記者 于潔婧

　　“一刀切”的萬分之五信用卡透支日利率馬上就要成為歷史了，以后銀行信用卡透支利率有可能在此基礎(chǔ)上打7折；而信用卡“滯納金”也將退出舞臺，轉(zhuǎn)而被“違約金”取代；更大的改變是，你可以用信用卡充值支付寶了……

　　近日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），自2017年1月1日起實施。

　　《通知》明確規(guī)定，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍；并取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準；除此之外，還對信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)有了調(diào)整。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，此舉無疑將推動信用卡產(chǎn)業(yè)以及個人消費信貸的發(fā)展，那么，這項新舉措又會給持卡人帶來什么樣新的用卡體驗？對于持卡人來說，又有哪些切實的大利好呢？

　　透支利率由發(fā)卡行自行確定

　　日利率最低能打7折

　　在央行的信用卡新規(guī)實施之前，透支利率標準一直是統(tǒng)一的，各家銀行并無差異。但從2017年1月1日起，現(xiàn)行標準將被取消，取而代之的是央行對信用卡透支利率只實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。

　　所以，我們可以算筆賬，以同樣透支10萬元來計算，現(xiàn)在每天的利息是50元，而如果打個7折，則是35元，一年算下來能省5475元。

　　新規(guī)還規(guī)定，信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。由此看來，在對透支利率定價上，發(fā)卡行有了更多的自主性和靈活性。挖財研究院認為，以往發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務(wù)同質(zhì)性很突出，缺少自主權(quán)，此舉將促進各家發(fā)卡機構(gòu)為搶占更多的市場份額而積極創(chuàng)新。而持卡人也會在選擇信用卡時，將透支利率的多少作為一項重要的參考指標。

　　另外，《通知》還取消了對免息還款期和最低還款額的統(tǒng)一限制。持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，都交給發(fā)卡機構(gòu)自主確定。對于持卡人則意味著免息還款期有可能延長，最低還款額也可以更低。

　　“滯納金”變身“違約金”

　　違約金交多少可“協(xié)議約定”

　　近年來，由于高額滯納金而引發(fā)的爭議、糾紛不絕于耳?，F(xiàn)階段各家銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%，但各家銀行政策不同，最低額度也不同。

　　比如，如果持卡人上月最低還款額為1000元，但未還款，則需繳納滯納金50元，如果只還了500元，未還足最低還款金額，則需繳納25元。

　　按照《通知》新規(guī)，滯納金將被取消，而是否收取違約金、怎么收、收多少，雙方可協(xié)議決定，同時，不得收取超限費。發(fā)卡方收取的違約金及年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等其他服務(wù)費用不得計收利息。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“對發(fā)卡機構(gòu)來說，服務(wù)費用停收利息可能會造成銀行收入的下降，但對持卡人來說，新規(guī)對其利益有了更全面的保障，可以提高其用卡體驗?！?/p>

　　提現(xiàn)額度升至1萬、為第三方賬戶充值

　　向信用卡“借錢”更方便

　　值得一提的是，信用卡新規(guī)還給信用卡現(xiàn)金預(yù)借“松了綁”。

　　《通知》一方面明確界定了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型，將其分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種。

　　另外，《通知》還指出，要合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險防范需要，將ATM辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，從每卡每日累計2000元，提至不超過人民幣1萬元；同時，《通知》還規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

　　“現(xiàn)金充值”，指的是持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶，也就是說，當(dāng)持卡人沒有充足資金時，可用信用卡為其微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。而這在新規(guī)之前，是不允許的。

　　對于持卡人來說，體現(xiàn)額度的提升以及現(xiàn)金充值限制的取消無疑使向信用卡“借錢”更方便了，也更大程度上滿足了持卡人的現(xiàn)金消費需求。

　　不過，記者也了解到，即便可以用信用卡為支付寶等第三方支付賬戶充值，銀行的利息還是存在的。而且，預(yù)借現(xiàn)金是無法享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起，銀行將按日利率萬分之五計收利息，并且按月計收復(fù)利。