左圖 探索商標(biāo)、股權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押，有利于給小微企業(yè)提供更多增信服務(wù)。圖為泰隆銀行客戶(hù)經(jīng)理正查看某小微企業(yè)主的商標(biāo)注冊(cè)證等材料。

　　右圖 截至2015年11月末，浙江紹興市新昌縣不良貸款率僅為0.86%。新昌農(nóng)商行為當(dāng)?shù)厝种钠髽I(yè)提供了貸款，貸前調(diào)查時(shí)著重看企業(yè)的資產(chǎn)、銷(xiāo)售與負(fù)債的匹配度。圖為新昌農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理來(lái)到浙江奔野拖拉機(jī)制造有限公司走訪(fǎng)。

　　對(duì)于很多銀行員工來(lái)說(shuō)，歲末年初這個(gè)冬天格外寒冷。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)10個(gè)季度上升。多種跡象表明：隨著制造業(yè)去產(chǎn)能、房地產(chǎn)去庫(kù)存、實(shí)體經(jīng)濟(jì)去杠桿持續(xù)推進(jìn)，銀行業(yè)承受的信用風(fēng)險(xiǎn)壓力明顯增大。

　　化解企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融市場(chǎng)、去杠桿難在哪里？如何在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力？春節(jié)前，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者來(lái)到浙江省，對(duì)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)正在開(kāi)展的困難企業(yè)分類(lèi)幫扶工作進(jìn)行調(diào)研。

　　陣痛——

　　“去杠桿”壓力持續(xù)加大

　　寒意最早是從實(shí)體經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)過(guò)來(lái)的。浙江小微企業(yè)眾多、制造業(yè)發(fā)達(dá)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度高，世界經(jīng)濟(jì)周期性低迷的傳導(dǎo)效應(yīng)高于全國(guó)其他地區(qū)。2011年下半年以來(lái)，隨著外需萎縮，船舶制造、光伏等部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，一些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量隨之受到影響。浙江省企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露較早，商業(yè)銀行不良貸款率逐年上升。

　　截至2015年12月末，浙江省銀行業(yè)不良貸款余額1808億元，比年初增加411億元，不良貸款率2.37%，較年初上升0.41個(gè)百分點(diǎn)。受不良貸款侵蝕和息差空間縮小的雙重?cái)D壓，浙江銀行業(yè)利潤(rùn)已經(jīng)連續(xù)4年負(fù)增長(zhǎng)。

　　“從根本上看，眼下浙江銀行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)，是伴隨經(jīng)濟(jì)增速放緩、轉(zhuǎn)型加速出現(xiàn)的陣痛。這凸顯出經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的艱巨和復(fù)雜，也凸顯出浙江省委、省政府主動(dòng)去產(chǎn)能、去庫(kù)存的決心?！闭憬y監(jiān)局局長(zhǎng)熊濤說(shuō)。

　　他分析，當(dāng)?shù)夭涣假J款的成因比較復(fù)雜，除了結(jié)構(gòu)性、周期性的宏觀因素，也涉及企業(yè)、銀行等微觀因素，還有地域特色比較鮮明的資金鏈、擔(dān)保鏈因素。

　　企業(yè)杠桿率偏高，往往是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。最新統(tǒng)計(jì)信息顯示，該省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率58.24%，高于全國(guó)平均水平1.4個(gè)百分點(diǎn)，高于相鄰的江蘇省4個(gè)百分點(diǎn)。

　　產(chǎn)業(yè)的不景氣很容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。從區(qū)域來(lái)看，截至2015年12月末，占全省不良貸款余額比例達(dá)73%的溫州、紹興、寧波、杭州4地，同期貸款余額合計(jì)也占全省69%。而企業(yè)債務(wù)杠桿率較低的嘉興，不良貸款率則全省最低。從行業(yè)來(lái)看，占到不良貸款余額近八成的傳統(tǒng)制造業(yè)、住宿餐飲業(yè)和批發(fā)零售業(yè)等，也是前期加杠桿較多的行業(yè)。

