□ 本報(bào)記者 王新蕾

　　實(shí)習(xí)生 費(fèi)嵩晴

　　近幾年來，銀行系電商異軍突起，力量已不容小覷。工行“融e購”、農(nóng)行“E商管家”、中行“中銀易商”、建行“善融商務(wù)”、交行“交博匯”……除了五大行電商平臺全部上線之外，民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也相繼推出電商戰(zhàn)略平臺；城商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也都在電商領(lǐng)域有所布局。2月中旬，光大銀行微店正式開業(yè)，也標(biāo)志著銀行系電商發(fā)展進(jìn)入新階段。

　　銀行業(yè)涉水電商成效幾何?

　　“高大全”PK“小而美”

　　在銀行系電商中，以工行“融e購”和建行“善融商務(wù)”業(yè)績較為突出。其產(chǎn)品包括食品、電器、藝術(shù)禮品、黃金等，種類齊全且品牌為中高端，堪稱“高大全”。

　　“融e購”開業(yè)不到兩年，平臺用戶數(shù)突破3000萬，2015年交易額超過8700億元，這足以躋身全國十大電商之列。京東披露的2015年三季度成交總額為1150億元，“融e購”去年單季度的平均成交額幾乎是京東兩倍。

　　股份制銀行和城商行的電商，則相對“小而美”，或稱之為信用卡商城的升級版，因?yàn)槠渲卸鄶?shù)電商并不向其他銀行持卡人開放。在產(chǎn)品種類上，也相對精細(xì)。以光大銀行“購精彩”為例，擁有理財(cái)、保險(xiǎn)等八大板塊，還有O2O概念的陽光e購車、陽光e購金兩個板塊。

　　還有個別中小銀行沒有自建電商，而是選擇與互聯(lián)網(wǎng)合作，以此來打通渠道，增加客戶黏性。

　　銀行系電商看重大數(shù)據(jù)

　　銀行業(yè)爭先恐后做電商，一方面在于能發(fā)揮銀行業(yè)優(yōu)勢，另一方面也能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型擴(kuò)展。

　　從無到有到運(yùn)營商城，這是個燒錢的過程。但與白手起家的電商相比，銀行的一大優(yōu)勢在于資金充裕。以服裝電商為例，進(jìn)駐淘寶、京東等電商平臺，進(jìn)場就交保證金3萬元-15萬元，年費(fèi)0.6萬元-6萬元，交易手續(xù)費(fèi)5%-8%。但在建行“善融商務(wù)”，除了免費(fèi)進(jìn)駐，還免交易手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，一般電商很難有此財(cái)力。錢多了，電商宣傳、人才引進(jìn)、技術(shù)更新自然好做。

　　銀行系電商不僅能自己搞定支付，還可以提供附加金融服務(wù)。比如，基于信用卡分期的消費(fèi)貸款，針對中小商家的供應(yīng)鏈金融服務(wù)或信用貸款。在大額商品團(tuán)購方面，銀行系電商也有優(yōu)勢，可以選擇可以與銀行存貸等現(xiàn)有業(yè)務(wù)做對接項(xiàng)目。

　　相對于平臺盈利，電商背后的大數(shù)據(jù)信息、支付功能、融資功能，才是銀行更關(guān)注的目標(biāo)。在平臺步入正軌之后，銀行可以低成本獲取客戶數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)解決與中小微企業(yè)信息不對稱問題，以提升其客戶的黏性、體驗(yàn)度和活躍度，并能更精確地鎖定客戶源，提高貸款審批效率。

　　需嚴(yán)格管控、差異經(jīng)營

　　“電子商務(wù)不應(yīng)成為銀行的主業(yè)，銀行的本質(zhì)是提供高效的金融中介服務(wù)?！鄙綎|財(cái)經(jīng)大學(xué)教授陳華認(rèn)為。

　　銀行做電商，還要避開經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，假冒偽劣產(chǎn)品、消費(fèi)糾紛等，會傷害銀行自身形象。銀行畢竟不是專業(yè)電商，在品類大而全的同時，容易審核把關(guān)不到位。今年3·15前夕，不少銀行系電商平臺被曝銷售假冒偽劣產(chǎn)品。

　　另有銀行系電商，只是形態(tài)接近于電商平臺，與大流量的獨(dú)立電商平臺相比，在對消費(fèi)群體的了解和細(xì)分上是短板。業(yè)內(nèi)人士建議，銀行系電商定位不能直接向淘寶、阿里巴巴等看齊，貪大求全，而應(yīng)該差異化競爭，從用戶支付體驗(yàn)、金融服務(wù)質(zhì)量等方面突破。

　　對于中小銀行而言，搭建電商平臺投入巨大、管理復(fù)雜，且往往銷售額并不理想，盈利前景不明朗。業(yè)內(nèi)人士建議，中小銀行可以考慮在B2B的實(shí)物商城有一定基礎(chǔ)時，基于社區(qū)銀行定位，發(fā)展社區(qū)020生活商城模式，將線上線下結(jié)合在一起。