信用報告是征信機構(gòu)提供的關(guān)于企業(yè)或個人信用記錄的文件。購房貸款、辦理信用卡等，銀行都會查詢我們的信用記錄。但是，對于大部分市民而言，如何查詢個人信用記錄、如何消除不良信用記錄、如何規(guī)避信用污點等并不清楚，本期《北京晨報·金融周刊》帶您一同了解個人信用報告，規(guī)避不良記錄。

　　1個人信用信息查詢

　　登錄中國人民銀行征信中心網(wǎng)站，點擊互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺。填寫姓名、證件號碼，選擇身份驗證方式（目前支持三種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證、銀行卡驗證（驗證試用）、問題驗證）。

　　數(shù)字證書驗證方式是指使用由第三方認證機構(gòu)發(fā)行的權(quán)威性電子文檔，來證明自己的身份。

　　問題驗證方式是指您在線回答5道私密性問題（問題基于本人信用報告的信息進行設(shè)置），您提供的問題答案與個人征信系統(tǒng)收錄的信息相匹配時，就可通過身份驗證。

　　銀行卡驗證（驗證試用）方式是指借助帶有銀聯(lián)標識的銀行卡，通過中國銀聯(lián)頁面在線輸入必要信息來確定個人真實身份的驗證方式。

　　再填寫注冊信息、選擇注冊成功當日需要獲取的信息。注冊成功后，登錄系統(tǒng)。

　　2個人信用信息內(nèi)容

　　通過平臺可查到信用記錄包括：個人信用信息提示、個人信用信息概要以及個人信用報告。

　　●個人信用信息提示

　　個人信用信息提示是注冊用戶在個人征信系統(tǒng)中是否有逾期記錄的提示性信息。比如是否有最近5年內(nèi)的貸款、貸記卡逾期記錄以及準貸記卡透支超過60天的記錄。

　　●個人信用信息概要

　　個人信用信息概要是注冊用戶的信貸記錄、公共記錄和查詢記錄的匯總信息的記錄。記錄顯示了機構(gòu)因何種原因、通過何種方式查詢以及查詢的次數(shù)等。其中公共記錄包括欠稅記錄、強制執(zhí)行記錄、民事判決記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等。

　　●個人信用報告

　　個人信用報告最為詳細，提供個人在征信系統(tǒng)中的信貸信息、公共信息和被查詢記錄的具體記錄。

　　3不良信用記錄的產(chǎn)生

　　不良信用記錄，也稱信用污點。主要因為部分消費者對個人信用認識不足。一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計6次逾期還款，批貸審核比較嚴格的銀行將不會同意發(fā)放貸款。除此之外，還要警惕以下細節(jié)可能會成為信用污點：拖欠電費、網(wǎng)購惡意差評、實名手機欠費、春運搶票刷單、學歷學籍造假等。

　　4不良信用記錄的消除

　　市民認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏，可向征信中心或征信分中心提出異議申請，填報個人征信異議申請表。待中國人民銀行征信中心受理異議申請后，將聯(lián)系提供此異議信息的商業(yè)銀行進行核查，并于受理異議申請后20日內(nèi)回復(fù)異議申請人。

　　如果申訴未成功，中國人民銀行征信服務(wù)中心允許異議申請人在個人信用報告中附注100字以內(nèi)的個人聲明。記者向多位查詢過并使用過信用報告的市民進一步了解到，一般3次左右逾期的情況，個人信用報告中的聲明是有用的。對于連續(xù)逾期超過3個月以上的，需要到逾期銀行開具證明。對于信用卡的大肆申請，民生銀行空中銀行客服表示，因不熟悉信用卡業(yè)務(wù)而導致個人信用有污點非常遺憾，不建議在不了解各大銀行信用卡情況下隨意大肆申請信用卡。

　　5如何規(guī)避不良記錄

　　民生銀行客服張經(jīng)理表示，不少市民在信用卡逾期還款后往往立即注銷，這種做法并不可取。張經(jīng)理表示一旦信用卡產(chǎn)生了不良記錄，一定不能盲目注銷，而應(yīng)該首先還清欠款。而且個人征信的有關(guān)條例表明，不良記錄會保留期限為5年，從還款日開始計算，五年之后會自動刪除其不良的信息記錄。張經(jīng)理建議，在逾期還清欠款后，個人也應(yīng)該避免產(chǎn)生新的不良記錄。并且在日常信用生活中注意以下幾點：一是信用卡及時還款；二是按揭貸款按期還款；三是及時繳納消費貸款等因利率上調(diào)后的欠息；四是為第三方提供擔保時，確保第三方按時還款；五是手機號停用后須注銷，避免因欠月租費而形成的逾期。

　　北京晨報記者 張曉莉

　　實習記者 張慧皎

　　專家提醒不可忽視自身信息安全

　　信用查詢小貼士

　　1成功查得報告后能否多次查看？

　　能。同一天內(nèi)，同一注冊用戶只能提交一次查詢申請，查詢申請通過后，在查詢碼有效期內(nèi)(7日)，注冊用戶可以多次查看申請成功的那份信用報告。要注意查詢碼過期需要重新申請。

　　2報告中逾期記錄保留多久？

　　5年。個人信用信息提示包含從報告生成時間起前5年內(nèi)曾經(jīng)發(fā)生過逾期的信貸記錄，當逾期月份距報告生成時間超過5年時，這條逾期記錄將不再包含在信用信息提示里。

　　■專家提醒

　　個人信用報告可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢，自己的信用報告會不會被他人查詢呢？央行征信中心稱，網(wǎng)上查詢設(shè)置了十分嚴格的身份驗證程序。記者采訪了民生銀行的客戶服務(wù)經(jīng)理張女士，她表示廣大市民仍然不可忽視自身信息安全。在此，北京晨報記者仍提醒廣大市民，在網(wǎng)上注冊查詢個人信用后，應(yīng)注意保管好自己的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人。同時，妥善保存信用報告，避免在網(wǎng)吧等公共場所及開放網(wǎng)絡(luò)查詢及保存?zhèn)€人信用報告，防止個人信息泄露。如在查詢中有任何疑問，可以撥打征信中心客服電話。