直銷銀行“跑步前進(jìn)”的同時(shí)，也正遭遇著“叫好不叫座”的煩惱。

　　銀率網(wǎng)近日發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，從2013年北京銀行嘗鮮開始，截至2015年底，國(guó)內(nèi)共有51家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等，但推廣效果不盡如人意，有六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過直銷銀行。

　　作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的新興事物，客戶能享受到哪些差異化服務(wù)？還有哪些服務(wù)空間有待開拓？

　　搭建“網(wǎng)上金融超市”

　　有調(diào)查報(bào)告顯示，六成受訪者不知“直銷銀行”為何物，以下誤解出現(xiàn)頻率較高：“是不是銀行建了個(gè)新型網(wǎng)點(diǎn)用來直銷產(chǎn)品？這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)去哪兒找？路上沒看到?！?/p>

　　實(shí)際上，直銷銀行并不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，而是商業(yè)銀行推出的一個(gè)“純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”。在此平臺(tái)上，銀行整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財(cái)產(chǎn)品，猶如“網(wǎng)上金融超市”，用戶可通過PC端或者手機(jī)APP進(jìn)入，既擴(kuò)大了選擇空間，又免去了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)之苦。

　　那么，直銷銀行與網(wǎng)上銀行有何區(qū)別？“網(wǎng)銀對(duì)本行用戶開放，而直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放。”河北銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，即便用戶沒有河北銀行的賬戶也可使用該行的直銷銀行，具體做法是，在該行直銷銀行上注冊(cè)一個(gè)電子賬戶，隨后關(guān)聯(lián)某一張他行卡即可劃轉(zhuǎn)資金、購(gòu)買金融產(chǎn)品。

　　注冊(cè)完成后，用戶如何選擇適合自己的產(chǎn)品與服務(wù)？直銷銀行到底怎么用？

　　《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者登錄民生銀行直銷銀行APP發(fā)現(xiàn)，界面顯示目前上線產(chǎn)品共7款，其中，存款產(chǎn)品2款，轉(zhuǎn)賬匯款產(chǎn)品1款，黃金產(chǎn)品1款，理財(cái)產(chǎn)品3款，用戶點(diǎn)擊每款產(chǎn)品后可進(jìn)入產(chǎn)品說明書和購(gòu)買界面。

　　值得注意的是，直銷銀行的存款產(chǎn)品與網(wǎng)點(diǎn)柜面存款有明顯區(qū)別——支持定存隨時(shí)取款，且計(jì)息方式靈活。

　　民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，按照以往，假如某客戶存1年期5萬元人民幣，但是存了4個(gè)月后手頭錢緊需提前支取一部分，取出部分的利息往往只能按活期算?！暗变N銀行可以根據(jù)存款期限按最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息，即已支取資金收益＝3個(gè)月定期存款利率×支取金額×4個(gè)月天數(shù)÷360天，剩余款項(xiàng)繼續(xù)根據(jù)存款期限最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息?！?/p>

　　記者觀察多家直銷銀行發(fā)現(xiàn)，從產(chǎn)品類型看，存款、貨幣基金產(chǎn)品是“基本款”，此外，不同銀行還各自上線了股票型基金、人壽保險(xiǎn)等投資理財(cái)產(chǎn)品，以及黃金、白銀、國(guó)際原油、北美原油交易產(chǎn)品等交易類產(chǎn)品。銀率網(wǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，智能存款、理財(cái)產(chǎn)品位居“最中意”功能的前兩位。

　　服務(wù)空間有待開拓

　　業(yè)內(nèi)人士表示，直銷銀行贏得用戶青睞的關(guān)鍵，是提供回報(bào)率更高、使用更便捷的金融產(chǎn)品，但從目前的實(shí)踐看，各家直銷銀行產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，貸款、匯款服務(wù)尚不成熟，缺乏對(duì)增值服務(wù)的深度挖掘，應(yīng)用場(chǎng)景有待拓展。

　　零壹研究最新發(fā)布的報(bào)告顯示，在采樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務(wù)，9家提供匯款服務(wù)。其中，貸款服務(wù)多針對(duì)個(gè)人，部分銀行仍依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行材料審核、面簽，線上化、智能化程度有限。

　　“有些直銷銀行的貸款利率偏高，比如微眾銀行日息0.05%，年化利率達(dá)20.2%。”28歲的姜璽目前在北京某保險(xiǎn)公司工作，也是直銷銀行的嘗鮮者。

　　深圳前海微眾銀行是我國(guó)第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，其APP于去年8月正式上線，但由于目前遠(yuǎn)程開戶尚未完全放開，業(yè)內(nèi)更傾向?qū)⑵湟暈橹变N銀行。

　　“去年11月新家裝修需要買家具，但當(dāng)時(shí)手頭流動(dòng)資金緊，就在微眾銀行借了3萬元信用貸款，期限5個(gè)月，總利息1377元。但后來我發(fā)現(xiàn)，從工行網(wǎng)上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%?！苯t說。

　　此外，從增值服務(wù)看，國(guó)內(nèi)直銷銀行目前局限于提供生活服務(wù)繳費(fèi)、信用卡還款、電子商務(wù)等，與國(guó)際上發(fā)展較為成熟的直銷銀行相比缺乏特色。

　　據(jù)了解，直銷銀行在北美、歐洲地區(qū)已有20余年的發(fā)展歷史，其提供的增值服務(wù)覆蓋面廣，已包括免年費(fèi)、免轉(zhuǎn)賬費(fèi)、免ATM提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)；智能記賬、財(cái)務(wù)優(yōu)化管理；開發(fā)自主信用評(píng)分系統(tǒng)，為客戶提供信用管理；在合作的超市、便利店等線下商家提供智能掃碼付款；對(duì)接母公司汽車金融部門提供汽車貸款等。

　　工行電子銀行部相關(guān)人士表示，銀行推出直銷銀行更多出于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的客戶流失問題，將其作為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，因此初始階段更注重“走量”，即擴(kuò)大客戶覆蓋面，今后需進(jìn)一步挖掘增值服務(wù)，對(duì)客戶精準(zhǔn)定位，提升差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在業(yè)內(nèi)看來，除了豐富產(chǎn)品服務(wù)體系，如何保障用戶的線上賬戶安全、增加用戶線上開戶的便捷性也是直銷銀行下一步需要思考的問題。