央廣網(wǎng)財(cái)經(jīng)2月4日消息 （記者馬文靜）隨著“去擔(dān)?！背蔀闃I(yè)界共識，不少P2P將風(fēng)控重任從擔(dān)保公向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移。去年以來，各種“P2P+保險(xiǎn)”合作模式涌出，其中最受關(guān)注的就是P2P與保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的合作。盡管規(guī)模尚未大幅鋪開，但此類業(yè)務(wù)已經(jīng)引起監(jiān)管層注意。

　　近日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出明確要求。

　　保監(jiān)會立規(guī) “P2P+保證保險(xiǎn)”有據(jù)可依

　　保證保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司向履行保證保險(xiǎn)的受益人（出借人）承諾，如果被保險(xiǎn)人（借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行義務(wù)的，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。這意味著，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，如果借款人無法按規(guī)定還款，則由保險(xiǎn)公司向投資人賠償損失。

　　保監(jiān)會在《通知》中要求，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守償付能力監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)規(guī)模與資本實(shí)力相匹配。

　　此外，《通知》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)慎重選擇合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺，要求保險(xiǎn)公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公共利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，同時(shí)，嚴(yán)格審核投保人資質(zhì)。

　　此前，P2P與保險(xiǎn)公司在保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上的合作多在探索階段，監(jiān)管層并未表態(tài)規(guī)范。《通知》發(fā)布后，有業(yè)內(nèi)人士指出，此舉從一個(gè)側(cè)面表現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)平臺的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)探索的肯定。而《通知》更重要的意義在于，建立了互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范，讓保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作有據(jù)可依，有底線有方向。

　　“P2P+保險(xiǎn)”花樣多 保證保險(xiǎn)合作少

　　“與實(shí)力保險(xiǎn)公司合作，安全放心”、“保險(xiǎn)承保、本息保障”，對害怕風(fēng)險(xiǎn)的投資者而言，這些承諾無疑具有巨大吸引力。而作出此類宣傳的P2P平臺，往往是“與保險(xiǎn)公司合作”是真，“本息保障”卻未必能實(shí)現(xiàn)。

　　P2P與保險(xiǎn)公司的合作險(xiǎn)種多樣，常見的有以下幾種：

　　一是保障賬戶盜刷風(fēng)險(xiǎn)的賬戶安全險(xiǎn)，如拍拍貸和陽光保險(xiǎn)的合作；

　　二是保障交易過程中資金損失的交易資金損失險(xiǎn)，如PPmoney與陽光保險(xiǎn)的合作；

　　三是保障借款人人身安全的借款人人身意外險(xiǎn)，如搜易貸和眾安保險(xiǎn)保險(xiǎn)的合作；

　　四是借款人在無法履行還款義務(wù)時(shí)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的保證保險(xiǎn)，常見的是履約保證保險(xiǎn)，此類合作如米缸金融、小馬金融與天安財(cái)險(xiǎn)、小贏理財(cái)與眾安保險(xiǎn)、精融匯與華安保險(xiǎn)等；

　　此外，還有為平臺高管提供避責(zé)服務(wù)的董監(jiān)及高級管理人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以及為擔(dān)保抵押物提供的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

　　而在眾多保險(xiǎn)中，真正可以實(shí)現(xiàn)投資者“本息安全”的僅有履約保證保險(xiǎn)等保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，目前僅極少數(shù)P2P平臺與保險(xiǎn)公司達(dá)成了保證保險(xiǎn)方面的合作，合作規(guī)模較小。即使是達(dá)成合作，也多是為平臺上的部分項(xiàng)目承擔(dān)保證保險(xiǎn)，并非覆蓋全平臺。

　　保險(xiǎn)公司態(tài)度審慎 保項(xiàng)目不保平臺

　　P2P平臺資產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)使許多保險(xiǎn)公司望而卻步，在保證保險(xiǎn)的合作中，保險(xiǎn)公司也保持十分審慎的態(tài)度，這點(diǎn)在保險(xiǎn)公司對平臺選擇的嚴(yán)苛上可見一斑。

