中新網(wǎng)武漢2月24日電 (記者 徐金波)“小孩不懂事回家沒(méi)說(shuō)買‘學(xué)平險(xiǎn)’，結(jié)果在校發(fā)生摔傷，近千元醫(yī)藥費(fèi)無(wú)處報(bào)銷”、“我們?cè)谛Ｍ赓I了份‘學(xué)平險(xiǎn)’，結(jié)果單據(jù)丟了，不知找誰(shuí)去理賠”、“第一次看到保險(xiǎn)公司在學(xué)校門口擺攤設(shè)點(diǎn)宣傳，害怕上當(dāng)受騙買‘學(xué)平險(xiǎn)’，結(jié)果孩子就出現(xiàn)意外”……

　　新學(xué)期伊始，湖北“小金額換來(lái)大保障”的學(xué)生意外傷害、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”)遭到眾多學(xué)生家長(zhǎng)乃至學(xué)校的“吐槽”，期待教育保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)行，讓學(xué)生、家庭、學(xué)校、社會(huì)得到更多的安全保障。

　　保險(xiǎn)放開亂象叢生

　　連日來(lái)，湖北黃石大冶市大箕鋪鎮(zhèn)曹家灣村的曹玉華女士，都在為兒子購(gòu)買一份50元的學(xué)平險(xiǎn)而發(fā)愁。她說(shuō)，正在上小學(xué)四年級(jí)的兒子，過(guò)去學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)都是學(xué)校直接代為收取。去年下半年開學(xué)，學(xué)校說(shuō)不代收，讓家長(zhǎng)自己購(gòu)買，小孩子不懂事，沒(méi)將此事告訴家長(zhǎng)，就沒(méi)買學(xué)平險(xiǎn)，結(jié)果孩子在學(xué)校腳崴了，花了900多元錢醫(yī)療費(fèi)，不能像往年那樣找保險(xiǎn)賠付，減輕家里的負(fù)擔(dān)。為此，她希望今年開學(xué)買份保險(xiǎn)。

　　大冶市城區(qū)東風(fēng)路陳望升女士同樣為保險(xiǎn)煩惱。她說(shuō)，自己因?yàn)槊τ谏?，去年秋季開學(xué)在校門口給孩子買了份學(xué)平險(xiǎn)，如今相關(guān)單據(jù)遺失，不知道去哪里查詢理賠。過(guò)去基本都是學(xué)校代收，學(xué)生出險(xiǎn)后，直接將相關(guān)單據(jù)交給班主任，可謂省時(shí)又省心。她希望現(xiàn)有的保險(xiǎn)體制能夠讓她省時(shí)省心。

　　當(dāng)?shù)亟逃块T相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，2015年6月，國(guó)家教育部、審計(jì)署等部門，聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費(fèi)治理教育亂收費(fèi)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，其中提出“嚴(yán)禁各級(jí)各類學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，不得允許保險(xiǎn)公司進(jìn)校設(shè)點(diǎn)推銷、銷售商業(yè)保險(xiǎn)”的要求，湖北學(xué)平險(xiǎn)工作原以學(xué)校輔助保險(xiǎn)和經(jīng)紀(jì)公司展業(yè)的模式被叫停。

　　在新的合規(guī)展業(yè)秩序還未形成前，一度平靜的學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)波瀾四起，當(dāng)前出現(xiàn)了諸多亂象。例如多家保險(xiǎn)公司在校外設(shè)點(diǎn)擺攤、爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，對(duì)校園周邊環(huán)境乃至正常教學(xué)產(chǎn)生了不良影響；保險(xiǎn)方案以及保障范圍不統(tǒng)一，同一起案件中的公平賠付無(wú)法實(shí)現(xiàn)；部分保險(xiǎn)公司未如實(shí)告知客戶有關(guān)權(quán)利和義務(wù)，有意隱瞞了對(duì)客戶不利的關(guān)鍵條款等信息，加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序性等等。

　　此外，部分地區(qū)家長(zhǎng)或?qū)W生保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，參加保險(xiǎn)比例急劇下降。

　　小金額換來(lái)大保障

　　而在湖北仙桃市，當(dāng)?shù)亟逃块T通過(guò)引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，一份50元的小金額學(xué)平險(xiǎn)換來(lái)了大保障。

　　對(duì)此，仙桃市剅河鎮(zhèn)余老村伍元仿老人感觸頗深。他說(shuō)，孫女在上小學(xué)一年級(jí)時(shí)，不慎將胳膊摔傷，經(jīng)鑒定達(dá)到9級(jí)傷殘。前后兩次手術(shù)，花費(fèi)了原本就不富裕的他們家近7萬(wàn)元錢。由于上學(xué)時(shí)購(gòu)買了學(xué)平險(xiǎn)，再加上學(xué)校的校責(zé)險(xiǎn)，兩項(xiàng)保險(xiǎn)共賠付了約12萬(wàn)元，有效地減輕了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，在理賠過(guò)程中，基本都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在協(xié)助處理，讓他們家省卻了眾多麻煩。

　　仙桃八中后勤處主任喻志紅也對(duì)該保險(xiǎn)模式點(diǎn)贊。他介紹，該校近5000名學(xué)生，大部分學(xué)生都來(lái)自農(nóng)村地區(qū)。過(guò)去部分學(xué)生沒(méi)有購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，一旦其在校遭遇意外事故后，學(xué)生和家長(zhǎng)找學(xué)校索賠，學(xué)校正常教學(xué)秩序甚至遭到干擾。

