■記者歐陽進(jìn)權(quán)

　　信用卡透支欠款未及時(shí)償還，要被征收滯納金，這本是銀行慣例，成都一法院近期卻在一例涉及信用卡的案件中判銀行敗訴。一時(shí)間，信用卡高額滯納金再次被推向了爭(zhēng)議的風(fēng)口。那么信用卡的滯納金到底是怎么計(jì)算出來的？比例高不高？消費(fèi)者如何規(guī)避滯納金？為此記者昨日進(jìn)行了深入采訪。

　　信用卡滯納金首遭否決

　　據(jù)介紹，被告沙某某的信用卡透支本金375079.3元未及時(shí)償還，當(dāng)?shù)匾患掖笮蛧?guó)有銀行據(jù)此向法院起訴，請(qǐng)求法院依法判令被告歸還上述欠款，及至欠款付清之日止的利息，并按照375079.3元未償還部分的5%，每月支付滯納金。該案未公布具體滯納金收取金額。

　　判決結(jié)果顯示，法院支持了銀行的第一條請(qǐng)求，部分支持第二條，否決了銀行對(duì)滯納金的主張。該法院援引憲法條文稱，信用卡本質(zhì)上屬于貸款業(yè)務(wù)，滯納金月息5%，年息高達(dá)60%，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過最高法規(guī)定的民間借貸不得超過24%的紅線。

　　這是法院第一次引用憲法論證，并否決了信用卡滯納金的合法性。

　　高額滯納金從何而來

　　記者昨日了解到，福州也出現(xiàn)過被收取高額滯納金的情況。臺(tái)江區(qū)法院表示，他們?nèi)ツ晗掳肽晔芾磉^一起公訴，何某在福州一家銀行的信用卡營(yíng)銷中心辦了一張信用卡，隨后透支本金4.3萬余元，逾期3年未還，產(chǎn)生的利息為4.9萬余元，但銀行計(jì)算的滯納金高達(dá)23萬余元。何某到案后，親屬替其償還了10萬元，包含本金4.3萬余元、利息4.9萬余元、滯納金6806.22元。

　　第三方理財(cái)監(jiān)測(cè)平臺(tái)銀率網(wǎng)信用卡組分析師華明告訴記者，各家銀行對(duì)滯納金收取比例是一樣的，為最低還款額未還部分的5%，隨著逾期金額不斷產(chǎn)生利息和滯納金，滯納金會(huì)越滾越高。

　　記者昨日從榕城銀行業(yè)界獲悉，不少銀行設(shè)置了最低10元的信用卡滯納金收取下限。這意味著，根據(jù)滯納金的計(jì)算公式，即使欠款1元，也要被銀行征收滯納金。

　　據(jù)華明介紹，信用卡滯納金的規(guī)定來自于1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)?！睆呐c時(shí)俱進(jìn)的角度考慮，不少人建議取消信用卡滯納金，也有一些法律人士認(rèn)為，修改滯納金條款的難點(diǎn)在于，現(xiàn)行的商業(yè)銀行法仍未得到修正，專門出臺(tái)與信用卡有關(guān)的法律有難度。

　　如何避免被收滯納金

　　據(jù)悉，榕城各家銀行均有發(fā)行信用卡，所設(shè)信用卡滯納金最低額度不盡相同，比如工行、招行、交行最低收取人民幣10元或1美元，工行最低收取人民幣1元，建行最低收取人民幣5元，興業(yè)最低收取人民幣20元或3美元，中信最低收取人民幣30元或美元3元或港幣30元，東亞銀行最低收取人民幣20元。

　　華明認(rèn)為，對(duì)于個(gè)人而言，要避免被收取滯納金，最簡(jiǎn)單的操作方式是在信用卡到期還款日，確保實(shí)際還款額不低于最低還款額。

　　據(jù)分析，信用卡滯納金并非持卡人未全額還款就會(huì)收取，而是指當(dāng)持卡人連最低還款額都未還上的時(shí)候，銀行才會(huì)收。最低還款額是多少呢？通常是賬單的10%，也就是說1萬元的賬單，只要還了1000元，就不會(huì)被收取滯納金。

　　當(dāng)然，信用卡逾期產(chǎn)生的高額利息和滯納金只是危害之一。省委黨校副教授闞小冬說，它將影響到個(gè)人征信記錄，進(jìn)而影響今后到銀行辦理貸款等業(yè)務(wù)。