□□爾豪

　　2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要鼓勵(lì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律調(diào)整營銷策略，適當(dāng)降低商品住房價(jià)格；鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)城定居，購買城市住房。鼓勵(lì)農(nóng)民工進(jìn)城購房是化解三四線城市房地產(chǎn)庫存的有效辦法。但現(xiàn)實(shí)中農(nóng)民購房面臨重重阻力，房價(jià)高，要讓農(nóng)民一下子拿出幾十萬元有很大困難。對(duì)很多農(nóng)民來說，如要買房將不得不選擇貸款買房，但從金融機(jī)構(gòu)貸款需要提交收入證明、抵押擔(dān)保等，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工大多是臨時(shí)性的工作，收入很不穩(wěn)定，缺乏抵押擔(dān)保物，貸款難成了農(nóng)民進(jìn)城買房的主要桎梏。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極開辦農(nóng)村居民個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，支持農(nóng)民進(jìn)城購房。國務(wù)院于2015年8月發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，實(shí)際上已經(jīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)民購房貸款掃清了制度障礙，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住這一時(shí)機(jī)，創(chuàng)造性地開展工作，探索農(nóng)村居民個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)改革路徑。一是針對(duì)農(nóng)房不同于城市商品房，不易處置變現(xiàn)的問題，在嚴(yán)格管控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上引入風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，協(xié)調(diào)地方政府成立政策性置業(yè)擔(dān)保公司，為進(jìn)城農(nóng)民買房提供擔(dān)保。也可協(xié)調(diào)地方建立縣、鎮(zhèn)兩級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，農(nóng)房所在的鎮(zhèn)、村集體經(jīng)濟(jì)組織建立回購機(jī)制，給貸款雙方設(shè)立“退出通道”，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款解除后顧之憂。二是簡化程序，讓利于民。如收入證明出具機(jī)構(gòu)把范圍擴(kuò)大到村委會(huì)等。在利率上對(duì)農(nóng)民貸款買房可適度降低利率，并簡化貸款程序，真正讓利于農(nóng)。三是降低首付比例。改變《個(gè)人住房貸款管理辦法》的首付比例限制，對(duì)進(jìn)城購房農(nóng)民應(yīng)將首付比例適度降低，如由原來《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定的20%基礎(chǔ)上適當(dāng)降低，減少農(nóng)民首付壓力。在此基礎(chǔ)上，可對(duì)農(nóng)民進(jìn)城購房意愿進(jìn)行摸底，制定符合本地實(shí)際的農(nóng)民購房貸款管理辦法。對(duì)具有購房貸款需求的農(nóng)戶進(jìn)行篩選，細(xì)化目標(biāo)客戶群體。對(duì)重點(diǎn)目標(biāo)農(nóng)戶家庭的主要收支狀況、信用口碑等實(shí)地全面摸排了解，逐戶做好情況登記，并存檔備案，盡可能地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　農(nóng)民進(jìn)城買房是利國利民的好事，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)造性地開展工作，加強(qiáng)和地方政府的合作，不斷探索新的路徑和辦法，在支持農(nóng)民購房的同時(shí)，把農(nóng)民進(jìn)城購房貸款打造成新的盈利增長點(diǎn)。