今年年初，一則巨額融資的消息引起網(wǎng)貸行業(yè)關(guān)注。深圳移動借貸平臺“我來貸”宣布，公司獲得高達10億元人民幣的B輪融資，投資由馬來西亞國家主權(quán)基金——馬來西亞國庫控股公司領(lǐng)投，歐洲大型銀行ING（荷蘭國際集團）以及廣東省政府旗下國有獨資企業(yè)粵科金融集團等跟投。至此，我來貸成為了首家由外資主權(quán)基金和國資共同投資的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

　　“這筆融資將用于加大公司的技術(shù)投入，以及加快與銀行的合作。”該公司CEO龍沛智說。這家2013年成立于香港的移動借貸平臺，2014年將總部遷至了深圳南山后海，看中的是內(nèi)地廣闊的市場空間和巨大的消費群體。與國內(nèi)2000多家網(wǎng)貸平臺不同的是，我來貸的投資者不是普通的散戶，而是傳統(tǒng)銀行、投資公司等機構(gòu)投資者。獲得這些機構(gòu)投資者青睞的，正是龍沛智所說的過硬的技術(shù)投入，以及強大的股東和團隊背景。

　　如何在大數(shù)據(jù)中挖掘有效信息？如何吸引傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為平臺的投資者？深港兩地金融的發(fā)展環(huán)境有何異同？龍沛智接受本報記者專訪時表示，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要用心專注做好優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、嚴(yán)謹(jǐn)細致做好風(fēng)險控制，而一邊做資產(chǎn)一邊吸引投資人則是“一心二用”，風(fēng)險大且不利于公司的專業(yè)化發(fā)展?！衲戏饺請笥浾?卓泳

　　風(fēng)控

　　挖掘“聰明的數(shù)據(jù)”

　　“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”被很多網(wǎng)貸平臺視為提高風(fēng)險識別度的有效手段，盡管我來貸“3分鐘純線上借款”的風(fēng)控也主要依托于數(shù)據(jù)分析，可龍沛智卻把該平臺的數(shù)據(jù)稱為“聰明的數(shù)據(jù)”。

　　“我們追求的不是大數(shù)據(jù)，而是聰明的數(shù)據(jù)，不求多，但求精?！彼J(rèn)為，阿里巴巴手上的用戶交易行為數(shù)據(jù)雖然多，但是只能用來分析用戶的消費習(xí)慣，無法準(zhǔn)確判斷他們的還款意愿；騰訊盡管有海量的社交數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)只適合做借款黑名單，不適合做借款白名單。龍沛智所說的“聰明的數(shù)據(jù)”，即除了用戶提供的信息、第三方采集的數(shù)據(jù)之外，還有基于公司自身的技術(shù)通過手機應(yīng)用收集用戶的行為數(shù)據(jù)，目的是盡可能精準(zhǔn)地反映貸款用戶的還款意愿。

　　從積累一年多的數(shù)據(jù)中，龍沛智和他的團隊發(fā)現(xiàn)了一些問題?！傲璩恳粌牲c申請貸款的人信用狀況會差一點?！饼埮嬷钦f，銀行只能看到上午九點到下午五點這段時間的貸款數(shù)據(jù)，而事實上，很多客戶是在朝九晚五以外的時間申請貸款的，他們可以通過手機應(yīng)用來看到這個時間段以外的數(shù)據(jù)。他們發(fā)現(xiàn)，不同時間段申請貸款的客戶信用狀況有點差異，而所謂的信用差異則最終反映在是否能按時還款上?！傲璩可暾堎J款的人逾期率會高一點，使用山寨手機申請貸款的人信用度也會差一些?！?/p>

　　可是，如何知道手機背后的使用者是誰？如何防止手機借款的欺詐行為？龍沛智介紹，平臺上還有人臉識別技術(shù)，盡管該技術(shù)剛剛興起，識別率和準(zhǔn)確率都還不能有百分百的保證，但也能一定程度上降低欺詐率。“有一次，我們發(fā)現(xiàn)有很多個申請來自同一個wifi熱點，這很有可能是群體性欺詐行為。”

　　利用平臺的技術(shù)，龍沛智挖掘到很多“聰明的數(shù)據(jù)”，使平臺的壞賬率一直保持在1%左右。

　　資金

　　七成資金來自銀行

　　如今所有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一方面要開發(fā)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，一方面還要費盡心思獲取投資人。一旦出現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險，平臺就要背負起巨大的剛性兌付責(zé)任，這讓大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都不得不負重前行?！耙贿呉骖櫷顿Y者的收益，一邊要尋找優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，這樣很難專注?！饼埮嬷怯谑橇肀脔鑿剑簩ふ覚C構(gòu)投資者來投資平臺上的資產(chǎn)。