　　癥結(jié)——

　　“兩鏈風(fēng)險(xiǎn)”交叉感染

　　與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人員談起信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他們常常用到一個(gè)詞——“兩鏈風(fēng)險(xiǎn)”。所謂“兩鏈”，指的是資金鏈和擔(dān)保鏈。

　　紹興市企業(yè)幫扶工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任趙建國(guó)認(rèn)為，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的直接誘因，除了一部分是產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，更多的則是由于偏離主業(yè)的盲目投資。浙江企業(yè)主投資意識(shí)很強(qiáng)，在流動(dòng)性寬裕期間從銀行里借來(lái)的錢(qián)，并非全部投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有一大部分進(jìn)入了房地產(chǎn)、礦產(chǎn)、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，容易帶來(lái)資金鏈斷裂?！岸趽?dān)保鏈、民間借貸等關(guān)聯(lián)性因素?cái)U(kuò)散放大效應(yīng)的作用下，一些企業(yè)自身資金鏈本來(lái)沒(méi)有問(wèn)題，但因卷入擔(dān)保鏈出現(xiàn)代償風(fēng)險(xiǎn)?！壁w建國(guó)說(shuō)。

　　“我的企業(yè)有幾百名員工，創(chuàng)辦至今發(fā)工資和納稅累計(jì)超過(guò)25億元，怎么就突然成了問(wèn)題企業(yè)？”杭州市蕭山區(qū)某化纖企業(yè)受擔(dān)保圈中問(wèn)題企業(yè)牽連，代償金額曾高達(dá)3億多元，貸款本息逾期已經(jīng)超過(guò)180天，僅罰息就要上千萬(wàn)元，該企業(yè)負(fù)責(zé)人頗為意外和憂(yōu)慮，“現(xiàn)在抵押的都是我個(gè)人財(cái)產(chǎn)，我頭發(fā)都愁白了”。

　　浙江大家食品有限公司董事長(zhǎng)陳其華與4家企業(yè)結(jié)成擔(dān)保關(guān)系，其中有一家企業(yè)資金鏈出了問(wèn)題?！鞍凑占s定，要由其余4家企業(yè)共同為其代償，我應(yīng)負(fù)擔(dān)840多萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)額本來(lái)還可以勉強(qiáng)承受?！标惼淙A說(shuō)，但不久又有2家企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，他要負(fù)擔(dān)的金額驟然上升至2800多萬(wàn)元?！斑@下實(shí)在扛不住了。”他無(wú)奈地說(shuō)。

　　作為一種增信方式，互保、聯(lián)保曾是銀行業(yè)廣泛使用的“信貸創(chuàng)新”。在經(jīng)濟(jì)上行期，多家企業(yè)結(jié)成擔(dān)保關(guān)系，約定如果一家企業(yè)無(wú)法償還貸款，由其余企業(yè)共同為其代償，此舉方便了企業(yè)融資；但遇到經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，一家問(wèn)題企業(yè)有可能將多家經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)拖入資金代償?shù)哪嗾?，引發(fā)次生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

　　浙江企業(yè)之間親緣、地緣特征突出，這種“抱團(tuán)融資”的方式尤為盛行，企業(yè)互保、聯(lián)保規(guī)模比其他地方大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江全部貸款余額中，信用保證貸款占比近40%。

　　為厘清擔(dān)保圈的復(fù)雜關(guān)系，紹興銀監(jiān)分局研發(fā)了一套“GRIT系統(tǒng)”。打開(kāi)一張圖表，可以看到以某個(gè)問(wèn)題公司為中心輻射出去，代表彼此之間存在擔(dān)保關(guān)系的連線(xiàn)縱橫交錯(cuò)。分局副局長(zhǎng)周代麗介紹，浙江企業(yè)擔(dān)保鏈存在“線(xiàn)密、層多、規(guī)模大”的特點(diǎn)，一個(gè)出問(wèn)題的企業(yè)有可能會(huì)波及兩三圈關(guān)聯(lián)企業(yè)或上下游企業(yè)。

