“五一”將至，結(jié)婚、消費旺季轉(zhuǎn)眼就到。值此時點，央行新近發(fā)布的信用卡新規(guī)格外引人關(guān)注，尤其“最需要花錢的”“80后”“90后”，很多人看到新規(guī)后都有“蠢蠢欲動”的感覺，有的人甚至迫不及待地列出購物清單，準備買買買。

　　誰開的條件爽就選誰

　　此次央行發(fā)布的信用卡新規(guī)，被業(yè)內(nèi)稱為是我國信用卡業(yè)務(wù)30年來最大的一次變革。新規(guī)中有兩點最吸人眼球：一是取消了聽上去就刺耳的“滯納金”，用更具市場化色彩的“違約金”取而代之，并且持卡人一旦違約之后收不收、收多少違約金，還由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人協(xié)議約定；二是對信用卡透支利率實行上、下限管理，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，也就是說透支利息最低可以打7折，換算一下就是從原來的年化18.3%左右降為年化12.7%上下。持卡人如能拿到這個“最低”，也確乎心頭小喜。

　　一提到信用卡，此前最讓人詬病的當數(shù)滾雪球式的滯納金和全額罰息了。用戶持卡消費后還款，哪怕其（較最低還款額）只欠1元錢沒還，都要按原消費金額計息。南開區(qū)的白女士不久前就因此連賠帶罰多交了2000多元，氣得她主動要求把自己某行信用卡的額度調(diào)低。信用卡新規(guī)出臺后，白女士又準備恢復(fù)原來的額度了。耐人尋味的是，央行這次不僅取消了“滯納金”，幾項與持卡人最密切相關(guān)的費率——信用卡透支利率、免息期和最低還款額等，都由原來的“一刀切”改由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，“今后，誰給的條件爽，誰的服務(wù)好，我就選誰?！蔽⑿湃豪?，“85后”小周的話引起好友們的共鳴。融360分析師李永梅認為，銀行業(yè)將面臨洗牌，“信用卡行業(yè)的龐大地盤未來誰主沉浮，還要看誰的政策更得民心”。

　　選擇越來越多信用更需積累

　　央行數(shù)據(jù)顯示，去年年底，我國信用卡數(shù)量為3.9億張，相比頭一年的4.55億張，出現(xiàn)負增長。而在此前6年，該發(fā)卡量一直是兩位數(shù)以上的高增長。業(yè)內(nèi)分析，去年負增長拐點的出現(xiàn)，跟互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出“虛擬信用卡”并迅速普及有關(guān)。就在上月底，京東消費金融發(fā)布了首款現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”，采用差異化授信和利率定價方式，提供最高授信額度20萬元、最長分期12個月的現(xiàn)金借貸服務(wù)，支持隨借隨還，很是吸引了相當數(shù)量的“85后”網(wǎng)購一族。就在同一天，其還聯(lián)合光大銀行發(fā)布了聯(lián)名信用卡，搶先布局國人境外消費金融市場。

　　除了京東“狗”，“螞蟻”（金服）旗下的“花唄”“借唄”也已吸客無數(shù)，傳統(tǒng)的消費金融公司更是策馬揚鞭快速發(fā)展，注冊在天津的捷信消費金融公司短短幾年內(nèi)業(yè)務(wù)已覆蓋全國24個省超260個城市，成為很多“草根”消費者的最愛。

　　天津某城商行副行長告訴記者，今后，可供年輕人選擇的消費金融產(chǎn)品肯定越來越多，年輕人消費起來也一定越來越任性，但這并不意味著您可以任意違約、故意違約、惡意違約，而是恰恰相反，“消費金融市場越發(fā)達，越應(yīng)珍惜和積累個人信用。因為失信很容易查出，失信成本也必將大大抬升”。融360CEO葉大清舉例子說，一無所有的“網(wǎng)紅”鳳姐去美國后居然有銀行主動為其辦卡，是因為她的收入、繳稅、征信等數(shù)據(jù)信息信用卡公司都了如指掌，國內(nèi)目前欠缺的，正是數(shù)據(jù)與征信，以及對用戶的理解，“此次新規(guī)發(fā)布釋放一個信號，銀行的自主定價權(quán)將逐漸擴大，未來有動力利用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，根據(jù)用戶人群的不同資質(zhì)進行風險定價”。不久前，互聯(lián)網(wǎng)金融“大鱷”螞蟻金服就利用大數(shù)據(jù)風控，輕易查出虛報學(xué)歷、虛報豪車靚號的人，并給以下調(diào)芝麻信用分的處理。