　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受央廣網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，“眾安與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行合作，是十分審慎的，原則上僅與股東關(guān)聯(lián)平臺以及經(jīng)過嚴(yán)格評估的優(yōu)質(zhì)平臺合作。”

　　華安保險(xiǎn)也首先選擇了在股東上有關(guān)聯(lián)關(guān)系的精融匯合作，“如果保險(xiǎn)公司對P2P平臺底層的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有把握，是不敢去做的，因?yàn)檫@風(fēng)險(xiǎn)成本很高?！本趨R董事長兼CEO祁勇表示。

　　即使是與經(jīng)過嚴(yán)格評估后的平臺合作，也并不意味著有了保險(xiǎn)公司與P2P平臺安全可以百分百掛鉤。

　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“眾安并不是為這些平臺自身做保證保險(xiǎn)，而是把經(jīng)過眾安評估并認(rèn)可的資產(chǎn)，通過這些信得過的優(yōu)質(zhì)平臺完成交易。眾安與平臺之間是合作的關(guān)系，而不是保險(xiǎn)與被保險(xiǎn)的關(guān)系?！?

　　業(yè)內(nèi)人士向記者表示，之所以保險(xiǎn)公司沒有大范圍鋪開“P2P+保證保險(xiǎn)”的合作模式，主要原因有四點(diǎn)：一是信用保證保險(xiǎn)本身就屬于相對高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，二是合作平臺資質(zhì)參差不齊，三是目前我國征信渠道有限，四是市場目前處于較為明顯的下行期，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高。

　　此外，一些P2P把保險(xiǎn)當(dāng)作增信工具過度宣傳，使保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)一定品牌聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，這讓保險(xiǎn)公司在是否與P2P進(jìn)行深入合作的問題上有所顧忌。

　　此前，永安保險(xiǎn)與財(cái)雨網(wǎng)就曾在財(cái)雨網(wǎng)是否夸大了與永安保險(xiǎn)的合作內(nèi)容方面發(fā)生糾紛。

　　此次《通知》也強(qiáng)調(diào)了與保險(xiǎn)公司合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息披露義務(wù)。《通知》指出，在保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽署的協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳。這間接約束了P2P在于保險(xiǎn)合作過程中的宣傳行為，使“P2P+保證保險(xiǎn)”的合作更加健康和透明化。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，“良好的環(huán)境，是任何一個(gè)行業(yè)可持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的前提，《通知》有助于整頓清理市場，以達(dá)到去偽存真的效果，為整個(gè)行業(yè)的有效發(fā)展鋪平了道路，從長遠(yuǎn)來看，對保證保險(xiǎn)和P2P的發(fā)展有積極意義”。

　　《通知》在一定程度上提高了保險(xiǎn)公司對P2P平臺及項(xiàng)目審核的標(biāo)準(zhǔn)，對于還未和保險(xiǎn)公司合作保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的P2P而言，只有加強(qiáng)風(fēng)控管理，更加符合規(guī)范，才可能與保險(xiǎn)公司有更多合作可能。對于已經(jīng)與保險(xiǎn)公司有合作的P2P平臺，《通知》將間接推動(dòng)P2P 平臺加強(qiáng)信息披露，不拿“保證保險(xiǎn)”做夸張宣傳。

　　《通知》對保險(xiǎn)公司及合作平臺在信息披露、內(nèi)控管理等方面的要求，如對保險(xiǎn)條款中的免除責(zé)任作醒目提示等，也有助于保障投資者應(yīng)有的知情權(quán)利。投資者在投資時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，明確所投資項(xiàng)目的保險(xiǎn)類型是否為保證保險(xiǎn)、賠付比例如何、是否有賠付上限、保險(xiǎn)公司免責(zé)情況等。