在監(jiān)管要求和外部市場(chǎng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，五大國(guó)有銀行終于宣布實(shí)施手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款已跑步進(jìn)入“免費(fèi)時(shí)代”。同時(shí)，隨著央行賬戶管理新政的落實(shí)，客戶“跨行在線開立賬戶”的便捷性將大幅提高

　　2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行聯(lián)合推出惠民措施，實(shí)施手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。同時(shí)，5家銀行在北京聯(lián)合簽署協(xié)議，宣布落實(shí)中國(guó)人民銀行賬戶管理新政策，在4月1日前完成對(duì)存量賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶區(qū)分標(biāo)識(shí)。同時(shí)，就客戶跨銀行賬戶服務(wù)開展合作，將率先在五大行間開展客戶銀行賬戶信息驗(yàn)證，以提升客戶“跨行在線開立賬戶”的便捷性。

　　競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管促使五大行免費(fèi)

　　在聯(lián)合發(fā)布會(huì)上五大行還宣布，對(duì)客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。此前，已有招商銀行、寧波銀行、中信銀行、浙商銀行、上海銀行等多家中小銀行宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。其中，招行、寧波銀行、中信銀行的免費(fèi)渠道涵蓋個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行兩個(gè)渠道，浙商銀行則將免費(fèi)渠道擴(kuò)大至個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助轉(zhuǎn)賬機(jī)、ATM等所有個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道。我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款已跑步進(jìn)入“免費(fèi)時(shí)代”。

　　值得注意的是，與上述銀行相比，五大行的免費(fèi)措施并不徹底，目前只覆蓋到手機(jī)銀行，在個(gè)人網(wǎng)銀渠道上進(jìn)展不一。中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)楊文升表示，建行自2月25日上午11時(shí)起，個(gè)人網(wǎng)銀辦理5000元以下轉(zhuǎn)賬匯款免手續(xù)費(fèi)，5000元以上則按照柜面轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)的5折執(zhí)行；中行則表示從今年4月1日起，個(gè)人網(wǎng)銀也實(shí)行轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)，不設(shè)金額限定。

　　“中小型銀行推出免費(fèi)政策更多出于競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有大行的驅(qū)動(dòng)力則一方面來自市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一方面來自監(jiān)管要求?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行電子銀行部人士表示。

　　上述人士表示，央行去年下發(fā)通知明確，實(shí)行部分或全部免收費(fèi)的銀行須將具體方案報(bào)送央行，從今年4月1日起，如果銀行沒有報(bào)告、沒有實(shí)行免收費(fèi)業(yè)務(wù)，央行將不再對(duì)該行通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。

　　據(jù)測(cè)算，推行免費(fèi)措施后，五大銀行僅轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)年收入就要減少幾十億元，在銀行利潤(rùn)增幅不斷收窄的背景下，將對(duì)銀行中介業(yè)務(wù)收入造成不小影響。

　　中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波表示，五大行加入的示范效應(yīng)更強(qiáng)，涉及的客戶數(shù)量龐大，更具普惠金融意義。據(jù)統(tǒng)計(jì)，工行電子銀行客戶數(shù)已超5億，其中手機(jī)銀行客戶數(shù)約2億，而中型商業(yè)銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)通常在800萬(wàn)左右。

　　跨行在線開立賬戶提速

　　2月25日，5家銀行共同發(fā)布的倡議書中，加強(qiáng)賬戶管理，推動(dòng)銀行間賬戶信息互聯(lián)互通成為另一大亮點(diǎn)。

　　按照簽約內(nèi)容，客戶在工、農(nóng)、中、建、交任何一家銀行開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可綁定五大行多個(gè)Ⅰ類賬戶，也就是說客戶可以在五家銀行之間任意選擇產(chǎn)品和服務(wù)，這為客戶帶來了更多選擇，也給銀行服務(wù)帶來更多挑戰(zhàn)。

　　去年12月25日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，不同類型的賬戶在開立方式、功能、安全限額上有所區(qū)別。

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的發(fā)展，多家銀行推出了有別于傳統(tǒng)線下開戶的新模式，如直銷銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行通過‘綁卡’開立的電子賬戶等，從安全性上看，這些電子賬戶有強(qiáng)弱之分，需要有針對(duì)性的管理措施。”蔡洪波說。

　　具體來看，Ⅰ類戶屬于全功能賬戶，客戶需經(jīng)過線下身份核驗(yàn)，典型的開立方式是網(wǎng)點(diǎn)柜面；客戶僅通過網(wǎng)絡(luò)渠道或自助機(jī)具開立、并未經(jīng)過線下身份核驗(yàn)的則屬于Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，如以微眾銀行為代表的純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶。

　　央行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從功能上看，Ⅰ類戶是“全功能”賬戶，可用于辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等；Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

　　5家銀行同時(shí)表示，在賬戶區(qū)分標(biāo)識(shí)完成后，將盡快完成系統(tǒng)改造，支持客戶通過線上或自助設(shè)備開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。出于風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管規(guī)定，Ⅱ類戶單日限額是10000元，Ⅲ類戶的資金限額是1000元，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　系統(tǒng)改造完成后，五大行之間還將開展客戶銀行賬戶信息驗(yàn)證，以提升客戶跨行在線開立賬戶的便捷性。“五家銀行也愿意與其他有意向的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)合作，開展客戶跨銀行賬戶服務(wù)?！敝袊?guó)工商銀行副行長(zhǎng)王希全表示。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源）