利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立以客戶為中心的數(shù)字化銀行服務(wù)，不僅可在一定程度上彌補(bǔ)城商行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局方面的短板，還可使城商行在提供線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)過程中，迅速實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)滿意度和交叉銷售能力

　　經(jīng)過多年發(fā)展，城市商業(yè)銀行已成為金融體系中的重要組成部分。在當(dāng)前存貸利差縮小、同業(yè)競爭壓力上升、風(fēng)控難度加大等背景下，城商行結(jié)合自身優(yōu)勢追求差異化發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，注重服務(wù)小微、“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域，積極補(bǔ)上發(fā)展短板。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，城商行在銀行業(yè)中的市場份額不斷增加。面對經(jīng)濟(jì)下行壓力和金融改革深化等影響，城商行發(fā)展的短板和瓶頸也有待突破。

　　追求差異化發(fā)展

　　銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，城商行的立身之本和發(fā)展之源是服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域，做“小”文章，做“精”品牌，使金融服務(wù)更多地惠及“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

　　“城商行的發(fā)展定位是充分發(fā)揮熟悉本地市場、了解本地客戶的優(yōu)勢，形成特色服務(wù)。”董希淼說，城商行需從行業(yè)屬性上細(xì)分小微企業(yè)，充分運(yùn)用地緣優(yōu)勢聚焦重點(diǎn)行業(yè)，不斷向縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸金融服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)培育和壯大當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

　　城商行在實(shí)踐中開展錯(cuò)位競爭，推進(jìn)差異化發(fā)展。浙江泰隆商業(yè)銀行董事長王鈞說，泰隆商業(yè)銀行是一家小銀行，多年來始終專注于小微企業(yè)的金融服務(wù)。據(jù)了解，浙江泰隆商業(yè)銀行以“三品三表”，即人品、產(chǎn)品和押品解決信不信得過、賣不賣得出、靠不靠得住等問題，并通過水表、電表、海關(guān)報(bào)表等，有效驗(yàn)證和補(bǔ)充企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，從而破解信息不對稱難題；同時(shí)，以信用、保證貸款來緩解抵押擔(dān)保難問題；為節(jié)省小微企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用，泰隆商業(yè)銀行主動(dòng)推行“陽光利率”，并減免70余項(xiàng)手續(xù)費(fèi)。

　　北京銀行探索小微企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務(wù)模式，實(shí)行“批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”；同時(shí)，積極研究適合小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的專業(yè)化服務(wù)渠道，與有關(guān)部門建立戰(zhàn)略合作，積極支持相關(guān)領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展。

　　在服務(wù)“三農(nóng)”、小微方面，晉城銀行堅(jiān)持量身定制，其圍繞購置農(nóng)機(jī)具和租賃大棚的農(nóng)戶推出了農(nóng)機(jī)貸、大棚貸等個(gè)性化產(chǎn)品。去年，晉城銀行提出“五進(jìn)”部署，即進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)醫(yī)院、進(jìn)商圈，將金融服務(wù)進(jìn)一步下沉。

　　恒豐銀行研究院研究員楊芮說，根據(jù)小微企業(yè)融資小額、短期、分散等需求特點(diǎn)，城商行也需加強(qiáng)技術(shù)平臺支持和人力資源配置，進(jìn)一步將差異化經(jīng)營落在實(shí)處。

　　“牽手”互聯(lián)網(wǎng)

　　“利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立以客戶為中心的數(shù)字化銀行服務(wù)，不僅可在一定程度上彌補(bǔ)城商行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局方面的短板，還可使城商行在提供線上線下相結(jié)合的金融服務(wù)過程中，迅速實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，提升客戶服務(wù)滿意度和交叉銷售能力?！倍ｍ嫡f。

　　據(jù)營口銀行副行長林德安介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融的融合，營口銀行構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融小微體系，致力于滿足小商圈的社區(qū)便民需求、小農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需求、小企業(yè)的低成本信貸需求等。

　　在多年的小微金融服務(wù)中，營口銀行積累了大量真實(shí)的、有價(jià)值的數(shù)據(jù)?！半S著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，營口銀行也在嘗試用互聯(lián)網(wǎng)平臺，向小微企業(yè)提供更加切實(shí)有效的信貸支持?！绷值掳舱f，通過與數(shù)據(jù)公司合作，營口銀行引入了能耗信息、納稅信息、社保信息等，與多年積累的小微數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，為小微客戶打造定制化的產(chǎn)品。

　　包商銀行著力建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)銀行，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)中的小微企業(yè)?！叭ツ?月，包商銀行數(shù)字銀行業(yè)務(wù)平臺——有氧金融上線，并成立獨(dú)立的數(shù)字銀行事業(yè)部進(jìn)行運(yùn)作，匹配單獨(dú)的財(cái)務(wù)、信貸資源，實(shí)行單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)審批策略等。”包商銀行行長助理劉鑫說。

　　蘭州銀行也在積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的模式，其與甘肅省供銷合作社共同搭建“網(wǎng)上供銷社”平臺，以農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)等為切入點(diǎn)，開展“三農(nóng)”金融服務(wù)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+供銷+銀行+消費(fèi)者”的現(xiàn)代供銷流通模式。

　　“在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，多維度、多廣度的數(shù)據(jù)也能有效防范欺詐的發(fā)生，進(jìn)而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，大數(shù)據(jù)有助于提高客戶獲取和客戶經(jīng)營的精準(zhǔn)度和有效性。”劉鑫說，包商銀行將在大數(shù)據(jù)的獲取和應(yīng)用方面與合作伙伴開展廣泛合作和探索。

　　發(fā)展瓶頸待突破

　　“城商行發(fā)展的短板之一是網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。城商行應(yīng)在允許經(jīng)營的地域范圍內(nèi)，通過拓展社區(qū)支行、小微支行等方式提升客戶體驗(yàn)的滿意度，將物理網(wǎng)點(diǎn)與數(shù)字化銀行形成有益補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，提升客戶黏性?！倍ｍ嫡f。

　　據(jù)悉，城商行正不斷推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，城商行在當(dāng)?shù)貎?yōu)先設(shè)立以小微、園區(qū)、社區(qū)、支農(nóng)等為專營方向的物理網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)模式，打造精品特色支行。王鈞說，泰隆商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)資源100%下沉，重點(diǎn)在社區(qū)、市場、城鄉(xiāng)接合部以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)服務(wù)渠道，幫助小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效，滿足居民、農(nóng)民需求。

　　楊芮表示，城商行圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和小微企業(yè)客戶的需求，聚焦重點(diǎn)行業(yè)，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整信貸投向額度、優(yōu)化利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略、動(dòng)態(tài)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方式實(shí)施具有區(qū)域特色的差異化經(jīng)營模式，確保盈利能力的穩(wěn)定和提升，并進(jìn)一步提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。

　　此外，“城商行還需切實(shí)提高定價(jià)能力?！倍ｍ嫡f，城商行要在定價(jià)能力等方面獲得競爭優(yōu)勢，需根據(jù)自身戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展定位，集中優(yōu)勢資源發(fā)展核心業(yè)務(wù)，依托資產(chǎn)端客戶和項(xiàng)目，通過債券融資工具、結(jié)構(gòu)化融資工具、理財(cái)?shù)确绞狡ヅ滟Y金，強(qiáng)化資產(chǎn)管理能力，并通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低運(yùn)營成本。