在4月20日舉辦的首屆中國社會信用體系建設(shè)論壇上，國家發(fā)改委副主任連維良說，要依托城市信用建設(shè)，培育和規(guī)范信用服務(wù)市場。我國應(yīng)發(fā)揮政府組織的引導(dǎo)、推動和示范作用，在培育和監(jiān)管信用服務(wù)市場等方面率先突破，推動政務(wù)信用信息公開，并與社會信用信息實(shí)現(xiàn)共享，促進(jìn)信用大數(shù)據(jù)開發(fā)利用。積極發(fā)揮市場機(jī)制作用，利用市場優(yōu)化資源配置功能，通過采取合作、政府購買服務(wù)等多種方式，鼓勵(lì)和調(diào)動社會力量廣泛參與，提高市場主體信用風(fēng)險(xiǎn)意識，推動形成使用信用產(chǎn)品和服務(wù)的習(xí)慣和機(jī)制。

　　2014年國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，明確現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)；建立了社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌推進(jìn)信用體系建設(shè)。據(jù)預(yù)測，中國個(gè)人征信市場空間為1030億元，整個(gè)征信市場潛在發(fā)展規(guī)模達(dá)萬億元，但目前仍存在市場不發(fā)達(dá)、服務(wù)體系不成熟等問題。

　　中國人民銀行日前發(fā)布的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議消息顯示，今年我國將擴(kuò)展10個(gè)失信聯(lián)合懲戒領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)守信聯(lián)合激勵(lì)的新突破。針對社會普遍關(guān)注的征信市場開放問題，會議稱，今年要更好發(fā)揮社會征信機(jī)構(gòu)作用，大力發(fā)展征信市場，鼓勵(lì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，強(qiáng)化信用信息服務(wù)與產(chǎn)品的應(yīng)用。

　　必須確保信用報(bào)告本身的信用度

　　此前，包括芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)，國內(nèi)首批8家個(gè)人征信第三方機(jī)構(gòu)獲得開業(yè)牌照。與此同時(shí)，多家企業(yè)正摩拳擦掌，爭領(lǐng)第二批“準(zhǔn)生證”。

　　據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)催生了一批社會征信機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和對個(gè)人信息的保護(hù)受到質(zhì)疑，在個(gè)人隱私保護(hù)方面，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮，而關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的立法較為滯后。

　　自從去年初央行印發(fā)通知，啟動個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作以來，這片藍(lán)海產(chǎn)業(yè)熱浪蒸騰。我國的個(gè)人征信業(yè)，屬于起步階段。對第三方征信機(jī)構(gòu)而言，個(gè)人征信市場是一片藍(lán)海，潛在市場規(guī)模達(dá)上千億元，引得眾多企業(yè)競相殺入。

　　此前，醞釀十年之久的首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，這標(biāo)志著中國征信業(yè)正式步入有法可依的軌道。該條例的一大亮點(diǎn)即是在制定過程始終注重加強(qiáng)對個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保護(hù)。條例明確規(guī)定，“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外”。征信管理參照國際慣例，銀行對用戶信用有了一個(gè)較為明確的時(shí)間界限，個(gè)人不良信息將保存5年。用戶對“負(fù)面信息”的保留期做到了心里有數(shù)。不過，既然“負(fù)面信息”保留期如此重要，那就有必要防止出現(xiàn)負(fù)面效應(yīng)。也就是說，信用報(bào)告既然要大面積推廣使用，就必須要有一個(gè)前提，這就是必須確保信用報(bào)告本身的信用度。

　　信用報(bào)告不能征信機(jī)構(gòu)一方說了算

　　市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是一種信用經(jīng)濟(jì)。近年來，不乏呼吁建立一種征信管理制度，以此來提升公民誠信水平的聲音。或許過去沒有征信制度時(shí)，人們一直迫切地希望能借鑒國外經(jīng)驗(yàn)盡快予以建立。然而，當(dāng)真的征信制度出臺后，人們卻又有一種擔(dān)憂，這種征信記錄會不會由單方面所把持，也就是說，信用報(bào)告不能由征信機(jī)構(gòu)一家說了算。

　　譬如，近來有報(bào)道說，個(gè)人的電話繳費(fèi)記錄將與銀行誠信系統(tǒng)掛鉤。還有消息稱，個(gè)人征信系統(tǒng)將把醉駕者也納入銀行個(gè)人不良記錄。假如果真如此，征信管理的記錄就有被利益集團(tuán)濫用之虞。

　　當(dāng)銀行和客戶之間發(fā)生矛盾時(shí)，有時(shí)是客戶的責(zé)任，但有時(shí)也是銀行的責(zé)任。如果僅僅聽銀行一家之言的話，勢必會危及客戶的利益?，F(xiàn)在姑且不論征信管理設(shè)定的7年期限長短與否，但其弊端是顯而易見的，在執(zhí)行之初，可能難以得到大多客戶的認(rèn)同。一些責(zé)任看似應(yīng)由客戶承擔(dān)，但這其中銀行也有未盡之責(zé)，如未履行告知提醒的責(zé)任，如果為此給客戶的信用涂上污點(diǎn)，顯然是有失偏頗的。

　　說真的，無論是信用泛濫，還是信用失信，始作俑者都是銀行自身。當(dāng)初，銀行急功近利濫發(fā)信用卡，加上銀行和客戶都缺乏一個(gè)明確的“信用”概念，結(jié)果造成銀行失信于用戶、用戶失信于銀行的惡性循環(huán)“怪圈”?；蛟S銀行依靠其強(qiáng)勢地位，使自身的信用污點(diǎn)漸漸無從查詢，但是客戶的信用污點(diǎn)卻被牢牢地記錄在案了。

　　要有處理征信雙方糾紛的合理程序

　　基于此，金融秩序和制度需要完善的地方還有很多。如何“經(jīng)營”好信用觀念和消費(fèi)，銀行亟須擔(dān)責(zé)。因此，在這個(gè)征信管理系統(tǒng)中，“銀行信用”也應(yīng)該被平等地計(jì)入。如果說，在這一點(diǎn)上還有需要“暫緩”必要的話，那么在雙方存在利益糾葛的情境下，理應(yīng)確保征信記錄不為某個(gè)強(qiáng)勢行業(yè)所利用，務(wù)必保證客戶的利益不被信用報(bào)告所誤傷。

　　雖說，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)是情勢所趨，推出網(wǎng)絡(luò)金融信息征信平臺也是大勢所趨，但要讓銀行和客戶真正能夠成為新的金融秩序?qū)嵺`者，就必須對以前不規(guī)范的作法有一個(gè)必要的補(bǔ)救方式。一個(gè)順理成章的建議是，做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)該明確，如果給客戶記上信用污點(diǎn)的話，那么銀行應(yīng)該事先通知客戶，聽取其必要的解釋，以保障客戶的知情權(quán)。假如雙方不能取得互信，那么則應(yīng)該尋求第三方介入?；蛟S，惟有如此，銀行和征信管理才能對用戶有一個(gè)信用。而銀行和客戶兩者的信用互動，勢必帶來雙贏的結(jié)果。