　　“目前單個(gè)企業(yè)資金鏈斷裂引發(fā)的‘第一波’信用風(fēng)險(xiǎn)已趨于穩(wěn)定，漸次暴露的是因卷入擔(dān)保鏈導(dǎo)致的‘第二波’代償風(fēng)險(xiǎn)?！闭憬y監(jiān)局黨委副書(shū)記袁亞敏說(shuō)，眼下防范化解企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)一定要打“七寸”，關(guān)鍵是要“解圈斷鏈”，防范單體風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)擔(dān)保鏈擴(kuò)散、傳染。

　　破題——

　　“解圈斷鏈”是項(xiàng)系統(tǒng)工程

　　2012年以來(lái)，除政府組織的幫扶協(xié)調(diào)外，浙江銀監(jiān)局指導(dǎo)省市兩級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)會(huì)商幫扶協(xié)調(diào)會(huì)多達(dá)109次。

　　“新增不良貸款加上存量風(fēng)險(xiǎn)，只靠市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)難以在短期內(nèi)迅速消化，必須通過(guò)政策機(jī)制推進(jìn)的‘有形之手’介入?！毙軡J(rèn)為，防控化解“兩鏈”是一個(gè)系統(tǒng)工程，不能只是靠銀行單兵作戰(zhàn)，地方政府要落實(shí)牽頭協(xié)調(diào)責(zé)任、銀行要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、企業(yè)要承擔(dān)主體責(zé)任，加上各部門(mén)的配合，才能形成合力。

　　“銀企之間利害攸關(guān)，幫企業(yè)就是幫銀行自己。當(dāng)企業(yè)生病正在輸液時(shí)，銀行不能‘拔針頭’，而要同進(jìn)退、共渡難關(guān)?！闭憬y監(jiān)局蕭山辦事處主任周金根認(rèn)為，只有建立長(zhǎng)效化和系統(tǒng)性的幫扶機(jī)制，穩(wěn)定企業(yè)、穩(wěn)定市場(chǎng)，才能維護(hù)金融體系自身的穩(wěn)定。

　　目前浙江各地市都成立了企業(yè)幫扶工作領(lǐng)導(dǎo)小組，構(gòu)建起政府牽頭、銀監(jiān)引導(dǎo)、協(xié)會(huì)會(huì)商、企業(yè)自救、銀行幫扶的“五位一體”工作框架，在逐戶(hù)會(huì)診的基礎(chǔ)上，將風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)區(qū)分為扶持類(lèi)、挽救類(lèi)和退出類(lèi)，分類(lèi)施策、對(duì)癥下藥。

　　對(duì)于自身已不具有造血功能的“僵尸企業(yè)”，信貸資金盡快退出，推動(dòng)兼并重組或破產(chǎn)清算；對(duì)于逃廢銀行債務(wù)等行為，進(jìn)行依法處置?！岸鴮?duì)于那些‘能夠救、值得救’的暫時(shí)困難企業(yè)，則盡力幫扶。要看到，今天的幫扶就是明天的有效產(chǎn)能?！敝芙鸶f(shuō)。

　　擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)初期，一些銀行為保全自己的資產(chǎn)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行抽貸。為防止由此引發(fā)的“多米諾骨牌效應(yīng)”擠垮正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離，讓企業(yè)擺脫擔(dān)保鏈的束縛——當(dāng)?shù)貙⑦@項(xiàng)工作形象地比喻為“圍網(wǎng)養(yǎng)魚(yú)”。

　　“2014年這個(gè)時(shí)候，我?guī)缀跆焯煲估锼恢X(jué)?！闭憬诺侠w維有限公司總經(jīng)理戴葉飛現(xiàn)在仍然心有余悸。該公司從12家銀行貸了5億多元，其中抵押貸款2億多元、保證貸款3億多元。受擔(dān)保圈中問(wèn)題企業(yè)牽連，該公司被下調(diào)信用評(píng)級(jí)，面臨多家銀行的停貸危機(jī)。為降低停貸造成風(fēng)險(xiǎn)蔓延的可能，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)采用“授信聚攏”方式，由一家或幾家銀行用新增授信置換出其他有意愿退出的銀行授信。

