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　　銀行理財(cái)產(chǎn)品本著收益穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)，一直深受投資人青睞。然而，對(duì)于銀行理財(cái)新手而言，往往不懂得辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，更看不懂長(zhǎng)篇大論的說明書。那么作為普通投資人，怎么挑選出靠譜的銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？

　　看清產(chǎn)品是銀行自營(yíng)的

　　還是代銷的

　　買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人有類似的想法，就是只要是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品就靠譜，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)太大。其實(shí)這是一個(gè)誤解，銀行除了自營(yíng)的產(chǎn)品，還會(huì)幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營(yíng)的，而是第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營(yíng)的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會(huì)認(rèn)為這是員工個(gè)人行為，不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，投資人也只能欲哭無(wú)淚。

　　所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意是不是銀行自營(yíng)的。那么如何辨別買的理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營(yíng)的呢？

　　第一，凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼。

　　第二，仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

　　第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”?！帮w單”產(chǎn)品有一個(gè)顯著的特點(diǎn)就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，掉進(jìn)“飛單”陷阱，以免本金遭受損失。

　　要選擇非結(jié)構(gòu)性的

　　如果追求穩(wěn)健、固定的收益率，除了買銀行自營(yíng)的產(chǎn)品外，最好還要選擇非結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品。

　　非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低。

　　而結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品往往和黃金、石油、股票、外匯、信貸等等掛鉤，產(chǎn)品名稱帶有此類字眼的投資人要格外注意。此外這類產(chǎn)品會(huì)有兩個(gè)預(yù)期收益率，分別是最高預(yù)期收益率和預(yù)期最低收益率，如果在產(chǎn)品說明書上，收益率是一個(gè)范圍，比如預(yù)期最低收益率為0.5%，預(yù)期最高收益率為8%，那么基本可以判斷為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

　　值得注意的是，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品雖然都有一個(gè)較高的最高預(yù)期收益率，但收益波動(dòng)卻很大，而且不確定，到期時(shí)達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低。

　　判斷理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)

　　判斷銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高低還有一個(gè)更簡(jiǎn)單、更直接的辦法，那就是看產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?；痉譃槲鍌€(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，包括：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品（R1）、穩(wěn)健型產(chǎn)品（R2）、平衡型產(chǎn)品（R3）、進(jìn)取型產(chǎn)品（R4）、激進(jìn)型產(chǎn)品（R5）。

　　建議大家，買銀行理財(cái)產(chǎn)品買R1、R2級(jí)別就可以了，這類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很低，R3級(jí)別以上的就要謹(jǐn)慎購(gòu)買了，此類產(chǎn)品本金和收益的不確定性較大。

　　不要誤解“保本浮動(dòng)收益類”產(chǎn)品

　　銀行理財(cái)按照收益類型可以分為三類：保證收益類、保本浮動(dòng)收益類、非保本浮動(dòng)收益類。

　　保證收收益類就是指本金和收益的安全性，銀行都會(huì)保證，比如，一款保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品收益率為3%，那這個(gè)收益率就是固定的，到期時(shí)銀行一定會(huì)兌付你3%的收益率。當(dāng)然因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)低，收益率自然也低。

　　保本浮動(dòng)收益類是指，銀行只保證本金的安全性，但是收益是浮動(dòng)的，比如一款產(chǎn)品的預(yù)期收益率是4%，那么到期有可能達(dá)到4%也有可能達(dá)不到。

　　非保本浮動(dòng)收益類也很好理解了，就是本金和收益的安全性銀行都無(wú)法保證，也就是說，不僅收益是浮動(dòng)的，本金也有存在虧損的可能。

　　從產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來看，非保本類理財(cái)產(chǎn)品要比保本類理財(cái)產(chǎn)品大很多，不過前者的收益也要明顯高于后者，融360監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率為3.8%，其中保本類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率在3.2%左右，而非保本類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率則在4%左右。

　　很多人認(rèn)為，非保本浮動(dòng)收益類的理財(cái)產(chǎn)品不安全，其實(shí)這是一個(gè)很大的誤區(qū)。實(shí)際上，非保本浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并沒有大家想象中那樣大，此類產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率在99%以上，也就是說，很少有產(chǎn)品達(dá)不到預(yù)期收益率，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。

　　總之，看理財(cái)產(chǎn)品是否安全并不是看它的收益類型，而是要看風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。小編建議大家，買銀行理財(cái)產(chǎn)品，最好買銀行自營(yíng)的、非結(jié)構(gòu)性的、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)為R1（低風(fēng)險(xiǎn)）和R2（較低風(fēng)險(xiǎn)）的，一般來說，理財(cái)產(chǎn)品滿足這三點(diǎn)，就可以放心購(gòu)買了。