近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于乘著“互聯(lián)網(wǎng)＋”的風(fēng)口，以野蠻之勢(shì)快速崛起。然而，在行業(yè)快速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)越來越多不和諧的現(xiàn)象。究其根本，還是在于互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管政策仍未正式落地，同時(shí)相應(yīng)的法律法規(guī)也處于空白地帶。

　　不過，在一系列擾亂金融秩序的事件頻發(fā)后，監(jiān)管層也開始高度關(guān)注互金行業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，一系列監(jiān)管政策逐漸出臺(tái)，行業(yè)最高規(guī)格的自律組織——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)成立。而在近日，國(guó)務(wù)院已牽頭多部委聯(lián)合召開會(huì)議，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融制定了分領(lǐng)域、分地區(qū)條塊結(jié)合的專項(xiàng)整治方案，按照業(yè)務(wù)形態(tài)，打造不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府及相關(guān)金融監(jiān)管部門的“多合”整治體系。

　　監(jiān)管已處箭在弦上

　　2015年下半年開始，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷釋放的過程中，監(jiān)管部門相繼出臺(tái)了一系列監(jiān)管細(xì)則，包括《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》等，讓一度處于野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來了監(jiān)管時(shí)代。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年，全國(guó)P2P平臺(tái)共有3858家，其中問題平臺(tái)為1263家，僅12月份，全國(guó)P2P就新增問題平臺(tái)106家，其中“跑路”占問題平臺(tái)比例高達(dá)52.83%。進(jìn)入2016年，行業(yè)負(fù)面消息仍在不斷爆發(fā)。

　　4月14日，國(guó)務(wù)院組織14個(gè)部委召開電視會(huì)議，從現(xiàn)在起到2017年3月份將在全國(guó)范圍內(nèi)開啟為期一年的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，近期整治的目標(biāo)之一即扭轉(zhuǎn)部分業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，扼制互聯(lián)網(wǎng)金融案件高發(fā)頻發(fā)勢(shì)頭。當(dāng)天由央行牽頭聯(lián)合各金融監(jiān)管部門成立了專項(xiàng)整治小組，并且出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，以穿透式監(jiān)管的方式分清業(yè)務(wù)本質(zhì)落實(shí)到不同的監(jiān)管歸口，改變不發(fā)牌照就不負(fù)責(zé)任的狀況。

　　同時(shí)，公安機(jī)關(guān)將與有關(guān)部門展開密切合作，集中整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，一場(chǎng)嚴(yán)厲的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴箭在弦上。業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，隨著監(jiān)管政策的不斷完善和收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌已出現(xiàn)提速跡象，監(jiān)管風(fēng)暴即將來襲，2016年勢(shì)必將成為“互聯(lián)網(wǎng)金融治理年”。

　　對(duì)此，善林金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的意義就在于承載國(guó)家普惠金融的使命，因此在運(yùn)營(yíng)過程中就必須堅(jiān)持小額、分散，堅(jiān)持服務(wù)于傳統(tǒng)金融體系尚無法覆蓋到的人群，合規(guī)合法成長(zhǎng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有太高的門檻，整個(gè)行業(yè)魚龍混雜，不免存在濫竽充數(shù)的不正規(guī)企業(yè)。實(shí)質(zhì)上，這些都不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只有堅(jiān)持普惠金融的導(dǎo)向，才能真正解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

　　包括網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、股權(quán)眾籌等多種形式皆為互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)務(wù)形態(tài)多元化，也推出了眾多創(chuàng)新型跨界金融產(chǎn)品和綜合金融服務(wù)等。這就導(dǎo)致現(xiàn)在的分業(yè)監(jiān)管模式，難以有效監(jiān)管其中一些從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)從事的違規(guī)甚至違法經(jīng)營(yíng)手段。

　　善林金融認(rèn)為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，“穿透式”監(jiān)管尤為重要，即透過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務(wù)性質(zhì)，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則。

　　期盼互聯(lián)網(wǎng)思維監(jiān)管

　　值得注意的是，2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入《政府工作報(bào)告》，提及“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制”，2015年《政府工作報(bào)告》中兩次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，提及“《促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展》”。而在2016年《政府工作報(bào)告》中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融已由“促進(jìn)發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”。

　　對(duì)此，善林金融表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在提高金融服務(wù)效率，降低交易成本，滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮著積極的作用。同時(shí)，博鰲亞洲論壇發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2016》也指出，傳統(tǒng)金融與新興金融相互融合是大勢(shì)所趨。因此，政府一方面是在繼續(xù)支持行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)也注意到行業(yè)在野蠻發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列負(fù)面現(xiàn)象?？梢灶A(yù)見的是，在監(jiān)管政策正式落地實(shí)施后，行業(yè)內(nèi)勢(shì)必會(huì)迎來大洗牌，也會(huì)出現(xiàn)一大批平臺(tái)最終被淘汰。