　　在杭州蕭山區(qū)政府、銀監(jiān)辦的協(xié)調(diào)下，建行浙江分行指導(dǎo)蕭山支行牽頭組織了銀團(tuán)，發(fā)放新的流動(dòng)資金貸款，將前述蕭山區(qū)化纖企業(yè)的現(xiàn)有存量信貸敞口，以企業(yè)及公司法定代表人個(gè)人所有資產(chǎn)作為抵押，解除其他企業(yè)對(duì)其擔(dān)保，這樣就做到了斬?cái)鄵?dān)保鏈的第一步。

　　浙商銀行臺(tái)州分行得知浙江大家食品有限公司受困擔(dān)保圈的事情后，立刻開(kāi)始了調(diào)查和幫扶工作，很快將500萬(wàn)元貸款打到企業(yè)的賬戶(hù)上。有了這筆救命資金，后續(xù)的銀行也愿意跟進(jìn)續(xù)貸，該公司得以正常還貸和經(jīng)營(yíng)，最近還擴(kuò)大了產(chǎn)能。

　　袁亞敏告訴記者，浙江省政府辦公廳已轉(zhuǎn)發(fā)了該局就銀行業(yè)分類(lèi)幫扶困難企業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)，其中總結(jié)出了授信聚攏法、銀團(tuán)貸款法、延緩追償法、擔(dān)保替換法、外部收購(gòu)法、平移代償法等“幫扶八法”。這些方法的著力點(diǎn)都在于解決好企業(yè)擔(dān)保關(guān)系調(diào)整和債務(wù)人主體變更問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)“熔斷”。

　　“雖然各地陸續(xù)有不少可以借鑒的嘗試，但由于擔(dān)保、互保鏈條錯(cuò)綜復(fù)雜，‘解圈斷鏈’是一個(gè)艱難、復(fù)雜的過(guò)程，具有普遍適用性、可推廣的有效手段還需要進(jìn)一步探索完善。”袁亞敏說(shuō)。

　　突圍——

　　以發(fā)展“加法”做風(fēng)險(xiǎn)“減法”

　　“金融業(yè)本來(lái)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，最有效的方法不是‘就地臥倒’，而是要提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。要‘以時(shí)間換空間’，用適度的增量保證存量信貸資產(chǎn)的安全。”中國(guó)銀行浙江省分行副行長(zhǎng)段忠輝說(shuō)。

　　“如果說(shuō)過(guò)去主要追求規(guī)模擴(kuò)張、業(yè)務(wù)拓展，現(xiàn)在銀行業(yè)必須學(xué)會(huì)俯下身子精耕細(xì)作。”中國(guó)建設(shè)銀行紹興分行副行長(zhǎng)沈源鋼將這種轉(zhuǎn)變比喻為從“游牧文明”向“農(nóng)耕文明”的跨越。

　　浙江小微企業(yè)眾多，其中不乏正在快速成長(zhǎng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型企業(yè)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接重點(diǎn)項(xiàng)目，積極通過(guò)投貸聯(lián)動(dòng)、理財(cái)直融等方式服務(wù)小微、支持“雙創(chuàng)”。

　　“很多人都以為小微企業(yè)貸款無(wú)利可圖，其實(shí)如果能夠做好風(fēng)險(xiǎn)控制，形成有效的盈利模式，小微貸款的前景并不差?！碧┞°y行臺(tái)州管理總部總經(jīng)理元志衛(wèi)介紹，該行已累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款100多萬(wàn)筆，每筆平均50多萬(wàn)元，而且壞賬率比想象中的低。

