3月29日，繼蘋(píng)果支付、華為支付之后，三星支付正式上線，“閃付派”陣營(yíng)又添一員大將。盡管目前閃付派在技術(shù)上更為安全，然而，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”已經(jīng)占據(jù)了90%以上的支付市場(chǎng)。“閃付派”欲改變這一格局尚需時(shí)日

　　3月29日，繼蘋(píng)果支付（Apple Pay）、華為支付（Huawei Pay）之后，三星支付（Samsung Pay）正式上線，目前，國(guó)內(nèi)已有15家主要銀行支持此項(xiàng)服務(wù)。隨著銀聯(lián)“云閃付”聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)及蘋(píng)果等多個(gè)手機(jī)“巨頭”形成的“閃付派”的崛起，支付市場(chǎng)格局是否已悄然生變？

　　市場(chǎng)更為多元

　　近年來(lái)，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已連續(xù)兩年增速超過(guò)100%，最新一季的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)與金額增幅更是達(dá)到了253.69%和194.86%。然而，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”已經(jīng)占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)，近乎形成壟斷，百度錢(qián)包和騰訊財(cái)付通等其他第三方支付也在努力，試圖提升市場(chǎng)份額。

　　各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)上的地位頗為尷尬，甚至淪為第三方支付的資金“通道”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盡管一直在嘗試突破，卻沒(méi)有尋找到一條行之有效的路徑。

　　在一位資深支付行業(yè)人士看來(lái)，產(chǎn)品體系與規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)不同，運(yùn)作關(guān)節(jié)繁多，平臺(tái)資源割據(jù)，用戶思維缺失，過(guò)多強(qiáng)調(diào)安全性而忽視了用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)上“屢戰(zhàn)屢敗”。而對(duì)于國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商而言，由于品牌效應(yīng)相對(duì)較弱，對(duì)價(jià)格成本更為敏感，加之支付本身又是微利業(yè)務(wù)，在各自為戰(zhàn)、受理環(huán)境不佳、使用場(chǎng)景相對(duì)不足的現(xiàn)實(shí)情境下，也未能在支付市場(chǎng)形成氣候。

　　但銀聯(lián)“云閃付”與金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商聯(lián)手推出的各種支付產(chǎn)品，將國(guó)有金融機(jī)構(gòu)、國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商、NFC產(chǎn)業(yè)鏈等參與方有機(jī)地黏合在一起，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商也加入到支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀聯(lián)、各家銀行等與蘋(píng)果、華為、三星等手機(jī)巨頭的結(jié)盟，必然對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)支付利益格局帶來(lái)巨大沖擊?！斑@種沖擊是市場(chǎng)自然競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，對(duì)產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)者而言都具有積極意義?！焙阖S銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，服務(wù)民生、普惠大眾是金融業(yè)開(kāi)展移動(dòng)支付服務(wù)的宗旨，三星支付等豐富了移動(dòng)支付市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供了多元選擇，也是市場(chǎng)自然競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)選擇。

　　改變格局為時(shí)尚早

　　但“閃付派”要改變支付市場(chǎng)格局，還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。如何改善軟硬件條件欠缺的現(xiàn)狀，是“閃付派”亟待解決的重要課題。

　　“閃付派”最大的優(yōu)勢(shì)在于其安全性更高，其應(yīng)用了金融智能卡、NFC非接射頻、可信服務(wù)管理（TSM）、支付標(biāo)記化（Token）、動(dòng)態(tài)密鑰管理等創(chuàng)新技術(shù)與安全保障機(jī)制等，就拿Token技術(shù)來(lái)說(shuō)，即所有信息都是“一次性”的，好比登機(jī)牌，一次使用之后就失效了。但“閃付派”也存在不少“短板”。首先其將挑戰(zhàn)消費(fèi)者既已形成的支付習(xí)慣。支付寶和微信等“掃碼派”通過(guò)各種營(yíng)銷活動(dòng)，已經(jīng)在市場(chǎng)上占據(jù)了相當(dāng)?shù)姆蓊~，形成了用戶沉淀、養(yǎng)成了用戶習(xí)慣，而“閃付派”達(dá)到足以與之相抗衡的程度還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

　　上線初期，“閃付派”支持的手機(jī)品牌和型號(hào)都較為有限，這就形成了較高“門(mén)檻”。如首批支持Samsung Pay的機(jī)型包括三星Galaxy S7、Galaxy S7edge、Galaxy S6edge+和Galaxy Note5共4款機(jī)型，覆蓋范圍有限。同時(shí)，目前支持“云閃付”的手機(jī)終端主要局限于各大手機(jī)品牌的中高端機(jī)型，對(duì)于手機(jī)不支持NFC功能的持卡人來(lái)說(shuō)，選擇這種支付方式意味著需要換一部手機(jī)，成本過(guò)高。

　　從硬件環(huán)境來(lái)看，“閃付派”能覆蓋多廣還取決于線下POS機(jī)的布放。銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)已具備非接觸支付能力的POS受理終端超過(guò)700萬(wàn)臺(tái)。根據(jù)央行的部署，到2017年5月，所有POS終端都將支持非接觸支付功能。盡管數(shù)量很可觀，但在實(shí)際中，收銀員不會(huì)操作的情況比比皆是。

　　據(jù)了解，小米、聯(lián)想、魅族等眾多國(guó)內(nèi)手機(jī)廠商也正在加緊研發(fā)與推廣類似模式的支付產(chǎn)品，為不同手機(jī)用戶提供普適的基于“云閃付”的移動(dòng)支付服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)看，民營(yíng)第三方支付主導(dǎo)的“掃碼派”與金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)廠商聯(lián)合主導(dǎo)的“閃付派”或?qū)㈤L(zhǎng)期并存。

　　產(chǎn)業(yè)發(fā)展還需合力

　　在競(jìng)爭(zhēng)加劇的當(dāng)下，支付市場(chǎng)下一步的發(fā)展需要多方共同發(fā)力，積極作為。董希淼認(rèn)為，必須高度重視金融安全與數(shù)據(jù)主權(quán)問(wèn)題，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)必須上升到金融安全、網(wǎng)絡(luò)安全乃至經(jīng)濟(jì)安全、國(guó)家安全的戰(zhàn)略層面慎重思考。同時(shí)，應(yīng)盡快推出網(wǎng)絡(luò)安全法、大數(shù)據(jù)法等法律法規(guī)，明確負(fù)面清單，讓產(chǎn)業(yè)各方在開(kāi)放合作、創(chuàng)新發(fā)展時(shí)有法可依。而在監(jiān)管層面，應(yīng)當(dāng)遵循適度監(jiān)管、鼓勵(lì)創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展的原則，同時(shí)統(tǒng)一監(jiān)管尺度，對(duì)各參與主體一視同仁，避免監(jiān)管套利及劣幣驅(qū)逐良幣，引導(dǎo)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。讓產(chǎn)業(yè)各方在有序競(jìng)爭(zhēng)中不斷促進(jìn)效率與服務(wù)的提升，為消費(fèi)者帶來(lái)多元化安全便利的支付選擇。

　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，金融機(jī)構(gòu)、第三方支付等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)加速移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)?！皰叽a派”需要進(jìn)一步提升其安全性，保障消費(fèi)者權(quán)益；同時(shí)“閃付派”雖在便利性與安全性的結(jié)合上較以往有所突破，但其使用環(huán)境不容樂(lè)觀，需要升級(jí)硬件并持續(xù)改善收銀服務(wù)軟環(huán)境。