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　　記者 李超 凌怡

　　你永遠(yuǎn)不知道，明天和意外哪個(gè)會(huì)先到來(lái)？

　　你可能也不知道，銀行利率縮水，實(shí)體經(jīng)濟(jì)放緩，股市讓人心力交瘁時(shí)，什么樣的產(chǎn)品才是動(dòng)蕩金融市場(chǎng)中最需要補(bǔ)充的？

　　市場(chǎng)行情在變化，投資者的需求也在變化。而保險(xiǎn)是一根杠桿，它用最小的成本，扛起投資者未來(lái)扛不起的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)也從家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障，逐漸轉(zhuǎn)向?yàn)榧彝サ呢?cái)富保障。

　　但由于很多人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知度不夠高，在投保過(guò)程中，往往容易走入一些誤區(qū)。保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品也是魚(yú)龍混雜參差不齊，時(shí)有投訴。中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)及各地保監(jiān)局共接收涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量30204件，同比增長(zhǎng)8.25%。

　　在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇見(jiàn)哪些問(wèn)題？保險(xiǎn)消費(fèi)又存在哪些理解誤區(qū)？面對(duì)各種“奇葩險(xiǎn)”，投保怎么選？

　　在一年一度“3·15”消費(fèi)者權(quán)益日來(lái)臨之際，杭州日?qǐng)?bào)特派金融記者帶你走近保險(xiǎn)行業(yè)，邀請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家來(lái)做你的“投保顧問(wèn)團(tuán)”，通過(guò)持續(xù)半個(gè)月的報(bào)道，調(diào)查杭州百姓保險(xiǎn)產(chǎn)品投資現(xiàn)狀，全方位多角度呈現(xiàn)杭州保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的狀況，了解行業(yè)存在的問(wèn)題與痛點(diǎn)，嫁接起投保人和保險(xiǎn)公司之間的橋梁。

　　同時(shí)，我們還將向讀者和網(wǎng)友開(kāi)放“淘?！毙袆?dòng)，征集“你心中最信賴(lài)的人氣保險(xiǎn)產(chǎn)品”，給需要投保的市民提供參考。

　　站上“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口，保險(xiǎn)業(yè)駛向新藍(lán)海

　　對(duì)于剛過(guò)去的2015年里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不再是“星星之火”，而是已成“燎原之勢(shì)”。

　　先有百度通過(guò)“百安保險(xiǎn)”入場(chǎng)，后有樂(lè)視參與設(shè)立“新沃財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司”，接著支付寶錢(qián)包推出“保骉車(chē)險(xiǎn)”，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可享受余額寶收益。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《2015年保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示，去年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2223億元，比2011年增長(zhǎng)近69倍。

　　從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，去年僅人身險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就達(dá)1465.6億元，占人身險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的9.2%，比2011年增長(zhǎng)141倍。其中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的比例高達(dá)83.2%，較上半年提高了7個(gè)百分點(diǎn)。

　　中國(guó)人壽杭州分公司財(cái)富中心負(fù)責(zé)人蔣衛(wèi)民告訴記者，“短期的、消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合放在網(wǎng)上銷(xiāo)售，比如一年期，收益率在6%左右的萬(wàn)能型理財(cái)產(chǎn)品通常都能在網(wǎng)上形成秒殺風(fēng)潮。”

　　另一方面，如今網(wǎng)購(gòu)機(jī)票時(shí)加一份延誤險(xiǎn)已成為眾多消費(fèi)者的習(xí)慣，網(wǎng)購(gòu)時(shí)“剁手族”也會(huì)順手加一份運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。從渠道結(jié)構(gòu)來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司網(wǎng)銷(xiāo)保費(fèi)收入規(guī)模累計(jì)63.5億元，占比8.26%。

　　人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司理賠管理分部副經(jīng)理高旸表示，第三方渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品多為車(chē)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、電子商務(wù)交易保險(xiǎn)等?！跋褴?chē)險(xiǎn)易于操作，所以比較適合通過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)出單。在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革背景下，降低成本是大勢(shì)所趨，因此車(chē)險(xiǎn)未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比重還將提高?！?/p>

　　浙江工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授施建祥表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”一定程度上使消費(fèi)者改變對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的固有意見(jiàn)，在政策紅利及市場(chǎng)自身的助推下，保險(xiǎn)行業(yè)正處于發(fā)展好時(shí)期。

　　看清“奇葩險(xiǎn)”，去年保險(xiǎn)投訴同比增長(zhǎng)8.25%

　　保險(xiǎn)發(fā)展的突飛猛進(jìn)，讓投資者見(jiàn)識(shí)了越來(lái)越多的“奇葩”保險(xiǎn)。比如曾引起輿論嘩然的中秋看不到月亮就賠付的“賞月險(xiǎn)”，被叫停的“霧霾險(xiǎn)”、“股票跌停險(xiǎn)”、“春晚收視率險(xiǎn)”等。

　　人保財(cái)險(xiǎn)杭州市分公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)部高級(jí)業(yè)務(wù)主管顧峻提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)的核心功能是保障功能，對(duì)于“奇葩險(xiǎn)”，一定要學(xué)會(huì)辨別。“很多名字奇特的保險(xiǎn)其實(shí)就是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行包裝，但帶有博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)是違規(guī)、應(yīng)被禁止的，消費(fèi)者應(yīng)辨別是否營(yíng)銷(xiāo)炒作?！?/p>

　　據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，去年中國(guó)保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)及各保監(jiān)局共接收各類(lèi)涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴總量30204件，同比增長(zhǎng)8.25%，反映有效投訴事項(xiàng)30978個(gè)，同比增長(zhǎng)3.49%。其中，涉及互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的投訴1441件，占總投訴量的4.79%，同比增長(zhǎng)46.51%。

　　而對(duì)最近正受到追捧的“境外買(mǎi)保險(xiǎn)”，蔣衛(wèi)民認(rèn)為內(nèi)地消費(fèi)者選擇出境購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要原因是分紅型保險(xiǎn)，保費(fèi)低，回報(bào)高。但同時(shí)也將會(huì)遇到信息不對(duì)稱(chēng)、服務(wù)成本、糾紛成本、匯率波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，根據(jù)香港法律規(guī)定，所有合約必須在香港本地簽約?！暗壳霸S多代理公司通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于‘地下保單’，是無(wú)效且不受法律保護(hù)的?！彼硎?。

　　加入“淘保”行動(dòng) 為你心中最信賴(lài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品點(diǎn)贊

　　一年一度的“3·15”是消費(fèi)者維權(quán)季，而隨著行業(yè)的發(fā)展、觀念的更迭，保險(xiǎn)也越來(lái)越深入消費(fèi)者的日常生活之中。但與此同時(shí)，市場(chǎng)上總有不和諧之音，仍有一些不誠(chéng)信的問(wèn)題困擾著消費(fèi)者，從而使一部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)依然存在疑慮、誤解。

　　本報(bào)邀請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家組成“投保顧問(wèn)團(tuán)”，特派金融記者深入杭城各家保險(xiǎn)公司，調(diào)查杭州百姓對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的看法和感受，嫁接起投保人和保險(xiǎn)公司之間的橋梁。

　　同時(shí)，我們還將向讀者和網(wǎng)友開(kāi)放“淘?！毙袆?dòng)。從今天起，關(guān)注杭報(bào)財(cái)經(jīng)中心微信公眾號(hào)“投資者CLUB”，把你在保險(xiǎn)日常服務(wù)或理賠存在的問(wèn)題告訴我們，征集“你心中最信賴(lài)的人氣保險(xiǎn)產(chǎn)品”，給需要投保的市民提供參考。

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