　　商標(biāo)、股權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押探索，有利于給小微企業(yè)提供更多增信服務(wù)。在臺(tái)州，記者遇到了恒翔針業(yè)有限公司執(zhí)行董事賀順根。他的企業(yè)正在擴(kuò)建廠房，資金缺口較大，但固定資產(chǎn)多半已抵押出去?，F(xiàn)在通過(guò)商標(biāo)質(zhì)押方式獲得了一筆400萬(wàn)元的半年期貸款，利率僅為4.68%?！拔覀兝斫獾乃^商業(yè)可持續(xù)，一是風(fēng)險(xiǎn)可控，二是能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，而不在于利潤(rùn)高低?！痹拘l(wèi)說(shuō)。

　　浙商銀行推出了針對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型企業(yè)開(kāi)發(fā)了無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的“圓夢(mèng)創(chuàng)客貸”。杭州聚麗商貿(mào)有限公司是一家電商企業(yè)，主要經(jīng)銷(xiāo)哈密瓜、若羌紅棗、庫(kù)爾勒香梨等新疆農(nóng)副產(chǎn)品。公司總經(jīng)理姜寶壘說(shuō)，他們的實(shí)際貸款金額只有30萬(wàn)元，但這30萬(wàn)元能直接增加120萬(wàn)元的銷(xiāo)售規(guī)模。

　　“我們不圖當(dāng)下賺錢(qián)，只希望成為那個(gè)給成長(zhǎng)型企業(yè)‘喂第一口奶’的銀行?！闭闵蹄y行杭州西溪支行微貸部總經(jīng)理金武說(shuō)，“留住客戶(hù)，才會(huì)帶來(lái)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。通過(guò)開(kāi)展綜合化金融服務(wù)，做好分母的‘加法’，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也就自然增強(qiáng)了”。

　　探路——

　　走好金融改革“平衡木”

　　既要防范化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，又要提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。浙江各地銀行業(yè)在求解這道題目的過(guò)程中，從各自實(shí)際出發(fā)進(jìn)行了諸多探索，其各具特色的實(shí)踐成果給記者留下深刻印象。

　　——拓展多元化融資渠道，引導(dǎo)企業(yè)去杠桿、降成本。

　　截至2015年11月末，紹興市新昌縣不良貸款率僅為0.86%，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的負(fù)債率一般在40%左右。新昌農(nóng)商行為當(dāng)?shù)乜倲?shù)三分之二的企業(yè)提供了貸款，該行董事長(zhǎng)趙學(xué)夫說(shuō)，他們認(rèn)為小微企業(yè)的合理負(fù)債率一般為40%，遇到超出這個(gè)范圍的企業(yè)貸款需求都要嚴(yán)格審查?！耙皇强雌髽I(yè)拿錢(qián)干什么用；二看其資產(chǎn)、銷(xiāo)售與負(fù)債的匹配度以及盈利能力與負(fù)債的匹配度。由于對(duì)負(fù)債率的嚴(yán)格控制，我們客戶(hù)的企業(yè)融資成本一般占其銷(xiāo)售成本的2%至3%?！?/p>

　　那么，怎樣滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展中的融資需求呢？在現(xiàn)代感十足的新昌縣科技大市場(chǎng)，有一面色彩繽紛的“上市公司墻”，上面掛著該縣7家滬深交易所上市公司、8家新三板上市公司以及多家擬上市公司的標(biāo)識(shí)。新昌縣創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚，針對(duì)新型企業(yè)融資需求特點(diǎn)，他們多措并舉支持企業(yè)借助資本市場(chǎng)直接融資，對(duì)企業(yè)股改、掛牌、上市，以及通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向增發(fā)等方式直接融資，均給予獎(jiǎng)勵(lì)。

　　“2015年全縣有2家企業(yè)首發(fā)融資，5家已經(jīng)上市的公司定向增發(fā)再融資，4家新三板掛牌企業(yè)定向增發(fā)融資，涉足資本市場(chǎng)的企業(yè)直接融資總金額超過(guò)35億元。企業(yè)融資的多元化，也間接分散了銀行信貸系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)?！毙虏h副縣長(zhǎng)嚴(yán)鋼說(shuō)。

