【案例】

　　京華時(shí)報(bào)讀者張女士上個(gè)月剛結(jié)婚，婚后雙方?jīng)Q定由張女士負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)管理。目前家庭稅后月收入近25000元，有房產(chǎn)無房貸。張女士是月光族，沒有存款；丈夫有20萬存款用于理財(cái)。張女士月消費(fèi)近10000元，用于購物、spa等；丈夫月消費(fèi)8000元（其中3000元車貸）。目前張女士已經(jīng)把夫妻二人賬戶資金歸集，請(qǐng)教理財(cái)分析師該如何打理家庭財(cái)務(wù)，做一個(gè)精打細(xì)算的好妻子。

　　【理財(cái)分析】

　　1.減低家庭月支出

　　建議張女士調(diào)整家庭月支出，降低不必要的消費(fèi)開支。如果使家庭月支出由1.8萬先調(diào)整為1.5萬元，則家庭月盈余為1萬元整，年盈余為12萬元。

　　2.準(zhǔn)備應(yīng)急資金

　　每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備出一定資金用來應(yīng)付日常支出和緊急情況下的支出，金額應(yīng)為家庭月支出的3倍左右為宜。以張女士家庭為例，這筆錢建議預(yù)留5萬元左右，將該筆資金配置為一款兩年定期存款、提前支取按實(shí)際存期靠檔計(jì)息的存款創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品

　　對(duì)于任何一個(gè)家庭來說均需要風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，建議張女士為自己和丈夫配置重疾險(xiǎn)。張女士夫婦每年花費(fèi)2萬-3萬元投保重疾險(xiǎn)，以用來預(yù)防未知的風(fēng)險(xiǎn)。如果終身沒有罹患重病，部分產(chǎn)品還能在未來收回保障投入資金。

　　4.投資用資金配置

　　張女士家庭供支配存款為15萬，年凈收入為10萬元。配置建議如下：

　　a.長(zhǎng)期投資。這類投

　　資建議張女士家庭投入相對(duì)安全的產(chǎn)品，例如類似終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，按照張女士今年30歲，每年固定投資29700元（合每月不到2500元）規(guī)劃，持續(xù)投資20年，可以在60歲一次性獲得固定的109萬元。這筆錢不會(huì)受利率、市場(chǎng)等因素所影響，可以用來養(yǎng)老或者子女婚嫁。

　　b.風(fēng)險(xiǎn)投資。建議張女士辦理股票型基金定投，每月投資3000元。一方面通過每月少量的投入來拉低風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以通過股票市場(chǎng)來獲利。但股票基金仍有較大的風(fēng)險(xiǎn)，所以這筆錢不能以養(yǎng)老、子女教育為目標(biāo)。當(dāng)然還要結(jié)合張女士家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力來具體確定投資的金額。

　　c.低風(fēng)險(xiǎn)投資。張女士家庭還有12萬元用于理財(cái)，每年還有3.5萬元的結(jié)余。這些錢可以用來投資中短期理財(cái)產(chǎn)品，可以考慮在適宜投資的時(shí)候一次性投入一部分購買基金類產(chǎn)品，或者可以用來應(yīng)付家庭的大額支出。

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　　京華時(shí)報(bào)記者余雪菲