■記者 楊劍峰

　　6月4日起我省（不含廈門）將啟用新的商業(yè)車險條款費率（詳見本報4月15日25版報道）。除了保費與風(fēng)險匹配，加大“獎優(yōu)罰劣”力度外，改革后的車險條款費率還有哪些變化？將對車主產(chǎn)生哪些影響？昨日福建保監(jiān)局相關(guān)人士對此進行詳細(xì)解讀。據(jù)介紹，今后車損險保額確定會更加合理，不再存在“高保低賠”。車損險的保險金額按投保時車輛的實際價值確定，而不再以新車購置價格確定。車險可按汽車折舊價投保

　　業(yè)車險改革前，車主在投保時，多按新車購置價確認(rèn)保額，并以此計算保費。即使過了幾年車子已折舊，車主投保時保費仍會按新車購置價計算。以一輛新車價為10萬元的家用車為例，使用兩年后，該車折舊后的實際價值降至8萬元左右，但車主投保時仍會按照10萬元左右來計算。不過一旦發(fā)生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛全損時的實際價值計算。

　　商業(yè)車險改革后，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。相比改革前，因為按實際價值投保，車主需要支付的保費更低。昨日保險業(yè)務(wù)經(jīng)理許先生初步測算，12萬元左右的汽車對應(yīng)的保費為1500余元；如果車價為7萬余元，對應(yīng)車損險保費為1200余元。上述保費是按7折計算得出，如果車主有理賠記錄，車險不打折或者上浮，兩者之間保費差距會更大。

　　車險理賠中“高保低賠”一直是消費者投訴的焦點。因為一旦汽車發(fā)生全損事故，車主才會發(fā)現(xiàn)自己保的多卻理賠不足，糾紛因此產(chǎn)生。此次車險改革后“高保低賠”將不復(fù)存在。

　　無責(zé)也可找保險公司索賠

　　此外，原先“無責(zé)不賠”的情形今后也會改觀。福建保監(jiān)局相關(guān)人士表示，新車險條款明確代位求償機制，今后不再存在“無責(zé)不賠”。

　　車主發(fā)生汽車事故，一方負(fù)全責(zé)，一方無責(zé)。正常情況下應(yīng)由肇事者賠付，但有時由于肇事者不積極配合，致使無責(zé)方遭遇理賠難。今后無責(zé)方索賠途徑明確擴大。因第三方對被保險車輛的損害造成保險事故的，被保險人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r，向自己投保的保險公司索賠。

　　另外，新車險將原有附加險及特約條款加以整合，共有5個附加險，并增加了主險保險責(zé)任，同時增加了“無法找到第三方特約險”。據(jù)了解，以往如發(fā)生事故，囿于種種原因找不到第三方，通常會執(zhí)行30%免賠額。今后借助“無法找到第三方特約險”，可以實現(xiàn)足額賠付。

　　車價相同保費也會不同

　　此次新車險引入了車型定價模式，對于出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同的情況下，對應(yīng)的保費也會更低。改革后，除了過往理賠記錄等因素外，不同車型也將成為決定保費的重要因素。經(jīng)評定，安全系數(shù)較高、容易修理（零部件較為便宜）的機動車，保費會相應(yīng)降低。比如同樣價格的大眾轎車和寶馬轎車，其維修更換零部件的費用會有差異。改革前兩者保險費率幾乎相同，但改革后大眾轎車的保費會比寶馬轎車低。

　　在車型系數(shù)中，“零整比”（整車所有配件價格總和與車價比）是重要因素。車險費率改革后，基礎(chǔ)保費與汽車零部件更換價格標(biāo)準(zhǔn)掛鉤?！傲阏取毕禂?shù)越高，賠付成本越高，保費也就越高。近日中國保險行業(yè)協(xié)會與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會在京首次發(fā)布汽車零整比100指數(shù)研究結(jié)果。其中“零整比”系數(shù)最高的是北京奔馳GLK級，該款車型全車換件的總價可買8輛新車。因而客戶在買車時也可適當(dāng)參考車型系數(shù)和“零整比”系數(shù)。

　　高額第三方責(zé)任險

　　保費將降價

　　隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，人身傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，第三方責(zé)任的賠償額也逐年上升，但目前車主購買的第三方責(zé)任險整體限額不足。據(jù)介紹，車主購買第三方責(zé)任險保額低于100萬元的超過一半，有的保額只有30萬元左右，這樣無法完全轉(zhuǎn)嫁行車風(fēng)險。

　　為此，新車險改革后降低了高限額商業(yè)第三方責(zé)任險的保費。外地已試點的省市已對商業(yè)第三方責(zé)任險費率進行優(yōu)化調(diào)整，其中家用車150萬元、200萬元、300萬元、500萬元限額費率比改革前分別下降了5.1%、10.1%、17.1%、25.1%。