首付貸悄然變種，互聯(lián)網(wǎng)金融恐成幫兇

　　時(shí)代周報(bào)評(píng)論員 紀(jì)旭

　　3月份以來，全國(guó)多地叫停房地產(chǎn)“首付貸”，但這一購(gòu)房形式非但沒有被徹底打死，反而在變種后繼續(xù)橫行樓市。近期“新華視點(diǎn)”記者在北京、上海、天津、深圳等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“零首付”仍可操作，一些地方的“首付貸”換上了“換房貸”“消費(fèi)貸”“過橋貸”等馬甲。《金融時(shí)報(bào)》4月21日的報(bào)道則更明確指出，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“首付款依然可以‘貸’”。

　　首付貸之風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)無需討論，它就是變相的“零首付”。這種比較激烈的房地產(chǎn)刺激措施，被認(rèn)為是2008年美國(guó)次貸危機(jī)的導(dǎo)火索，并引起了全球金融危機(jī)。危機(jī)爆發(fā)后，加拿大政府應(yīng)對(duì)危機(jī)的首要調(diào)控措施，就是嚴(yán)格禁止“零首付”并提高首付比例至20%以上。

　　現(xiàn)在最需警惕的，是互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)成為“首付貸”暗度陳倉(cāng)的幫兇。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種實(shí)現(xiàn)共享金融理念的方式，若健康發(fā)展，將對(duì)傳統(tǒng)金融形成有利補(bǔ)充。以深圳為例，截至2015年底，深圳市注冊(cè)登記的互聯(lián)網(wǎng)金融公司2300家，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)全國(guó)領(lǐng)先，這使深圳成為全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最發(fā)達(dá)最活躍的城市之一，成為新興金融發(fā)展的前沿陣地。2015年，深圳市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收占全市總稅收的1/3，互聯(lián)網(wǎng)金融功不可沒。

　　硬幣的另一面是，行業(yè)發(fā)展太快，蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險(xiǎn)變得十分巨大。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在過去一年不斷暴露風(fēng)險(xiǎn)，跑路事件、非法集資案件不斷爆出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年發(fā)生的卷款跑路等P2P超過1000件，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。

　　2015年，全國(guó)P2P行業(yè)有664家平臺(tái)涉及與房貸有關(guān)的業(yè)務(wù)，整個(gè)P2P房貸市場(chǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模估計(jì)達(dá)1100億元。2016年第一季度，P2P問題平臺(tái)累計(jì)達(dá)260家，呈逐月遞增之勢(shì)，其中大部分主打房貸業(yè)務(wù)。出問題的平臺(tái)也多位于北上廣等地，這與中國(guó)房?jī)r(jià)增幅最大的地域基本一致。

　　截至目前，北上廣深已經(jīng)開始全面圍剿首付貸。4月19日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)在其官方網(wǎng)站上發(fā)布《關(guān)于清理“首付貸”類業(yè)務(wù)的通知》，成為國(guó)內(nèi)繼深圳、上海之后，第三個(gè)叫停“首付貸”的城市。

　　4月20日，廣州金融業(yè)協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)等3家行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合下發(fā)文件，全線叫停廣州地區(qū)的首付貸、眾籌購(gòu)房等金融業(yè)務(wù)。雖然廣州市首付貸及房產(chǎn)眾籌規(guī)模不大，眾籌購(gòu)房還只是苗頭，但廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌表示，就是要“在苗頭時(shí)期、涉眾范圍較小時(shí)提早部署”。

　　各地叫停首付貸的部門當(dāng)中，都有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，早在今年3月，央行就已經(jīng)明確禁止網(wǎng)貸行業(yè)從事“首付貸”業(yè)務(wù)。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為首付貸的重要出口之一，甚至可能會(huì)成為首付貸“變種”的幫兇。在近期由國(guó)務(wù)院牽頭多部委進(jìn)行的最嚴(yán)歷互聯(lián)網(wǎng)金融大整治中，首付貸、尾款貸等引導(dǎo)配資資金的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品，成為重點(diǎn)整治的業(yè)態(tài)之一。

　　值得注意的是，目前北上廣深一線城市已全線叫停首付貸，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)“一線收緊，二三線火熱”的規(guī)律，首付貸借助P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向二三線城市滲透的現(xiàn)象當(dāng)引起監(jiān)管部門的重視。