　　同時(shí)，善林金融還表示，在邁入規(guī)范發(fā)展后，平臺(tái)轉(zhuǎn)型也將成為新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。一方面，平臺(tái)要強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)借貸回歸信息中介屬性；另一方面，平臺(tái)提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易綜合服務(wù)，串聯(lián)起從資產(chǎn)、資金、支付、征信、風(fēng)控、法律等環(huán)節(jié)，以自身為中心形成一個(gè)完整閉環(huán)，以此來確保平臺(tái)的高效和安全。

　　3月25日，由中國(guó)人民銀行牽頭，各金融監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)參與籌建的首個(gè)國(guó)家級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海正式掛牌成立。善林金融認(rèn)為，互金協(xié)會(huì)成立之意義在于制定行業(yè)規(guī)則，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，同時(shí)積極促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營(yíng)，這是行業(yè)規(guī)范發(fā)展的里程碑式大事件，為互金行業(yè)注入了正能量，有力提振行業(yè)信心。此外，傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是相互促進(jìn)的，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立后，也能為雙方融合創(chuàng)新搭建良好的平臺(tái)，有利于二者的融合發(fā)展。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，善林金融認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨地域的特點(diǎn)，且創(chuàng)新發(fā)展變化非常快，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)明確要求注重防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)健康發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管政策一定要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的要求，監(jiān)管層還應(yīng)融入更多互聯(lián)網(wǎng)思維。比如，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，更多強(qiáng)調(diào)資質(zhì)、牌照，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，但這并不完全適用新金融業(yè)態(tài)。與之相對(duì)應(yīng)的，可以采取考察新金融的技術(shù)門檻的方式，包括大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面，從而避免一些違法人員通過互聯(lián)網(wǎng)從事非法行為，進(jìn)行監(jiān)管套利。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新突圍行業(yè)2.0

　　去年7月，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力”，加之近年來，互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)模式的不斷出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融咨詢服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)造了廣闊的合作空間。這些合作能有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富管理模式的安全性、完善審核流程、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、降低風(fēng)險(xiǎn)及出借損失，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體規(guī)范、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響和意義。

　　善林金融方面表示，公司線上平臺(tái)善林寶在《指導(dǎo)意見》出臺(tái)后就與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司達(dá)成戰(zhàn)略合作。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融受到越來越多的投資者青睞，線上投資的資金安全成為投資者們最為關(guān)注的焦點(diǎn)，善林寶與PICC的聯(lián)手，旨在提高用戶的賬戶安全保障度，進(jìn)一步提升并完善用戶體驗(yàn)度，從而真正做到滿足用戶對(duì)于財(cái)富管理的多樣化需求。

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式從金融產(chǎn)品銷售與導(dǎo)購(gòu)向金融交易服務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)方向發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入2.0時(shí)代，那么在“新金融2.0時(shí)代”，平臺(tái)究竟該如何突圍成為關(guān)鍵。

　　善林金融表示，2016年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，規(guī)范化發(fā)展是大勢(shì)所趨，而“產(chǎn)品創(chuàng)新”將成為新金融2.0時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)利器。公司目前在全國(guó)率先研發(fā)出金融柜臺(tái)集成化方案，即“智能自助終端機(jī)”，使得金融行業(yè)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所環(huán)境安全、整潔、規(guī)范、美觀，將徹底改變傳統(tǒng)金融行業(yè)柜臺(tái)式密碼輸入，人員管理復(fù)雜、辦公環(huán)境零亂等弊端。自助終端機(jī)涉及生物識(shí)別模塊、語(yǔ)音提醒模塊、人機(jī)交互模塊、數(shù)據(jù)加密模塊、電源管控模塊、業(yè)務(wù)信息打印模塊、程序控制模塊、故障報(bào)警模塊等8大智能先進(jìn)模塊，通過采用最先進(jìn)的國(guó)際生物識(shí)別認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)綁定用戶的個(gè)人信息進(jìn)行仔細(xì)甄別判定，保證用戶的信息安全，為用戶提供全方位全天侯的自助金融服務(wù)。

　　據(jù)介紹，智能自助終端機(jī)的研發(fā)和測(cè)試工作目前已全部完成，即將投產(chǎn)上市。在布局戰(zhàn)略上，善林金融表示，希望先由全國(guó)各地的高校開始，向?qū)W生提供低息貸款，為其繳納學(xué)費(fèi)及其他日常生活開銷，學(xué)校布點(diǎn)成熟后，逐漸向三四線城市布點(diǎn)，布點(diǎn)以商城、超市為主，待三四線城市布點(diǎn)完善后，逐步向一二線城市全面開放。近年來，普惠金融已成為國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時(shí)代，相信互聯(lián)網(wǎng)金融將更好地服務(wù)于普惠金融體系。