時間限制，真正做到隨借隨還。

　　沈向晟告訴記者，至2015年4月末，"商友卡"、"掌上通"自助貸客戶1248戶，授信額度總計51225萬元，平均每戶授信額度為41萬元。

　　首家香港上市純主營小貸業(yè)務的佐力科創(chuàng)小額貸款公司總經(jīng)理胡海峰接受媒體一行采訪時談到，佐力科貸2011年成立，目前注冊資本8.8億元，2015年1月香港上市，募集資金3.9億港元。

　　胡海峰認為，小貸公司并不需要轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行，應將自身定位為銀行金融機構(gòu)的重要補充，拾遺補缺，錯位發(fā)展。胡海峰說，目前佐力科貸已不存在資金瓶頸，最重要的是把小貸業(yè)務做好，小貸的市場非常大，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品、擴大業(yè)務渠道非常關(guān)鍵，佐力科貸一直不斷追求產(chǎn)品創(chuàng)新，"佐力科技通"就為創(chuàng)業(yè)期科技型小微企業(yè)提供專利權(quán)質(zhì)押貸款。

　　廣德：與農(nóng)商行競爭到田間地頭

　　廣德，僅是安徽的一個縣城，因為地處江浙滬交接地帶，經(jīng)濟較為發(fā)達。在廣德縣城不到10分鐘車程的村子里，記者見到農(nóng)家樂劉家大院女老板劉志慧，她熱情地告訴記者，6年前剛開業(yè)不久急需用錢，結(jié)識了東方小貸，后來又續(xù)貸建房擴大店面還買了輛車，去年又貸款20萬元，買地建鄉(xiāng)村旅館。

　　劉志慧說，自己的生意慢慢做大，選擇小貸還是正確的，信用社、銀行手續(xù)麻煩，還貸不到錢，東方小貸1年期1萬元貸款利息1800元，這個利息不高也不低，還是可以接受的。

　　東方小貸公司客戶經(jīng)理杜靜告訴記者，以前我們的工作主要是在縣城掃街式的走街串巷拜訪客戶，經(jīng)過這幾年，這些客戶大部分都熟悉了，目前我們客戶經(jīng)理主要是去各鄉(xiāng)村拜訪農(nóng)戶，了解他們需不需要用錢，現(xiàn)在農(nóng)村很多農(nóng)戶都跟我們很熟，成了好朋友。

　　據(jù)了解，當?shù)貜V德農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務能力非常強大。記者有幸采訪到廣德農(nóng)村商業(yè)銀行行長余華，他介紹到，廣德農(nóng)商行的惠民貸款做得非常好，目前已經(jīng)有了2萬多個客戶，現(xiàn)在銀行已著手給村子建信用系統(tǒng)。

　　東方小貸董事長芮峰談到，農(nóng)商行的確不同程度地覆蓋了一些小微客戶，同時隨著農(nóng)商行貸款業(yè)務不斷下沉，小貸公司面臨著更大的競爭壓力，但小貸公司要細分市場，實現(xiàn)差異化競爭的市場定位。

　　芮峰告訴記者，之前為多家銀行做管理咨詢項目，了解到銀行和小貸公司的經(jīng)營與服務有很大的差別，看準小貸公司會有較大的發(fā)展空間和機會。他認為，小貸工作的本質(zhì)就是用有錢人的錢，真正扶助弱小、服務三農(nóng)。

　　盡管非?？春眯≠J行業(yè)發(fā)展前景，但芮峰認為，小貸行業(yè)仍有三大痛點急需解決：一是行業(yè)口碑差，常被認為是高利貸；二是獲得客戶的信任難，認為不是銀行，不正規(guī)；三是保留優(yōu)質(zhì)客戶難，常常是專為銀行培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。

　　據(jù)了解，東方小貸自2011年成立以來，已累計為1500多個客戶發(fā)放4000多筆小額貸款，累計貸款金額近20億元。

　　行業(yè)呼聲：小貸公司身份尷尬

　　近日央行報告顯示，截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款余額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。

　　“中國民間金融發(fā)展專題研究”課題組認為，小貸公司迅猛發(fā)展，但行業(yè)秩序亟待規(guī)范。據(jù)了解，小貸行業(yè)近年來出現(xiàn)了一些發(fā)展瓶頸。中國小貸公司協(xié)會統(tǒng)計顯示，目前國內(nèi)小貸公司約1/3處在關(guān)門停業(yè)的邊緣，1/3處于只催收貸款的業(yè)務收縮階段，只有1/3正常經(jīng)營或業(yè)績較好。

　　記者有幸采訪到業(yè)績較好的小貸公司，但是對于小貸公司的類金融機構(gòu)的尷尬身份，業(yè)內(nèi)呼聲較為集中。湯國林說，目前對于滿足三農(nóng)以及小微企業(yè)的金融需求，可以說還是死角，小貸公司的存在正是符合了這樣一種市場金融需求，任何一種金融形式都是應滿足市場需求而生，小貸公司可以說是市場金融形式的必要補充。

　　記者走訪過的各地地方小貸協(xié)會普遍認為，小貸公司法律定位不夠清晰，小貸公司是有限責任公司或股份公司，但不屬于金融機構(gòu)范疇。

　　南通和信科技小額貸款公司總經(jīng)理錢秀明在接受記者采訪時談到，小貸公司支農(nóng)支小，為三農(nóng)和小微企業(yè)提供金融服務，起到了打通金融毛細血管的作用，有效抑制了民間高利貸市場，同時也帶動社會創(chuàng)業(yè)與就業(yè)，應給小貸公司一個明確的定性與身份。

　　宏達小貸也表示，由于定性不明確，導致在日常經(jīng)營中經(jīng)常受到不平等對待，在一些政策執(zhí)行方面往往出現(xiàn)盲區(qū)；事實上，自2008年試點以來，后續(xù)的指導意見偏少，小貸行業(yè)對今后的發(fā)展規(guī)劃目標定位模糊。

　　各地地方小貸公司協(xié)會表示，小貸公司身份地位不明，關(guān)于小額貸款公司的身份和性質(zhì)，從試點一開始就沒有予以厘清；小貸公司被允許專業(yè)經(jīng)營小額貸款這一最基本最主要的金融業(yè)務，卻不被認定為金融企業(yè)或地方金融企業(yè)的身份性質(zhì)，這給小貸公司的發(fā)展帶來很多的困惑和糾結(jié)。

　　同時各地地方小貸公司協(xié)會普遍認為，小貸公司稅負相對過重，5月1日營改增后，小貸公司稅負預計上漲2.5%，小貸公司的納稅額將近占全部收入的1/3。地方小貸公司協(xié)會人士指出，小貸公司稅負過重，容易陷入“稅負重、利率高、風險大”的怪圈。

　　江蘇金農(nóng)股份有限公司副總經(jīng)理苗新志認為，小貸公司既然做著支農(nóng)支小的放貸工作，至少在稅收政策可以類比農(nóng)村信用社的待遇。此外，融資成本高也讓不少小貸公司面臨困境；同時隨著新三板上市的小貸公司逐步增多，主板上市的需求也逐步凸顯。

　　但相比之下，小貸公司社會形象與口碑問題更受廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士普遍呼吁，要加強監(jiān)管，一是網(wǎng)上融資平臺、民間理財公司等跑路現(xiàn)象，對類金融行業(yè)的社會形象與口碑產(chǎn)生惡劣影響，應加強監(jiān)管整頓，對非法、違規(guī)現(xiàn)象堅決予以打擊；二是對一些超利率上限放貸、觸碰非法吸儲變相集資等底線的小貸公司應實施市場退出。