福建某高校院系團總支日前在微博上發(fā)出“警惕校園借貸”的博文稱：“校園網(wǎng)貸”是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，號稱無抵押、易辦理的校園貸款，滿足了部分大學生超前消費的欲望，但也悄悄地埋下了隱患。身為大學生，要提升辨識能力，不向他人提供個人信息，保護自己正當權(quán)益，杜絕此類校園惡性借貸行為的再次發(fā)生！

　　隨著近年校園消費金融市場的快速發(fā)展，一些分期平臺、電商和消費金融公司開始布局。然而，這樣一個被機構(gòu)看好的領域，為何問題頻出？各方該如何認識背后的風險？

　　“低門檻”代價不菲

　　“新學期，我們?nèi)家碌?！”“零首付”“手續(xù)簡單，無需信用卡，憑學生證即可在線辦理”等等，是一些校園網(wǎng)貸平臺打出的宣傳口號。不少業(yè)內(nèi)人士認為，這些宣傳口號帶有明顯的鼓勵學生消費的傾向，需要提高警惕。

　　“在校學生因其年齡和閱歷有限，部分學生攀比的心理很重，校園借貸平臺輕易借錢給學生，無形中助長了攀比心理?！便y率金融研究中心P2P網(wǎng)貸組分析師李先瑞向《經(jīng)濟日報》記者表示，從一些校園分期平臺的實際業(yè)務看，不乏iPhone 6S手機、名包、香水等各類高端消費品。

　　同樣，開鑫貸總經(jīng)理周治翰認為：“目前在校大學生的學費、生活費等日常開支，通過國家獎、學校助學金、助學貸款，以及勤工儉學等途徑基本可以得到有效的解決?！彼硎?，校園貸主要用于額外的超前消費，利率也較高，過度超前消費，并不利于沒有收入來源的學生量入為出，培養(yǎng)健康的消費習慣。

　　那么，這些看似“低門檻”的產(chǎn)品，費率情況究竟如何呢？金融搜索平臺融360從眾多以大學生為目標客戶的互聯(lián)網(wǎng)分期購物平臺中，篩選出有代表性的30家平臺進行分析和比較發(fā)現(xiàn)，在被調(diào)查的所有機構(gòu)中，37%的平臺有較為明確的費率，63%的平臺費率較不明確。具體到利率方面，以iPhone 6plus（16g金色版）手機為例，平臺中最高的利率為35.96%。

　　不僅如此，從平臺透明度的重要指標之一的逾期費率來看，在融360調(diào)查的所有機構(gòu)中，明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為64%，逾期費率不明確的平臺為36%。在明確逾期費率的平臺中，逾期后每日費率在1%的平臺占比高達55.56%，逾期后每日費率最高的是3%，占比為5.56%。

　　“低門檻并非真低，學生用身份證甚至學生證就可貸款背后，存在諸多隱性擔保?！比?60貸款分析師尹江寧表示，平臺在審核過程中，通過要求申請分期的大學生提供的電話地址、家庭住址、父母聯(lián)系電話、輔導員聯(lián)系方式等信息，以電話或者一對一實地審核等方式確認大學生身份及還款能力，如果大學生不能按期還款，平臺會找到其父母為其埋單。

　　監(jiān)管引導需雙管齊下

　　“近來，國內(nèi)消費金融的發(fā)展速度較快，今年3月30日，中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布了《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，但必須明確，沒有固定收入來源的大學生不是消費金融的主力。”周治翰表示。

　　“由于絕大多數(shù)人沒有固定收入來源，在校學生盡管有較強的消費欲望，但其還款能力較弱?！崩钕热鸨硎?，一般來說，校園借貸平臺對學生的還款能力有兩個假設：一是學生未來的掙錢能力較強，二是借款學生父母會作為最后償還人。仔細推敲，會發(fā)現(xiàn)這兩個假設是很勉強的，基于這兩個假設而大肆借款給學生，可能會將借款學生推向困境。

　　具體來看，學生借貸期限一般不超過兩年，且大多需要每月還款，而大學生從入學到畢業(yè)一般需要4年，遠水解不了近渴，不少學生等不到畢業(yè)工作就需要償還債務。另外，有調(diào)查顯示，通過借貸來提前消費的學生，其父母大多不知情，借款學生即使還不上錢，也不會輕易讓父母知道。

　　“在部分校園借貸平臺的助推和慫恿下，學生沖動消費、超前消費，償還出現(xiàn)困難時，可能會借新還舊，出現(xiàn)債務積壓越來越多的情況。”李先瑞表示，學生的社會關系比較簡單，沒有太多可周旋的空間，如果平臺一味緊逼甚至采用不文明的方式催收，就會給借款學生造成極大的心理壓力。如果學生心理承受能力較弱，就容易造成嚴重后果。

　　專家表示，由于不同的校園借貸平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，有可能出現(xiàn)同一借款人在多家平臺同時借款的情況，導致其負債額度過大。目前一些校園借貸平臺為了得到更多用戶，有意弱化了對這一風險點的控制。

　　校園借貸在我國還屬于新鮮事物，在發(fā)展初期，難免有些平臺存在虛假宣傳，管理不規(guī)范的情況。尹江寧建議，“除了呼吁有關部門要加強監(jiān)管之外，建議學校也要加以教育引導”。

　　“對于大學生自身來說，要選擇較為正規(guī)的貸款途徑，在決定辦理分期貸款前，仔細對比各家平臺產(chǎn)品信息，以及所有附加費用，在簽訂合同之前，要看清利率和違約條款以及提前還款條約?！币瓕幷f，在考慮分期期數(shù)時，要注意比較不同期限的分期費率差額，期數(shù)越多、費用越高。另外，多期限的分期，雖然每月還款金額低，但是總費率較高，大學生應該結(jié)合自身情況選擇合適的分期。

　　此外，尹江寧提醒說：“在校大學生貸款購物前一定要考慮自身的收入和還款能力，避免沖動消費、盲目貸款，一旦因不能及時還款而造成信用不良，將會影響到未來申請信用卡以及貸款買房、買車，可謂得不償失?！?/p>