　　——培育多元化金融服務(wù)主體，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)。

　　剛剛獲批國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)的臺(tái)州市，是全國(guó)唯一同時(shí)擁有3家城商行的城市?！坝捎谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，每當(dāng)企業(yè)的需求產(chǎn)生，總有金融機(jī)構(gòu)嘗試滿(mǎn)足。提供金融服務(wù)的主體增多，最終受益的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！迸_(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)吳志民說(shuō)。

　　高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，擠壓了高利貸等不規(guī)范民間借貸的生存空間。臺(tái)州路橋區(qū)新橋鎮(zhèn)鳳陽(yáng)章村是該市最大的絲網(wǎng)加工基地，以前村民從事生產(chǎn)所需資金幾乎全部依賴(lài)民間融資，最高的年化利率可達(dá)30%。如今，全村105戶(hù)村民獲得了泰隆銀行整村授信，貸款利率降至個(gè)位數(shù)。

　　“在一些歷史上高利貸盛行的地方，自從本地的法人銀行進(jìn)駐后，民間借貸比例大幅下降，金融秩序有很大改善。因?yàn)樾°y行服務(wù)的客戶(hù)，往往就是以前求助于非法金融的企業(yè)。”吳志民認(rèn)為，從臺(tái)州的經(jīng)驗(yàn)看，未來(lái)各地民營(yíng)銀行的增加將會(huì)在改善小微企業(yè)金融服務(wù)、促進(jìn)民間融資陽(yáng)光化等方面，發(fā)揮出很大的積極作用。

　　——建立符合實(shí)際的信用體系和擔(dān)保體系，防范分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　臺(tái)州地區(qū)銀行業(yè)的不良貸款率多年來(lái)保持在低位。除了因?yàn)楫?dāng)?shù)赜袌?jiān)守實(shí)業(yè)的傳統(tǒng)，這樣的“免疫力”更得益于金融領(lǐng)域的創(chuàng)新探索，對(duì)銀企信息不對(duì)稱(chēng)、抵押擔(dān)保難、投資和收益不匹配等難題進(jìn)行了求解。

　　臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)集合了工商、司法、稅務(wù)、國(guó)土等12個(gè)部門(mén)的非銀行信息，這是央行征信報(bào)告之外的另一張小微企業(yè)“履歷表”，有助于從源頭上解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)的難題。

　　臺(tái)州市設(shè)立了地級(jí)市中第一家小微企業(yè)信用保證基金?；鸪踉O(shè)規(guī)模5億元，其中市、區(qū)兩級(jí)政府出資4億元，其余由7家合作銀行共同出資，按照10倍杠桿，可為小微企業(yè)提供累計(jì)50億元的增信擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率僅為1%。信?；鹬行目偨?jīng)理鄭凌說(shuō)，信?；皙?dú)特之處在于用財(cái)政資金撬動(dòng)銀行信貸，兩者共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有效地彌補(bǔ)了商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的覆蓋不足。截至目前，信?；鹨牙塾?jì)發(fā)放擔(dān)保函800余筆。

　　轉(zhuǎn)型的成果正在逐步顯現(xiàn)：2015年，浙江重大基礎(chǔ)設(shè)施、重大產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保和技術(shù)改造4大優(yōu)先投資領(lǐng)域預(yù)計(jì)分別增長(zhǎng)21%、35%、70%和22%，明顯快于房地產(chǎn)投資的2.4%；裝備制造、高新技術(shù)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值增速明顯快于整體工業(yè)。

　　伴隨著浙江經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，銀行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，出現(xiàn)新興行業(yè)信貸增長(zhǎng)明顯快于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信貸增長(zhǎng)的趨勢(shì)，其中信息產(chǎn)業(yè)貸款同比增長(zhǎng)10%以上，成為信貸投放的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　在記者結(jié)束采訪(fǎng)時(shí)，熊濤充滿(mǎn)信心地說(shuō)：“近年來(lái)，浙江經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷幾輪起起落落，但始終憑借較好的韌性、較大的彈性，重回上升軌道。相信這次也不例外。銀行業(yè)也有希望在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，走出一條率先突圍的路子！”