近日國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），《規(guī)劃》提出，鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)；拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)等，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，未來5年將成為普惠金融，尤其是小貸、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)的黃金時代。

　　■ 深圳特區(qū)報記者 鄒媛

　　政策促行業(yè)利好

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)《規(guī)劃》中提出，規(guī)范發(fā)展各類新型機構(gòu)，其中包括：拓寬小額貸款公司和典當(dāng)行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)；研究建立風(fēng)險補償機制和激勵機制，努力提升小微企業(yè)融資服務(wù)水平；鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求等。

　　同時，國家發(fā)改委公布《關(guān)于中國人民銀行征信中心服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)問題的批復(fù)》，自15日起下調(diào)征信中心服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)。其中明確，繼續(xù)對小額貸款公司、消費金融公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司等8類金融機構(gòu)查詢企業(yè)和個人信用報告實行優(yōu)惠收費標(biāo)準(zhǔn)，由現(xiàn)行每份30元和2元分別降低至15元和1元。

　　“對于小貸行業(yè)來說，這是兩個重要的利好，可以大大降低小貸公司的運營成本?！鄙钲谑行☆~貸款行業(yè)協(xié)會秘書長王澤云表示，目前，小貸公司發(fā)展的瓶頸，主要是資金來源比較單一和受限，同時經(jīng)營范圍在業(yè)務(wù)種類、地域上限制較多。此次《規(guī)劃》提出拓寬小貸公司融資渠道，為下一步政策面放開對小貸融資的限制指明了方向，相關(guān)政策落地后，小貸公司的服務(wù)覆蓋范圍可能出現(xiàn)快速擴張。

　　深圳創(chuàng)新發(fā)展模式

　　據(jù)第三方平臺融360發(fā)布的《2015年小貸發(fā)展報告》顯示，目前國內(nèi)小貸行業(yè)呈現(xiàn)出多元化的特點，主要表現(xiàn)在貸款小微化不足、利率高利貸化、移動渠道化、審批率偏低等?！霸凇ヂ?lián)網(wǎng)＋’和普惠金融成為政府主導(dǎo)政策的大背景下，小貸公司的前景廣闊，但還需要充分利用時機進行轉(zhuǎn)型升級。”融360CEO葉大清表示，目前，小貸公司至少可以從五個方向發(fā)力：一是著力于互聯(lián)網(wǎng)化；二是重視移動端；三是嘗試使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)；四是挖掘細分市場；五是引進創(chuàng)新人才，最終實現(xiàn)提高效率、降低成本。

　　而與國內(nèi)小貸行業(yè)發(fā)展不同的是，深圳小貸行業(yè)發(fā)展有很大進步，處在全國領(lǐng)先水平，深圳市金融辦副主任肖志家在此前的采訪中就表示，截止2015年11月，全市已經(jīng)開業(yè)的小貸公司有114家，服務(wù)了超過20萬家企業(yè)。與此同時，全市小貸行業(yè)不良率僅為1.89%，從全國水平來看，僅高于河北地區(qū)，居全國第二。

　　除此之外，深圳在全國創(chuàng)新性地探索了“批發(fā)+零售”的銀貸合作模式，即由銀行批發(fā)資金給小貸公司，由后者做資金零售，深入到銀行未能覆蓋的大量中小微企業(yè)客戶群中。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，創(chuàng)新性的合作讓商業(yè)銀行通過小貸公司，解決了小微企業(yè)“融資難”的問題，下一步便是著力如何解決“融資貴”。對比機構(gòu)龐大的商業(yè)銀行，小貸公司更為輕巧，在利率市場化的大背景下，加快改革降低資金成本將會變得更有優(yōu)勢。“在政策的驅(qū)動之下，小貸、典當(dāng)?shù)绕栈萁鹑?，將迎來一個黃金時代?！?/p>

　　新聞 鏈接

　　“互聯(lián)網(wǎng)+小貸” 促行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

　　深圳特區(qū)報訊 （記者 鄒媛）在1月18日舉行的香港亞洲金融論壇上，中國首富王健林透露，上海市自貿(mào)區(qū)給萬達發(fā)放了全國第一張網(wǎng)絡(luò)小貸的營業(yè)執(zhí)照，可以在萬達商業(yè)系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)上開展信貸，并希望通過支付等大數(shù)據(jù)，建立征信體系，進而開展針對商戶的網(wǎng)絡(luò)小貸、針對客戶的消費信貸，這也意味著，全新的“互聯(lián)網(wǎng)+小貸”的體系開始出現(xiàn)。

　　所謂的網(wǎng)絡(luò)小貸執(zhí)照，并不是網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P），而是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。根據(jù)中國人民銀行等十部委去年7月發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。

　　“網(wǎng)絡(luò)小貸營業(yè)執(zhí)照的下發(fā)，意味著小貸公司可以不受地域的限制去經(jīng)營業(yè)務(wù)，突破跨區(qū)域經(jīng)營的問題?！鄙钲谑行☆~貸款行業(yè)協(xié)會秘書長王澤云認(rèn)為，目前受監(jiān)管政策的限制，小貸公司在不同地域經(jīng)營，需要取得對應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照。同時，還需要開設(shè)線下門店，和客戶進行面對面的交易貸款，而隨著智能手機的普及，通過移動互聯(lián)網(wǎng)獲取信息和進行操作成為常態(tài)，這也就倒逼著小貸行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

　　融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，小貸訂單中的移動用戶處于快速上升趨勢，截至今年三季度有八成的訂單來自移動用戶。這說明，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，小貸公司步伐緊湊，相比于前幾年的紙質(zhì)填單申請方式，當(dāng)前小貸申請移動化趨勢明顯。

　　從另一個層面來看，過去的經(jīng)濟模式主要是從需求端發(fā)力，過多地依賴刺激政策來提高需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，則有效打破信息不對稱，為社會資本進入有效投資領(lǐng)域搭建渠道，提供強有力的資金支持，直接有助于改善“供需錯配”局面；另外，通過大數(shù)據(jù)、云計算等先進手段，使得資源利用最大化、資產(chǎn)配置更趨合理，使非系統(tǒng)風(fēng)險得以降低。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“小貸模式+移動互聯(lián)網(wǎng)”有潛力成為未來的社區(qū)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行。