上月底召開的第27場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，南京銀行、杭州銀行、西安銀行三家城商行作為銀監(jiān)會優(yōu)選出來的城商行，面向全國30多家新聞媒體闡述各自的科技金融業(yè)務(wù)。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”熱潮下，金融如何支持科技型企業(yè)發(fā)展，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級？三家城商行的經(jīng)驗介紹，對推動我省科技金融發(fā)展很有啟迪價值。

　　理念：不能預(yù)設(shè)企業(yè)是“壞人”

　　說起科技型企業(yè)的融資，更容易想到的是天使投資、風(fēng)險投資。但是在南京銀行副行長童建看來，銀行看中的是企業(yè)一定時期內(nèi)的還款能力，風(fēng)投看中的是高回報，兩者關(guān)注點不同，“一般來說，銀行貸款是一種被動防守行為，因此重抵押、重擔(dān)保，其前提預(yù)設(shè)企業(yè)不能還錢?！蓖ㄌ龟?，做科技金融，不能預(yù)設(shè)企業(yè)是“壞人”、不能還錢，但也不能完全不考慮其還款能力，應(yīng)該是一種主動防守，帶有風(fēng)險投資因子。

　　南京銀行從2011年開始探索科技金融業(yè)務(wù)，從五六千家客戶中選擇上千家進行貸款，目前支持初創(chuàng)型科技企業(yè)2000多戶、累計放款300多億元，貸款余額超百億元，其中超過50%貸款是信用及信用放大類業(yè)務(wù)。童建認為，傳統(tǒng)信貸中，銀行對企業(yè)的估值注重當(dāng)下經(jīng)營狀況，而科技型企業(yè)尤其是處于初創(chuàng)期的企業(yè)，缺的就是現(xiàn)金流，在為這些企業(yè)提供金融服務(wù)時需要轉(zhuǎn)變理念，更看中未來現(xiàn)金流，把握企業(yè)的高成長性，以此擺脫輕資產(chǎn)帶來的高風(fēng)險。

　　杭州銀行副行長丁鋒元月8日曾接到一個老朋友的電話，其所在的貝達藥業(yè)公司獲得2015年國家科技進步獎一等獎。正是在該行科技金融的支持下，這家公司從瀕臨資金絕境、臨床試驗難以進行的境況蛻變而來。做科技金融6年，杭州銀行開始轉(zhuǎn)向同屬輕資產(chǎn)性質(zhì)的文創(chuàng)企業(yè)，在科技文創(chuàng)金融業(yè)務(wù)中，來自中關(guān)村的占比最大?！鞍凑諅鹘y(tǒng)信貸理念，中關(guān)村的業(yè)務(wù)只能由杭州銀行北京分行做，根本做不大，我們成立專門部門就是想打破傳統(tǒng)信貸的行政區(qū)劃限制，跟著客戶的合作伙伴走。”

　　風(fēng)險：貸款不良率不足千分之二

　　受經(jīng)濟下行影響，銀行的不良貸款額、不良貸款率呈現(xiàn)“雙升”態(tài)勢。而來自三家城商行的數(shù)據(jù)顯示，科技金融的不良貸款比例不足千分之二，遠低于其他中小企業(yè)類貸款不良率。

　　如何控風(fēng)險？三家銀行一致認為科技企業(yè)創(chuàng)始人的品行、團隊完整性等因素至關(guān)重要，此外各家還有自己的小訣竅。

　　丁鋒認為，控制科技型企業(yè)的信貸風(fēng)險，首先從大處著眼，即看趨勢、看風(fēng)口。其次，從小處來看，則是專業(yè)的人做專業(yè)的事，一定要尋找行業(yè)內(nèi)具有多年經(jīng)驗、行業(yè)知名度較高的團隊進行合作。該行成立科技支行之際明確“三不做”，即不做政府項目、不做房地產(chǎn)項目、不做大企業(yè)集團，“前期小心探索，一旦看準就大力推廣?！卑盐浙y行的信貸本質(zhì)，必須穩(wěn)妥，一步一步往前走。

　　在互聯(lián)網(wǎng)＋時代，南京銀行已啟用大數(shù)據(jù)分析?！翱萍夹推髽I(yè)并非必須擁有顛覆性技術(shù)，只要其技術(shù)在行業(yè)內(nèi)有一定領(lǐng)先度即可。在此基礎(chǔ)上選擇好的企業(yè)，風(fēng)險已經(jīng)降低?！蓖ㄕf，資金介入要選擇時間點，必須在產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為商品的關(guān)鍵階段，如此才能有還款保障。此外，科技金融離不開地方政府的支持，因為科技型企業(yè)、人才多由地方政府認定、引進，江蘇各地政府均設(shè)有科技型企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，最多可補償90%，這也大大降低了銀行的風(fēng)險。

　　西安銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款量占陜西省此類貸款總量的30%。該行副行長王欣說，控制風(fēng)險一是看企業(yè)的運營情況，二是看產(chǎn)品，關(guān)鍵看專利技術(shù)和產(chǎn)品的融合度有多高、是否核心產(chǎn)品、市場潛力多大，三是參照中介公司的評估，“知識產(chǎn)權(quán)門類很多，但缺少統(tǒng)一的標準，因此如何有效評估是一個大問題?！辟J后管理也須關(guān)注，重點關(guān)注知識產(chǎn)權(quán)的價值轉(zhuǎn)化，是否能被取代以及權(quán)益保護、法律有效性等。

　　服務(wù)：精準滴灌代替大水漫灌

　　面對眾多類型的科技型企業(yè)，銀行該提供什么樣的服務(wù)？

　　童建認為，選擇客戶必須精準，在此基礎(chǔ)上提供精準服務(wù)，銀行可以在貸款期限、用途、還款方式、融資模式等方面進行創(chuàng)新。南京銀行針對軟件企業(yè)發(fā)放的貸款，可以用于支付企業(yè)員工工資，這在傳統(tǒng)信貸思維下完全不可實現(xiàn)；針對節(jié)能環(huán)保行業(yè)的一些項目，采取未來收益權(quán)質(zhì)押方式，發(fā)放期限相匹配的中長期貸款；針對以設(shè)備投入為主、資金密集型企業(yè)，引進金融租賃等外部機構(gòu)進行資源整合，提供一攬子方案；針對有大量訂單的企業(yè)，采取跟單方式，匹配銀行賬戶為回款賬戶，按照合同金額的比例發(fā)放貸款?！耙獙鹘y(tǒng)信貸思維下的大水漫灌變?yōu)榫珳实喂啵冞h距離服務(wù)為貼近定制的融入式服務(wù)?！?/p>

　　杭州銀行通過分享經(jīng)濟來調(diào)動社會資源，搭建1+N創(chuàng)業(yè)生態(tài)圈，與證券、保險、風(fēng)投、創(chuàng)投等500多家外部機構(gòu)合作，形成多元化信息渠道，探索多種形式的風(fēng)險分擔(dān)模式，為科技型企業(yè)提供一攬子綜合化服務(wù)。

　　西安銀行也正聯(lián)合金融辦、擔(dān)保、證券、風(fēng)頭等渠道資源，構(gòu)建科技金融生態(tài)圈，探索科技金融的業(yè)務(wù)聯(lián)動模式。

　　本報記者 趙偉莉