央行發(fā)布信用卡新規(guī)明年起實施 信用卡行業(yè)將迎30年來最大變革

　　文：廣州日報記者 林曉麗

　　透支利率設(shè)置上下限、透支消費免息還款期或突破60天、每日可預(yù)借現(xiàn)金額度上調(diào)至1萬元……昨日，央行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，宣布信用卡行業(yè)多項變革。據(jù)介紹，本通知自2017年1月1日起實施。

　　融360信用卡專家認(rèn)為，信用卡行業(yè)迎來30年來最大變革?！锻ㄖ穲?zhí)行后，整個行業(yè)的參與者，無論是銀行、持卡人還是戲份增重的第三方支付機構(gòu)，都將會有重大的色變化。

　　昨日，央行官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

　　未來透支利率將市場化

　　央行表示，目前信用卡利率定價缺乏靈活性和差異性，難以滿足持卡人對循環(huán)信用服務(wù)的個性化和多樣化需求；固定單一利率束縛了發(fā)卡機構(gòu)信用卡資產(chǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展；信用卡透支利率與存貸款利率之間未建立聯(lián)動關(guān)系，信用卡對鼓勵消費、擴大內(nèi)需的作用未得到充分發(fā)揮。

　　央行還表示，對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價。

　　央行指出，目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險客戶過度舉債，從而增加信用風(fēng)險，引發(fā)市場局部混亂。設(shè)置透支利率上限也有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

　　取消滯納金改收違約金

　　《通知》取消了關(guān)于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。據(jù)了解，現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。

　　央行表示，“由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。”

　　另外，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息。

　　融360信用卡專家李永梅指出，本次《通知》規(guī)定，幾項與持卡人最密切相關(guān)的費率，都改由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，對于依賴市場而活的商業(yè)銀行來說，或許是利好消息。今后，信用卡行業(yè)的龐大地盤誰主沉浮，還要看誰的政策能夠得民心。

　　通知其他規(guī)定

　　1

　　預(yù)借現(xiàn)金每日由兩千調(diào)到1萬元

　　《通知》要求，持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元，而此前的規(guī)定每卡每日累計限額為人民幣2000元。

　　《通知》允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。李永梅認(rèn)為，“該規(guī)定，意味著今后第三方支付機構(gòu)將能名正言順地在信用卡行業(yè)分一杯羹，此次新角色的加入，無疑會讓行業(yè)更‘接地氣’，但是效果如何，我們還要拭目以待。”

　　2

　　利率調(diào)整必須至少提前45天通知

　　《通知》要求， 發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

　　發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。

　　發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡透支利率、免息還款期、最低還款額等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)提前60天向人民銀行報告。