　　去年當(dāng)?shù)亟逃块T引入了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，學(xué)校組織各班進(jìn)行保險(xiǎn)安全宣傳教育。開學(xué)繳費(fèi)時(shí)，學(xué)校、保險(xiǎn)、銀行、財(cái)政四方平臺(tái)聯(lián)動(dòng)，形成學(xué)校和保險(xiǎn)公司各開各票、銀行收費(fèi)、財(cái)政入庫(kù)局面，對(duì)于不愿參保的學(xué)生及家長(zhǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)解釋、說(shuō)明利害。參保學(xué)生出險(xiǎn)后，學(xué)校直接與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)接，讓其負(fù)責(zé)代理索賠事宜。目前，學(xué)校參保率一直穩(wěn)定在95%以上，有效化解了學(xué)校的教學(xué)風(fēng)險(xiǎn)。

　　教育風(fēng)險(xiǎn)客觀存在

　　華中師范大學(xué)教育學(xué)院專家指出，目前中國(guó)教育事業(yè)得到較快發(fā)展，學(xué)校的辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。一方面學(xué)生群里數(shù)量越來(lái)越大，學(xué)生總量約占總?cè)丝诘?/5。面對(duì)龐大的受教育群體，學(xué)校通過(guò)安全教育和安全防范工作可以降低事故的發(fā)生率，但是要求學(xué)校全方面付出努力以杜絕學(xué)校事故的發(fā)生是不現(xiàn)實(shí)的。

　　另一方面隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜程度提高，教育風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越現(xiàn)出多樣性、復(fù)雜性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在95%以上的中小學(xué)生非正常死亡案例是發(fā)生在校外。因此提高學(xué)生自身識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走。

　　當(dāng)前，圍繞校園風(fēng)險(xiǎn)管理建立起了以國(guó)家投入或主導(dǎo)的校(園)方責(zé)任保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基本保險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)和引導(dǎo)監(jiān)護(hù)人為學(xué)生購(gòu)買學(xué)生意外傷害、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充，共同構(gòu)建、完善了教育風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系建設(shè)，極大的化解和轉(zhuǎn)移了學(xué)校因風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，維護(hù)和降低了學(xué)生因疾病或傷害的醫(yī)療保障和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　其中，學(xué)平險(xiǎn)雖隸屬于團(tuán)體人身商業(yè)保險(xiǎn)范疇，但其具備的保費(fèi)低、保障程度高的特點(diǎn)，使之具有社會(huì)屬性。該險(xiǎn)種自1995年啟動(dòng)至今，與社保形成了無(wú)縫對(duì)接，極大的降低了學(xué)生家庭因出險(xiǎn)而造成的醫(yī)療成本支出。因社會(huì)覆蓋面廣、投保率高、生命力強(qiáng)、賠付及時(shí)等深受社會(huì)和廣大學(xué)生家長(zhǎng)的認(rèn)可，在教育風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系中占據(jù)重要地位。

　　規(guī)范運(yùn)作刻不容緩

　　武漢社科院教授李春陽(yáng)指出，當(dāng)前，教育保險(xiǎn)市場(chǎng)收費(fèi)亂象得到遏制，新政也讓教育風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作方式受到不同程度的影響，教育部門面臨著好事做與不做、如何做好等艱難抉擇，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)更是無(wú)所適從，既糾結(jié)更無(wú)奈。鑒于學(xué)平險(xiǎn)在教育風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系中的重要性，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作已刻不容緩。

　　一是學(xué)平險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障程度高等特點(diǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，需要集中一定規(guī)模的保費(fèi)才能確保承保保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和償付。如果降低準(zhǔn)入門檻，放任保費(fèi)收取工作的無(wú)序開展，將導(dǎo)致市場(chǎng)的碎片化，最終受損的還是廣大學(xué)生的保險(xiǎn)權(quán)益。

　　二是中國(guó)學(xué)校分布面廣，邊遠(yuǎn)山區(qū)的學(xué)校分布廣泛，但學(xué)生人數(shù)較少，風(fēng)險(xiǎn)概率較大，在市場(chǎng)割裂的情況下是否有保險(xiǎn)公司愿意承保本身就是一個(gè)客觀存在的問(wèn)題。再加上當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)中存在的理賠手續(xù)繁瑣等現(xiàn)象已廣遭詬病，如果保險(xiǎn)公司為了逐利，未如實(shí)告知客戶有關(guān)權(quán)利和義務(wù)，有意隱瞞了對(duì)客戶不利的關(guān)鍵條款等，將加劇市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。

　　三是保險(xiǎn)方案以及保障范圍不統(tǒng)一，同一起案件中的公平賠付無(wú)法實(shí)現(xiàn)，若得不到及時(shí)妥善處理，必然產(chǎn)生強(qiáng)烈的負(fù)面影響，破壞校園乃至整個(gè)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

　　他建議，通過(guò)引入專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、聘請(qǐng)教育風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)等方式，參與教育風(fēng)險(xiǎn)管理。他們更貼近教育保險(xiǎn)市場(chǎng)，在校園風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品選擇、校園風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育、校園風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠、校園風(fēng)險(xiǎn)管理建議咨詢、校園保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　同時(shí)，借鑒其它地區(qū)“以政府購(gòu)買服務(wù)、教育部門將“學(xué)平險(xiǎn)”作為學(xué)校代收費(fèi)項(xiàng)目”的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。讓專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)參與學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)的防控，強(qiáng)化教育主管部門運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)變政府職能，運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)制度科學(xué)管理教育行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率。(完)