本報(bào)記者 李園園 通訊員 王樂

　　2015年6月，山東省被選為商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)省份。那么面對(duì)新的商業(yè)車險(xiǎn)政策，私家車主們?nèi)绾螢閻圮囘x購(gòu)保險(xiǎn)呢?近日，煙臺(tái)保監(jiān)分局、市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)十告知》，幫助港城私家車主更好地購(gòu)買和使用保險(xiǎn)。

　　單保交強(qiáng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠 需商業(yè)險(xiǎn)來完善保障

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律規(guī)定必須投保的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)》，未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車不得上路。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。責(zé)任限額分為有責(zé)賠付和無責(zé)賠付:有責(zé)死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元；無責(zé)死亡傷殘賠償限額11000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元、無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。

　　有的車主只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生傷人事故，保障額度與損失額度往往相差甚遠(yuǎn)，而且自己的車損人傷需自己承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)極大，所以，必須投保一定數(shù)額的商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革后出險(xiǎn)多保費(fèi)就高

　　2015年6月1日起實(shí)行的商業(yè)車險(xiǎn)改革，采用無賠款優(yōu)待系數(shù)，使安全行駛無賠款的車主續(xù)保保費(fèi)大幅下降，出險(xiǎn)車主的續(xù)保保費(fèi)則隨出險(xiǎn)次數(shù)的增多保費(fèi)相應(yīng)提高。無賠款優(yōu)待系數(shù)是根據(jù)客戶投保的車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，通過全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。上年不出險(xiǎn)0.85，連續(xù)2年不出險(xiǎn)0.7，連續(xù)3年不出險(xiǎn)0.6；新車、上年出險(xiǎn)1次1.0，出險(xiǎn)2次1.25，出險(xiǎn)3次1.5，出險(xiǎn)4次1.75，出險(xiǎn)5次及以上2.0。

　　另外，影響車險(xiǎn)保費(fèi)高低的因素很多，比如投保的基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)種類多少、各項(xiàng)險(xiǎn)種保額高低、連續(xù)安全無賠款年數(shù)、上年度出險(xiǎn)次數(shù)、保費(fèi)優(yōu)惠因素使用項(xiàng)目以及車型零整比高低等。因此，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，不應(yīng)只看價(jià)格高低，而要看保單提供的險(xiǎn)種是否齊全，保險(xiǎn)金額是否充足，使用的優(yōu)惠因素是否合理，對(duì)車主有什么制約條件，還要看公司的服務(wù)承諾。

　　車的價(jià)位相同型不同保費(fèi)也會(huì)差很大

　　本次商業(yè)車險(xiǎn)改革引入了車型定價(jià)模式，基礎(chǔ)保費(fèi)不再由汽車購(gòu)置價(jià)直接決定，而是與車型安全等級(jí)、零整比系數(shù)、修理工時(shí)費(fèi)等因素相關(guān)。安全等級(jí)低、零整比系數(shù)高、修理工時(shí)費(fèi)高的車型，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)有提高。零整比系數(shù)即整車所有裝車配件的價(jià)格總和和整車銷售價(jià)格的比值。該系數(shù)高意味著修車更換零件的價(jià)格高，將直接影響保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)格。

　　因此，市民購(gòu)車時(shí)要查詢?cè)撥嚨牧阏龋稍儽ｋU(xiǎn)公司相關(guān)的承保規(guī)定，防止后續(xù)費(fèi)用造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　一、投保方案供參考

　　根據(jù)對(duì)近萬名車主投保情況分析，煙臺(tái)保監(jiān)分局、市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，以下投保方案最為常見，供車主參考:

　　全面型:交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。這種組合適合需要全面保障的車主以及新車新手。

　　常規(guī)型:交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。這種組合適合有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所的車輛，也適合有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

　　經(jīng)濟(jì)型:交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。適合車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

　　二、小事故手機(jī)“解決”，快撤離路暢通

　　車主在交通高峰時(shí)段發(fā)生輕微交通事故，不必再等待交通警察和保險(xiǎn)查勘員到現(xiàn)場(chǎng)，拿起手機(jī)登錄“交警e路行”，一站式自動(dòng)撥打122報(bào)警、傻瓜式程序指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)拍照，按“上傳”鍵后，事故雙方就可快速駕車撤離現(xiàn)場(chǎng)。交警、保險(xiǎn)公司根據(jù)上傳至交警網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的報(bào)警語音和事故現(xiàn)場(chǎng)圖片定責(zé)、定損，車主只須在48小時(shí)內(nèi)到快速理賠中心辦理理賠手續(xù)即可。目前，快速理賠暫時(shí)只支持6:00—20:00內(nèi)在芝罘區(qū)、萊山區(qū)、高新區(qū)三地發(fā)生的無第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，車輛輕微損失仍可繼續(xù)駕駛的交通事故。

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