2015年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作。目前，商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)分兩批在全國(guó)十八個(gè)省市地區(qū)實(shí)施，達(dá)到了預(yù)期效果。據(jù)深圳保監(jiān)會(huì)公布，按照保監(jiān)會(huì)部署，深圳將于今年六月底之前完成改革工作，實(shí)現(xiàn)新舊條款費(fèi)率的切換。

　　全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容

　　據(jù)悉，本次商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是按照市場(chǎng)化的方向，建立健全科學(xué)合理、符合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。

　　建立市場(chǎng)化的條款形成機(jī)制。由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定并不斷完善商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，最終形成以示范條款為主、以創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。

　　建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。建立以商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)用率和部分費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。具體而言，改革后消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)車型確定；費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)根據(jù)投保車輛近三年的出險(xiǎn)情況確定，自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由保險(xiǎn)公司測(cè)算確定。

　　完善相關(guān)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度。不斷強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

　　深圳商業(yè)車險(xiǎn)改革帶來(lái)的主要變化

　　經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，深圳本次商業(yè)車險(xiǎn)改革的切換方案是：統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款；在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)用率、無(wú)賠款優(yōu)待規(guī)則等方面與全國(guó)保持一致；個(gè)、團(tuán)車使用同樣的費(fèi)率調(diào)整方案，繼續(xù)保持交通違法記錄系數(shù)不變；適當(dāng)放寬自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的浮動(dòng)范圍。新的方案實(shí)施后，將帶來(lái)以下幾個(gè)方面的變化：

　　1、條款更加科學(xué)合理。改革后示范性條款相對(duì)舊條款而言，內(nèi)容更加科學(xué)合理，更能體現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的原則。

　　一是保險(xiǎn)金額確定更合理。新條款明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這就解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問(wèn)題。

　　二是保障范圍更廣泛。新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　三是索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。

　　2、定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。一是按車型確定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。通過(guò)實(shí)行車型定價(jià)，使不同的車型的費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，出險(xiǎn)頻率高、維修成本大的車型將匹配更高的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

　　二是保費(fèi)調(diào)整與多因素掛鉤。改革前，深圳商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整主要與出險(xiǎn)次數(shù)相掛鉤。改革后，保費(fèi)調(diào)整將與包括出險(xiǎn)次數(shù)、自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)等多個(gè)系數(shù)相掛鉤。公司可以根據(jù)車主的年齡、性別，業(yè)務(wù)來(lái)源渠道等不同情況自行確定自主系數(shù)使用值，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配度，更好地體現(xiàn)消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)的公平性。

　　三是不再根據(jù)客戶群體區(qū)分團(tuán)體客戶與個(gè)人客戶，統(tǒng)一使用一致的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，引導(dǎo)車主謹(jǐn)慎駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)道路交通安全管理。

　　改革后，深圳車險(xiǎn)保費(fèi)總體將穩(wěn)中有降，低風(fēng)險(xiǎn)客戶將享受到更大的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革的積極意義

　　更好地落實(shí)簡(jiǎn)政放權(quán)要求。商業(yè)車險(xiǎn)改革是是落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神及國(guó)務(wù)院相關(guān)改革要求，做到簡(jiǎn)政放權(quán)，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的重要體現(xiàn)。改革的實(shí)質(zhì)是把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給企業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力和自我管理的動(dòng)力。

　　更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度，將使消費(fèi)者的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇權(quán)得到充分的尊重。新條款保障范圍的進(jìn)一步拓寬，將更好地保障和服務(wù)民生。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將進(jìn)一步享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等爭(zhēng)議問(wèn)題的解決充分體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。

　　更好地促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)政策引導(dǎo)、機(jī)制倒逼，逐步提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式，推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)。

　　更好地發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能。通過(guò)發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用，引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率，有效提升道路交通安全水平。同時(shí)通過(guò)實(shí)行車型定價(jià)，利用費(fèi)率杠桿影響消費(fèi)者對(duì)車輛的選擇偏好，引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車廠家不斷提升汽車的安全性和易維修性。(李 琳 申保堅(jiān))

　　深圳商業(yè)車險(xiǎn)改革6月底前實(shí)施

　　2015年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作。目前，商業(yè)車險(xiǎn)改革已經(jīng)分兩批在全國(guó)十八個(gè)省市地區(qū)實(shí)施，達(dá)到了預(yù)期效果。據(jù)深圳保監(jiān)會(huì)公布，按照保監(jiān)會(huì)部署，深圳將于今年六月底之前完成改革工作，實(shí)現(xiàn)新舊條款費(fèi)率的切換。

