2015年，32歲的永寧縣閩寧鎮(zhèn)木蘭村3組村民馬正虎的身份變了：從打工者進階為擁有10只羊兩頭牛的創(chuàng)業(yè)者。

　　發(fā)展生產(chǎn)的愿望，在馬正虎30歲的時候已經(jīng)有了，但以他的家庭資產(chǎn)狀況，無法爭取到貸款。直到2015年7月，木蘭村村級互助擔(dān)保基金助他貸到1.2萬元啟動資金。截至2015年11月末，寧夏3個在運營的村級互助擔(dān)保中心累計向203位“馬正虎”們放了487萬元貸款。

　　從“0”到“1”，在塞上鄉(xiāng)間，村級互助擔(dān)保基金開啟了寧夏推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新、金融支持“三農(nóng)”的探索之旅。

　　引入金融杠桿：

　　撬動銀行10倍信貸

　　“‘三農(nóng)’貸款是世界性難題。就目前我區(qū)的實際來看，農(nóng)民可抵押的資產(chǎn)少；全區(qū)金融實體少，農(nóng)信社一家難支‘三農(nóng)’發(fā)展需求。各種涉農(nóng)補貼資金和村級互助基金不僅數(shù)量有限，而且滾動起來慢。因此，需要引入金融這個杠桿撬動?！弊灾螀^(qū)金融工作局副局長劉正虎說。

　　2015年2月9日，經(jīng)自治區(qū)金融工作局協(xié)調(diào)，海原縣西安鎮(zhèn)白吉村以浦發(fā)銀行銀川分行捐助的20萬元作為首期出資，與海原縣信用聯(lián)社按照擔(dān)保基金的10倍放大為農(nóng)戶提供貸款簽署合作協(xié)議，啟動成立了我區(qū)第一家村級互助擔(dān)保基金中心，成為農(nóng)民參與制作符合自己胃口和營養(yǎng)的“第一道本土金融餐”。

　　以永寧縣閩寧鎮(zhèn)為例，木蘭村在永寧縣信用聯(lián)社（簡稱農(nóng)信社）開設(shè)“村級互助擔(dān)?；稹睂Ｓ觅~戶，將互助擔(dān)?；鸫嫒朕r(nóng)信社。農(nóng)信社可按互助擔(dān)?；鸬?0倍提供授信。出資農(nóng)戶10萬元（含）以下的小額貸款可以不提供其他擔(dān)?；虻盅骸Ｓ缹幙h農(nóng)村信用聯(lián)社信貸部經(jīng)理陳偉介紹，木蘭村村級互助擔(dān)?；鸸?0萬元，每年可發(fā)放900萬元的授信貸款。

　　目前，全區(qū)共有13個村確定開展村級互助擔(dān)保基金試點工作。繼白吉村后，彭陽縣城陽鄉(xiāng)長城村和永寧縣閩寧鎮(zhèn)木蘭村試點工作開始運行，其中永寧縣閩寧鎮(zhèn)實現(xiàn)村級互助擔(dān)?；鹑采w。試點工作的運作基金來自自治區(qū)財政出資的150萬元和浦發(fā)銀行、南京證券、華夏銀行、順億資產(chǎn)管理公司的440萬元捐贈款。

　　按照“誰出資、誰擁有”的原則，財政補助資金歸財政部門所有，捐贈資金歸所在行政村所有，農(nóng)戶交納的資金歸農(nóng)戶所有。

　　村級互助擔(dān)?；穑?/p>

　　破解“三農(nóng)”融資難

　　自治區(qū)金融工作局局長楊少俊解釋說，“村級”指研究村級面臨解決的問題；“互助”則需要村民積極參與抱團取暖；“擔(dān)?！笔侵富鹋c銀行的相融合，將基金放在銀行，由銀行來放大10倍去做信貸，起到了放大和撬動的作用；“基金”是指市場化運作，區(qū)別與過去的扶貧資金，村級互助擔(dān)?；鹗翘岣呋鸬氖褂眯?，多層次滾動使用。可以說是過去村級多戶聯(lián)保的“升級版”，如果發(fā)展得好，應(yīng)是破解“三農(nóng)”融資難、融資貴、融資慢的重要平臺和渠道。

　　不同于經(jīng)濟發(fā)展較充分省份的農(nóng)村金融改革，涉及此項改革的農(nóng)戶大多沒有多余的閑置資源，不是借助金融工具“向存量要增量”，而是藉此“積累存量”。

　　為做好試點工作，自治區(qū)金融工作局下發(fā)了《寧夏回族自治區(qū)村級互助擔(dān)?；鹪O(shè)立工作指引（試行）》，其組建流程、運營模式和監(jiān)管措施盡最大努力貼近寧夏農(nóng)村實際。

　　村級互助擔(dān)保基金管理小組來保證基金的日常運作，其擔(dān)任人員由兩委班子代表、黨員代表、大學(xué)生村官、“兩支一扶”人員、村民代表、教師代表和婦女代表等組成。負責(zé)基金的籌措、日常管理及風(fēng)險防控；協(xié)助金融機構(gòu)做好農(nóng)戶貸款的貸前調(diào)查、客戶推薦、貸后管理和貸款清收等工作。

　　對出資加入互助擔(dān)?；鸬馁J款農(nóng)戶，由簽約金融機構(gòu)與基金管理小組聯(lián)合進行信用等級評定，按照信用等級高低，給予不同額度的授信和利率優(yōu)惠。擔(dān)?；鸸芾硇〗M成立后，受理貸戶提交的書面貸款申請，初審并推薦給簽約的金融機構(gòu)，金融機構(gòu)評估后按照產(chǎn)業(yè)周期，一般為1至3年，按照低息微利、減費讓利的原則，向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

　　兩道保障機制：

　　風(fēng)險補償+保證保險

　　木蘭村黨支部書記馬少林說，多年前，農(nóng)民信用意識尚未培養(yǎng)起來，再加上移民剛剛搬遷進來，生產(chǎn)經(jīng)營困難。對扶貧貸款的認識不夠，才出現(xiàn)有借無還的情況，金融機構(gòu)不得不將錢袋子扎緊些。

　　“之所以選木蘭村為試點，是因為近5年該村的不良貸款率由3%降到1%。村民講誠信，種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)單一。”陳偉說，如今，農(nóng)戶開始珍愛自己的征信記錄，擔(dān)心一旦進入信用黑名單，一輩子就不能和銀行打交道。因此，在該信用社發(fā)放的40筆貸款中，70%是尚無“積累”的90后。

　　事實上，兩道保障機制才是信用社的“定心丸”。自治區(qū)金融工作局融資擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管處楊彩紅告訴記者，第一道是由政府建立的風(fēng)險補償機制，如發(fā)生貸款本息損失，由風(fēng)險補償金按照規(guī)定予以補償?；鸪袚?dān)的風(fēng)險遠大于金融機構(gòu)；第二道是引入保險機構(gòu)介入，參加市場保險及小額貸款保證保險。永寧縣政府則配套每萬元500元到1500元的保險費。

　　在陳偉看來，村級互助擔(dān)?；鸬脑O(shè)計，結(jié)束了農(nóng)村金融單憑信用擔(dān)保的歷史，步入了村級互助擔(dān)保基金擔(dān)保，政府和保險護航的新“三戶聯(lián)?！睍r代，是普惠金融的重要舉措。