　　公開資料顯示，我來貸的背后股東包括：長江和記實業(yè)有限公司旗下TOM集團、馬來西亞國庫控股公司（Khazanah Nasional Berhad）、歐洲大型銀行ING（荷蘭國際集團）、硅谷頂級VC紅杉資本、中國郵政與TOM集團旗下的郵樂網(wǎng)以及廣東省政府旗下國有獨資企業(yè)粵科金融集團等。這些機構(gòu)不僅是該平臺的股東方，還是平臺上借款項目的主要資金來源。據(jù)龍沛智介紹，他自己在花旗銀行和渣打銀行從事管理層工作15年，而高管團隊也來自多家外資銀行和投資機構(gòu)，因此與多家銀行關(guān)系良好，目前資金來源于銀行的比例占50%-70%，剩下的資金由一些P2P平臺提供。

　　我來貸與銀行的深入合作，打破了以往網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)金融機構(gòu)“水火不容”的格局。對風(fēng)控要求嚴(yán)苛至極的傳統(tǒng)銀行為何愿意接受一家網(wǎng)貸平臺呢？龍沛智認(rèn)為，最根本的是平臺的風(fēng)控技術(shù)和團隊實力?！般y行把產(chǎn)品的風(fēng)控交給我們?nèi)グ殃P(guān)，他們的系統(tǒng)會自動匹配借款人，直接把資金打給借款人，資金不在我們平臺上停留。”龍沛智介紹，他要做的是控制好風(fēng)險，并降低成本，這樣銀行就能賺錢。

　　市場

　　內(nèi)地市場更廣闊

　　作為僅次于倫敦和紐約的世界金融中心，香港的個人借貸市場競爭十分激烈。在這個市場上，我來貸2013年做到超過10億港幣的貸款申請。這一數(shù)字在香港已算驚人。在香港公司取得成功后，2014年2月，我來貸內(nèi)地公司成立。“香港的人口只有700萬，除開老人和小孩，我們的目標(biāo)市場人口最多400萬，這個市場實在是太小了，而內(nèi)地有著龐大的人口和廣闊的市場，單是這點就非常有吸引力。”龍沛智說。

　　盡管香港公司做得很成功，龍沛智也曾經(jīng)因為在香港找不到合適的首席技術(shù)官而苦惱，甚至為了解決問題跑去印度和新加坡聘請程序員。但是，這個問題在深圳得到了完美解決?！霸谙愀郏腥苏娴姆浅＠щy，而深圳可以說滿街都是人才，有來自騰訊、華為這種互聯(lián)網(wǎng)巨頭的科技人才，也有來自各大銀行的金融人才，這些人才不僅學(xué)歷高，經(jīng)驗豐富，工作態(tài)度也十分認(rèn)真，感覺比香港人更拼?！边@是深圳給他帶來的超預(yù)期驚喜。

　　對于內(nèi)地去年至今頻頻發(fā)生的監(jiān)管事件，龍沛智說，這完全是他預(yù)期之內(nèi)的，而且也非常歡迎這樣的監(jiān)管?！皠傞_始還不知道怎么玩，所以太早監(jiān)管會有問題，現(xiàn)在模式比較固定，參與的人也多，應(yīng)該要管起來了?！饼埮嬷钦J(rèn)為，國內(nèi)的監(jiān)管方向是對的，監(jiān)管什么人做什么產(chǎn)品，而不是監(jiān)管什么人才可以參與投資，這才是普惠金融的精神所在?！爸昂芏嗳擞懻撌欠褚O(shè)定最低資本金和發(fā)牌照，我覺得最關(guān)鍵的是要有金融經(jīng)驗的人來做，不一定有錢的人就一定有經(jīng)驗?！?/p>

　　龍沛智介紹，香港的金融監(jiān)管比較嚴(yán)格，市場現(xiàn)階段對投資人的保障比較多，因此企業(yè)的創(chuàng)新機會比較少?！跋愀鄣幕ヂ?lián)網(wǎng)金融剛剛起步，前幾個月才成立了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管部門。”他認(rèn)為，香港在傳統(tǒng)金融上的風(fēng)險管控經(jīng)驗可以延伸至內(nèi)地的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而內(nèi)地的監(jiān)管模式未來會比較成熟，還可能會引領(lǐng)香港互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。