本報(bào)評(píng)論員 樊大彧

　　滯納金是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的產(chǎn)物，此次央行發(fā)布通知后，取而代之的將是民事關(guān)系中常見的“違約金”。銀行對(duì)逾期還款提出懲罰性賠償，這種行為原本無可厚非，但不能違反公平公正原則，更不能突破了現(xiàn)行法律框架肆意收費(fèi)。有關(guān)部門必須為未來實(shí)行的“違約金”確定一個(gè)合理、合法的收取范圍，這樣才能真正保護(hù)持卡人的權(quán)益不受侵害。

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)通知，要求推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、減少信用卡息費(fèi)規(guī)則相關(guān)行政干預(yù)，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。通知規(guī)定，明年起取消滯納金，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。

　　飽受詬病的信用卡滯納金要取消了，這對(duì)廣大持卡人來說無疑是個(gè)好消息。信用卡滯納金其名稱本身，就存在著爭(zhēng)議——滯納金原本是指對(duì)不按期納稅者加收的款項(xiàng)，是稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)當(dāng)事人給予的經(jīng)濟(jì)制裁措施，帶有較強(qiáng)行政色彩，具有法定性、懲罰性、強(qiáng)制性，個(gè)人或團(tuán)體都無權(quán)私自設(shè)立。在我國(guó)，銀行之所以可以堂而皇之地收起滯納金，是受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響的結(jié)果。

　　“滯納金”不僅名字起得不好，其實(shí)行的高收費(fèi)更令人瞠目。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，持卡人未償還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。這一規(guī)定讓銀行有了收取高額滯納金的底氣，但也引來了法律爭(zhēng)議。今年年初，四川成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院的一份判決書，讓人們對(duì)銀行業(yè)滯納金收取的額度之高有了更清晰的認(rèn)識(shí)。這份判決書指出，銀行按月收取5%的滯納金，按年計(jì)算其利率高達(dá)60%，再加上貸款自身形成的高額利息，兩者合計(jì)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的最高24%的借款年利率。這家法院的判決，讓公眾看到了隱藏在信用卡滯納金背后的“高利貸”背影。

　　滯納金是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的產(chǎn)物，此次央行發(fā)布通知，要讓這一名詞退出銀行領(lǐng)域，取而代之的將是民事關(guān)系中常見的“違約金”。但是，必須防止信用卡滯納金換了一身“馬甲”后，繼續(xù)保留其“高利貸”的灰色身影。銀行對(duì)逾期還款提出懲罰性賠償，主要是希望通過對(duì)持卡人的約束，來保障自身資產(chǎn)的安全。這種行為原本無可厚非，但不能違反公平公正原則，更不能突破了現(xiàn)行法律框架肆意收費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人相比，明顯處于強(qiáng)勢(shì)地位，有關(guān)部門必須為未來實(shí)行的“違約金”確定一個(gè)合理、合法的收取范圍，這樣才能真正保護(hù)持卡人的權(quán)益不受侵害。

　　滯納金的高收費(fèi)已令人色變，如果其與信用卡的不合理計(jì)息方式相結(jié)合，簡(jiǎn)直就是對(duì)持卡人進(jìn)行明火執(zhí)仗的搶劫。我國(guó)銀行業(yè)對(duì)信用卡逾期還款，是按照全額計(jì)息。也就是說，如果持卡人支出了1萬元，即使還了9900元，銀行還將按照全額1萬元收取高額利息。消費(fèi)者一旦掉入這樣的信用卡陷阱，債務(wù)會(huì)快速增加，如雪球般越滾越大。此前出現(xiàn)過一些極端案例，有的信用卡欠了銀行900多元，6年后，這個(gè)數(shù)字達(dá)到1.9萬元。還有人僅有0.6元未還款，6年后被要求繳納滯納金7500多元?，F(xiàn)有的滯納金規(guī)定及全額罰息規(guī)則，都是“霸王條款”，都是我國(guó)分步推進(jìn)信用卡市場(chǎng)化改革中，要逐步解決的問題。

　　1985年我國(guó)誕生了第一張信用卡，目前發(fā)卡數(shù)量超過3.9億張，強(qiáng)烈的行政色彩對(duì)推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了積極作用，但也對(duì)其帶來了負(fù)面影響，有關(guān)監(jiān)管部門必須及時(shí)加以彌補(bǔ)和糾正。銀行業(yè)應(yīng)該盡快清理那些有利銀行收取高利、高息的部門規(guī)定，把保護(hù)持卡人利益放到更重要的位置。這樣才能讓消費(fèi)者獲得更安全、便利和公平的信用卡使用體驗(yàn)，讓信用消費(fèi)在支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更為積極的作用。