我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中已占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚?，小微企業(yè)的發(fā)展已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)晴雨表的體現(xiàn)。但由于規(guī)模小，抵御宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)沖擊的能力較弱，小微企業(yè)在發(fā)展過程中離不開多方資源支持。銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱，在支持小微金融發(fā)展方面起到了至關(guān)重要的作用。

　　廣發(fā)銀行一向積極推動(dòng)小微金融創(chuàng)新，以扶持中小微企業(yè)發(fā)展為己任。作為西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)的成都，是廣發(fā)銀行在踐行“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略中最重要的戰(zhàn)略布局選點(diǎn)。培育本地中小企業(yè)客戶群是廣發(fā)成都分行成立伊始就已明確的市場(chǎng)定位。廣發(fā)銀行成都分行成立以來，已先后建立了專門服務(wù)小微企業(yè)的“小企業(yè)金融中心”、新都小微支行，重點(diǎn)圍繞四川特色產(chǎn)業(yè)制定“批量化”、“客制化”金融服務(wù)方案，深化信貸工廠模式，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專營(yíng)人員大力發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，為四川小微企業(yè)發(fā)展提供了“專業(yè)”、“專注”、“高效”的金融支持。

　　個(gè)性化金融服務(wù)

　　量身定做融資解決方案

　　成都市溫江區(qū)是我國(guó)著名的花卉苗木種植基地，當(dāng)?shù)赜邪儆嗉一ɑ苊缒绢惼髽I(yè)、個(gè)體工商戶和合作社，且成立了溫江區(qū)花卉協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)中的會(huì)員企業(yè)90%以上都是民營(yíng)企業(yè)，大多都屬于中、小企業(yè)范疇。協(xié)會(huì)會(huì)員企業(yè)希望通過融資來擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的需求，但大多數(shù)企業(yè)由于沒有固定資產(chǎn)且規(guī)模較小，擁有的資產(chǎn)都是苗木類資產(chǎn)，很難從銀行獲得融資支持。

　　廣發(fā)銀行成都分行小企業(yè)金融中心在充分調(diào)研當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的需求和融資難處后，精心設(shè)計(jì)了一套貼合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的融資方案：通過引入當(dāng)?shù)氐囊患覈?guó)營(yíng)擔(dān)保公司為融資企業(yè)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，同時(shí)追加企業(yè)實(shí)際控制人夫妻雙方連帶責(zé)任保證擔(dān)保的模式，解決了上述企業(yè)無法提供固定資產(chǎn)抵押的問題，同時(shí)，也提供了較為優(yōu)化的擔(dān)保融資方案。該融資方案既有效地解決了花卉企業(yè)融資難問題，贏得了客戶的信任，也提供了較為可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低了該行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　通過“生意人卡”、“快融通”等優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)“金融快車”產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，?yōu)化貸款流程，積極為小微企業(yè)提供“專”、“快”、“活”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)——這是成都分行小企業(yè)金融中心成立以來的慣用“打法”。截至目前，成都分行小企業(yè)金融中心已與該擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議，預(yù)計(jì)當(dāng)?shù)鼗ɑ苁袌?chǎng)將有15戶左右企業(yè)提交融資申請(qǐng)，融資規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)1億元。

　　融資服務(wù)雙管齊下

　　打造一站式小微綜合金融服務(wù)平臺(tái)

　　近年來，盡管各級(jí)政府在稅費(fèi)減免、融資支持、放寬民間資本行業(yè)準(zhǔn)入門檻、支持創(chuàng)業(yè)及人力資源培育等方面先后出臺(tái)了系列扶持政策，但小微企業(yè)融資難仍然是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，小微企業(yè)融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是市場(chǎng)上符合小微企業(yè)需求的融資產(chǎn)品、金融產(chǎn)品太少，造成金融資源和服務(wù)配置低效。有調(diào)研顯示，除融資服務(wù)外，轉(zhuǎn)賬結(jié)算、代繳稅費(fèi)、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國(guó)小微企業(yè)需求最大的金融服務(wù)。

　　對(duì)于數(shù)量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來說，如何能高效實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)綜合金融服務(wù)的個(gè)性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務(wù)的核心課題。圍繞這一現(xiàn)實(shí)核心問題，早在2013年，廣發(fā)銀行便推出小微金融拳頭產(chǎn)品“生意人卡”， 根據(jù)小微企業(yè)特性，建立有針對(duì)性的專業(yè)風(fēng)控體系、服務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新模式以及市場(chǎng)渠道管理，“生意人卡”產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是以模塊化產(chǎn)品組合為基礎(chǔ)，緊扣小微企業(yè)金融需求熱點(diǎn)，涵蓋了個(gè)性化融資服務(wù)、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理以及多元化增值服務(wù)四大板塊，兼顧產(chǎn)品服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化與客戶需求的個(gè)性化，大大提升客戶體驗(yàn)。截至2014年，“生意人卡”貸款發(fā)放量就已經(jīng)近兩千億元，為超過15萬小微企業(yè)發(fā)展提供了有力資金支持。

　　作為國(guó)內(nèi)首批組建的股份制商業(yè)銀行之一，廣發(fā)銀行始終致力于打造“中國(guó)最高效中小企業(yè)銀行”和“中國(guó)最佳零售銀行”。其在零售風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，風(fēng)險(xiǎn)管控體系更是廣發(fā)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。針對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估特點(diǎn)，廣發(fā)銀行構(gòu)建了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款信用評(píng)估體系及標(biāo)準(zhǔn)化授信流程，大大提升個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控水平，同時(shí)也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務(wù)。生意人卡推出一年多以來不良率一直維持在同業(yè)優(yōu)秀水平，為小微融資業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)容奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　文/張婭娜