15日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），對(duì)信用卡現(xiàn)有利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、免息期、相關(guān)收費(fèi)等現(xiàn)有政策進(jìn)行調(diào)整。新政策對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上下限管理，取消滯納金，改為收協(xié)議約定違約金等，政策將于2017年1月1日起施行。

　　分析人士稱，推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)滿足居民日常消費(fèi)支付和個(gè)人消費(fèi)信貸需求具有重要作用?！锻ㄖ纷鳛橥晟菩庞每I(yè)務(wù)監(jiān)管政策的重要舉措，有利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)信用卡服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)。

　　透支利率按上下限管理

　　《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)等。

　　在借鑒國(guó)外成熟信用卡市場(chǎng)利率水平、調(diào)研國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況的基礎(chǔ)上，此次《通知》確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限在日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制，以進(jìn)一步完善利率市場(chǎng)化機(jī)制。

　　人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，政府規(guī)定統(tǒng)一固定利率，有利于形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用。但隨著信用卡市場(chǎng)內(nèi)、外部環(huán)境變化，現(xiàn)有信用卡利率政策已不能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

　　取消免息還款最長(zhǎng)期限

　　《通知》還修改了對(duì)免息期、滯納金、超限費(fèi)等規(guī)定。

　　現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％，《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。

　　央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，原有規(guī)定對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于信用卡自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。新規(guī)定賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。

　　對(duì)于前段時(shí)間引發(fā)熱議的滯納金問(wèn)題，新政策要求取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金。央行表示，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得注意的是，《通知》禁止收取超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。“鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過(guò)授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過(guò)對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)。”央行負(fù)責(zé)人稱。

　　預(yù)借現(xiàn)金提取增至1萬(wàn)元/日

　　《通知》對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型，并針對(duì)不同的類型進(jìn)行相關(guān)規(guī)定。其中，對(duì)于持卡人通過(guò)ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求，與持卡人通過(guò)協(xié)議自主約定。

　　《通知》允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，但禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。

　　為保障持卡人知情權(quán)，此次《通知》要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分披露信用卡申請(qǐng)條件、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)以及信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。

　　要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分尊重持卡人真實(shí)意愿，調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶。

　　對(duì)于常見的盜刷案件，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易，及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。

　　逐步實(shí)現(xiàn)利率全面市場(chǎng)定價(jià)

　　截至2015年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)、便利居民日常生活和支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

　　央行表示，近年來(lái)信用卡市場(chǎng)逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理體系日趨完善，信用卡分期付款自主定價(jià)已為利率市場(chǎng)化作出嘗試并積累了一定經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化的條件基本成熟。未來(lái)將“分步走、漸進(jìn)式”推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化發(fā)展，待時(shí)機(jī)成熟，將取消定價(jià)上下限，對(duì)信用卡全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)。

　　“這有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過(guò)渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制。目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過(guò)度舉債，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)市場(chǎng)局部混亂。此外設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過(guò)高利息，保障持卡人合法權(quán)益。”央行負(fù)責(zé)人表示。

　　分析

　　新規(guī)將帶來(lái)哪些影響？

　　信用卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 加劇

　　持卡人利息支出 降低

　　此次《通知》放寬了信用卡利率定價(jià)，將加大信用卡行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

　　分析人士認(rèn)為，近3年來(lái)，信用卡市場(chǎng)的距離已經(jīng)拉開較多，四大行、交行，以及招行、廣發(fā)、中信幾家銀行都跑在了前面?！艾F(xiàn)在一二梯隊(duì)的銀行政策已默默由‘跑馬圈地’變?yōu)榱恕?xì)作’，本次利率市場(chǎng)化定價(jià)的規(guī)定，對(duì)于中小股份制銀行和城商行、農(nóng)商行或許是利好消息。未來(lái)，信用卡定價(jià)拉開差距，持卡人用腳投票的趨勢(shì)會(huì)更加明顯?！?/p>

　　但也有銀行信用卡部人士擔(dān)心，由于信用卡市場(chǎng)同質(zhì)化明顯，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，政策或會(huì)壓低整體透支利率，從而影響整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的收入?！艾F(xiàn)在滯納金收入和利息收入占信用卡收入很大一塊，對(duì)于很多中小銀行而言，如果客群本身不是很優(yōu)質(zhì)，新政策對(duì)實(shí)際收入帶來(lái)的影響估計(jì)不會(huì)小。信用卡業(yè)將面臨著來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和同業(yè)的內(nèi)外雙重壓力?！庇泄煞葜沏y行信用卡部人士表示。

　　不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，政策的調(diào)整也給各家銀行差異化創(chuàng)新發(fā)展提供了更多的空間，給中小銀行和股份制銀行差異化發(fā)展，以及整個(gè)信用卡市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了更多的可能性。

　　總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，大大提升用卡體驗(yàn)。其中，取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出。

　　銀行人士分析表示，《通知》關(guān)于信用卡利率市場(chǎng)化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來(lái)更多選擇。

　　例如，持卡人可以根據(jù)個(gè)人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品。持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。

　　第三方融360分析師李永梅也分析認(rèn)為，《通知》大大提高了持卡人的話語(yǔ)權(quán)，特別體現(xiàn)在《通知》第六條信息披露義務(wù)?！叭蘸筱y行想要默默‘加價(jià)’或者‘暗度陳倉(cāng)’，首先要考慮持卡人是否接受。”此外，《通知》強(qiáng)調(diào)了銀行對(duì)交易信息的一致性、真實(shí)性的義務(wù)，針對(duì)盜刷現(xiàn)象猖獗明確了銀行的義務(wù)，進(jìn)一步保護(hù)持卡人的資金安全。

　　黃倩蔚