　　全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容

　　據(jù)悉，本次商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是按照市場(chǎng)化的方向，建立健全科學(xué)合理、符合我國(guó)國(guó)情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。

　　建立市場(chǎng)化的條款形成機(jī)制。由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬定并不斷完善商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，最終形成以示范條款為主、以創(chuàng)新型條款為輔的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系。

　　建立市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。建立以商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)為基準(zhǔn)、保險(xiǎn)公司自主確定附加費(fèi)用率和部分費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制。具體而言，改革后消費(fèi)者車險(xiǎn)保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)]*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將根據(jù)車型確定；費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)根據(jù)投保車輛近三年的出險(xiǎn)情況確定，自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由保險(xiǎn)公司測(cè)算確定。

　　完善相關(guān)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度。不斷強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束，建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

　　深圳商業(yè)車險(xiǎn)改革帶來(lái)的主要變化

　　經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，深圳本次商業(yè)車險(xiǎn)改革的切換方案是：統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款；在純保費(fèi)計(jì)算規(guī)則、附加費(fèi)用率、無(wú)賠款優(yōu)待規(guī)則等方面與全國(guó)保持一致；個(gè)、團(tuán)車使用同樣的費(fèi)率調(diào)整方案，繼續(xù)保持交通違法記錄系數(shù)不變；適當(dāng)放寬自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的浮動(dòng)范圍。新的方案實(shí)施后，將帶來(lái)以下幾個(gè)方面的變化：

　　1、條款更加科學(xué)合理。改革后示范性條款相對(duì)舊條款而言，內(nèi)容更加科學(xué)合理，更能體現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的原則。

　　一是保險(xiǎn)金額確定更合理。新條款明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這就解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問(wèn)題。

　　二是保障范圍更廣泛。新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

　　三是索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。

　　2、定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。一是按車型確定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。通過(guò)實(shí)行車型定價(jià)，使不同的車型的費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，出險(xiǎn)頻率高、維修成本大的車型將匹配更高的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

　　二是保費(fèi)調(diào)整與多因素掛鉤。改革前，深圳商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)整主要與出險(xiǎn)次數(shù)相掛鉤。改革后，保費(fèi)調(diào)整將與包括出險(xiǎn)次數(shù)、自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)等多個(gè)系數(shù)相掛鉤。公司可以根據(jù)車主的年齡、性別，業(yè)務(wù)來(lái)源渠道等不同情況自行確定自主系數(shù)使用值，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配度，更好地體現(xiàn)消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)的公平性。

　　三是不再根據(jù)客戶群體區(qū)分團(tuán)體客戶與個(gè)人客戶，統(tǒng)一使用一致的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，引導(dǎo)車主謹(jǐn)慎駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)道路交通安全管理。

　　改革后，深圳車險(xiǎn)保費(fèi)總體將穩(wěn)中有降，低風(fēng)險(xiǎn)客戶將享受到更大的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革的積極意義

　　更好地落實(shí)簡(jiǎn)政放權(quán)要求。商業(yè)車險(xiǎn)改革是是落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神及國(guó)務(wù)院相關(guān)改革要求，做到簡(jiǎn)政放權(quán)，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的重要體現(xiàn)。改革的實(shí)質(zhì)是把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給企業(yè)，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力和自我管理的動(dòng)力。

　　更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度，將使消費(fèi)者的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品選擇權(quán)得到充分的尊重。新條款保障范圍的進(jìn)一步拓寬，將更好地保障和服務(wù)民生。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平總體保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將進(jìn)一步享受更低的車險(xiǎn)保費(fèi)，“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等爭(zhēng)議問(wèn)題的解決充分體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)。

　　更好地促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過(guò)對(duì)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行優(yōu)化，加強(qiáng)政策引導(dǎo)、機(jī)制倒逼，逐步提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式，推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)。

　　更好地發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能。通過(guò)發(fā)揮車險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用，引導(dǎo)車主安全駕駛，降低出險(xiǎn)頻率，有效提升道路交通安全水平。同時(shí)通過(guò)實(shí)行車型定價(jià)，利用費(fèi)率杠桿影響消費(fèi)者對(duì)車輛的選擇偏好，引導(dǎo)理性汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車廠家不斷提升汽車的安全性和易維修性。(李 琳 申保堅(jiān))