繼內(nèi)地居民到香港搶購奶粉、化妝品之后，赴港買保險也逐漸成了新風尚。近日，中國保監(jiān)會發(fā)布“關于內(nèi)地居民赴港購買保險的風險提示”，盡管保監(jiān)會未表示赴香港買保險違法，但卻從幾個方面論證了其風險。

　　本報記者 姜寧

　　代銷海外保險

　　每單提成高達三成

　　本月中旬，國外一家老牌保險公司派代表來到山東，與國內(nèi)某券商機構(gòu)商談關于代銷保險產(chǎn)品的合作框架。“他們想讓我們代賣海外保險產(chǎn)品，因為我們掌握著國內(nèi)不少千萬級客戶?！痹撊虣C構(gòu)負責人介紹，代銷海外保險每單能有30%左右的高提成。

　　雖然給了如此高的傭金提成，但券商仍然沒有接手。因為在他們看來，海外保險由于資質(zhì)問題，目前在國內(nèi)仍處于監(jiān)管盲區(qū)，只能通過“飛單”的方式來銷售?！帮w單銷售是指沒有經(jīng)過機構(gòu)備案的產(chǎn)品，大多是員工自己私下里給客戶推銷，賺取高額傭金?！比特撠熑苏f。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，國內(nèi)理財市場上從十五六年前就已出現(xiàn)了海外保險的身影。這么多年來，雖然海外保險一直沒有正規(guī)的銷售途徑，但似乎監(jiān)管部門對此也沒有太好的辦法?！拔覀兊膽B(tài)度一般是，管不著，但出了事我們也管不了。”山東省保監(jiān)系統(tǒng)一位稽查處負責人老袁透露，所謂的出事，一般是保險糾紛問題。

　　發(fā)生糾紛

　　需按香港法律來

　　22日下午，中國保監(jiān)會首度發(fā)文提醒將海外保險定性為“飛單”，且不受法律保護:內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護，也不受香港法律保護。同時，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟，這可能面臨較高的時間和費用成本。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，內(nèi)地居民在港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。此外，保監(jiān)會還提醒市民，香港保險在分紅保險、退保規(guī)則等方面與國內(nèi)規(guī)定不同，具有較大不確定性。

　　老袁認為，雖然保監(jiān)會預警海外保險，但要真正使海外保險走上正軌仍然很難?！半y在監(jiān)管上，很多人都認為海外保險比較安全，其實不然，保險糾紛的爆發(fā)一般都會呈現(xiàn)出集中性特點，現(xiàn)在海外保險看似安全很大程度上是因為還沒有到時間?！?/p>

　　海外保險熱

　　是為了轉(zhuǎn)移資產(chǎn)

　　隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強，部分內(nèi)地居民選擇赴港購買保險產(chǎn)品。據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)，2015年內(nèi)地游客在香港投保的新造保單保費累計316億港元，占香港保險業(yè)個人業(yè)務總新造保單保費的24.2%，相當于內(nèi)地客戶買走了香港1/4的保險。

　　“相對于國內(nèi)的保險公司來講，香港保險公司是‘窄進寬出’，投保時要求嚴格，理賠時卻很痛快?！币晃恢型夂腺Y保險公司的駐山東地區(qū)老總介紹。此外，與內(nèi)地保險產(chǎn)品相比，香港保險的價格便宜30%-50%。

　　此外有觀點認為，最近幾年來海外保險熱更多是因為一部分人想要以此轉(zhuǎn)移國內(nèi)資產(chǎn)。“最大的可能是出于對內(nèi)地經(jīng)濟下行的擔憂，擔心資產(chǎn)會隨著人民幣貶值而縮水。”有業(yè)內(nèi)人士介紹，他們就遇到過有客戶想購買海外保險，是為了未來孩子大學畢業(yè)后移民用。

　　具體到香港保險，也確實有誘人之處。香港保單里可以保50多種重大疾病，內(nèi)地保單只能保30多種。這是因為相比于內(nèi)地來講，香港保險公司的投資機會比較完善，因此保險的收益率比較高。

　　“港險”有風險

　　卻沒說不能買

　　“其實細讀全文，里面所有的內(nèi)容并沒有說香港保險不能買，只是在客觀提示購買香港保險有可能存在的風險。其實作為金融產(chǎn)品，大陸保險一樣也存在著很多風險，例如2001年的投資連結(jié)險、2007年的分紅險、萬能險?！币晃辉L期從事海外保險銷售的業(yè)務人員說，保監(jiān)會的預警倒不如說是一種正確購買海外保險的指南攻略。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，海外保險不受國內(nèi)法律保護，就像在香港購買蘋果手機內(nèi)地不保修一樣。“姑且不論港險好與壞，只看有關部門的遣詞造句，從頭至尾一直強調(diào)的是資金出海購買香港保險的不合規(guī)性，而從沒說不合法。”

　　國內(nèi)一些保險公司的業(yè)務人員也提醒大家，雖然海外保險可以買，但是也要注意風險問題。“除了保監(jiān)會提示的風險，內(nèi)地和香港在處理騙保行為等相關特殊政策上也有所不同，香港公司在一定情況下具有更大的拒賠權(quán)?！彼栽谫徺I海外保險時還應該仔細研究相關條款，以便更好地維護自己的利益。

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