第四次全國金融工作會議提出的五大“堅(jiān)持”中，將“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”放在了首要位置。由此，我國政府已將解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難問題提高到一個(gè)前所未有的高度。為順應(yīng)國家的政策導(dǎo)向，近年來，杭州銀行南京分行在服務(wù)小微方面做了很多探索與實(shí)踐，逐漸形成了自有的一套特色，小微金融服務(wù)成效顯著。

　　截至2015年11月末，杭州銀行南京分行小微企業(yè)貸款余額11億元，較2014年初增加1.76億元；小微企業(yè)戶數(shù)為703戶，較2014年初增加163戶，實(shí)現(xiàn)了增量不低于上年同期水平、增速不低于年度貸款平均增速的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，有效推動分行小微企業(yè)金融服務(wù)快速進(jìn)入創(chuàng)新驅(qū)動、專業(yè)經(jīng)營、精細(xì)管理的發(fā)展軌道，在促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)增長、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、增加居民收入等方面發(fā)揮了積極作用。

　　政策支持，一步到位

　　為支持小微企業(yè)健康發(fā)展，杭州銀行南京分行首先在政策上做足文章，力圖把便捷服務(wù)做到極致。

　　出臺管理措施，完善內(nèi)控制度。針對分行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，分行認(rèn)真開展了調(diào)研和分析，出臺《2015年小微金融業(yè)務(wù)營銷指導(dǎo)意見》等政策和措施，從內(nèi)部到外部、從業(yè)務(wù)到管理，加大了小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持。

　　突出信貸支持重點(diǎn)，提供專業(yè)化金融服務(wù)。為更好地服務(wù)小微企業(yè)，分行進(jìn)行業(yè)務(wù)及客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，客戶進(jìn)一步“下沉”，主要定位為與百姓生活息息相關(guān)的“衣食住行”行業(yè)。在總體可持續(xù)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對小微企業(yè)金融服務(wù)予以資源傾斜，單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，合理分解任務(wù)，優(yōu)化績效考核機(jī)制。

　　優(yōu)化審批手續(xù)，提高審批效率。為了及時(shí)解決小微企業(yè)融資難題，分行簡化審批流程，為小微企業(yè)開通融資“綠色通道”，努力加快小微企業(yè)融資的審批速度，提高小微企業(yè)服務(wù)效率；審核上，側(cè)重對現(xiàn)金流和非財(cái)務(wù)信息的考察，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)銀行對賬單、納稅申報(bào)單、主要購銷合同等單據(jù)的考察；后續(xù)服務(wù)上，除了保持與企業(yè)正常的結(jié)算、貸款合作外，利用銀行信息量大、信息及時(shí)的特點(diǎn)，為企業(yè)提供政策指導(dǎo)。

　　充分交流，便捷融資

　　杭州銀行南京分行通過一系列創(chuàng)新性手段，讓客戶與銀行充分交流，打通溝通渠道，有力促進(jìn)了小微企業(yè)融資便捷。

　　加大政策宣傳力度，營造小微創(chuàng)業(yè)氛圍。分行積極落實(shí)《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展“第四屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”與先進(jìn)評選活動的通知》文件精神，于2015年9月16日至10月16日開展第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動。運(yùn)用報(bào)紙、電視、宣傳櫥窗和轄區(qū)網(wǎng)點(diǎn)電子屏幕等形式，深入總結(jié)和推廣小微金融服務(wù)的成效與經(jīng)驗(yàn)，普及小微企業(yè)金融服務(wù)知識，尤其注重對小微企業(yè)生存環(huán)境的改善，關(guān)注小微企業(yè)創(chuàng)辦期、生存期、成長期等各個(gè)階段。通過加大宣傳的廣度和深度，進(jìn)一步調(diào)動人們的創(chuàng)業(yè)積極性，增強(qiáng)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的信心和決心。

　　搭建銀企交流平臺，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。2015年，分行與南京金融發(fā)展促進(jìn)會、江蘇省銀行業(yè)協(xié)會及南京市金融辦等部門進(jìn)行了多次交流，并做了相關(guān)經(jīng)驗(yàn)匯報(bào)，聯(lián)合搭建起了小微企業(yè)發(fā)展平臺；將“一帶一路”戰(zhàn)略目標(biāo)與小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)相結(jié)合，及時(shí)為小微企業(yè)排憂解難，同時(shí)積極開展企業(yè)服務(wù)年活動，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大小微企業(yè)授信額度，使中小微企業(yè)貸款覆蓋面和新增小微企業(yè)貸款占比明顯提高。

　　創(chuàng)新服務(wù)，特色支持

　　在支持小微企業(yè)健康成長方面，杭州銀行南京分行創(chuàng)新服務(wù)，同樣可圈可點(diǎn)。

　　因地制宜，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品?！叭谫Y難”、“擔(dān)保難”是小微企業(yè)在發(fā)展中所面臨的主要困難，為切實(shí)解決小微企業(yè)“擔(dān)保難”的問題，分行徹底摒棄了傳統(tǒng)的“唯抵押論”、“唯擔(dān)保論”，根據(jù)微型企業(yè)和個(gè)體工商戶的特點(diǎn)和實(shí)際情況，設(shè)計(jì)了“微貸卡”產(chǎn)品。該產(chǎn)品在借記卡和貸記卡兩種不同使用載體的基礎(chǔ)上，通過吸取信用卡貸款模式的特征，在客戶準(zhǔn)入、貸款支用、最低還款額等方面進(jìn)行了全新設(shè)計(jì)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)負(fù)債和經(jīng)營情況核定額度，在額度范圍內(nèi)隨借隨還，循環(huán)使用，方便快捷，適用于商貿(mào)流通、民生休閑、高新科技、供應(yīng)鏈上下游等多種類型的小微企業(yè)。截至2015年11月末，“微貸卡”產(chǎn)品貸款余額11，460萬元，服務(wù)小微客戶數(shù)446戶，實(shí)實(shí)在在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“造血輸血”。

　　同時(shí)，分行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”模式，對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)推出具有支持“三農(nóng)”政策的“農(nóng)戶貸”，在有效擔(dān)保方式的前提下，拓寬了分行的授信渠道。此外，分行還獲得了政府部門的大力支持，創(chuàng)新開發(fā)了“政府基金”等項(xiàng)目，依托政府的指導(dǎo)推薦，扶持符合國家政策以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的中小企業(yè)發(fā)展壯大；對于存量客戶，推出了小企業(yè)“忠實(shí)伙伴”、“起飛計(jì)劃”、“卓越計(jì)劃”三個(gè)伴隨企業(yè)成長的系列品種，專為合作良好的企業(yè)進(jìn)行長期的扶持；研發(fā)了“積分貸”和“存抵貸”產(chǎn)品，為企業(yè)發(fā)展減輕負(fù)擔(dān)。

　　立足市場，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。2015年分行主要以“做穩(wěn)抵押業(yè)務(wù)、做實(shí)微貸業(yè)務(wù)、調(diào)整存量業(yè)務(wù)”為主要業(yè)務(wù)方向，采用拓寬渠道、交叉營銷、“樓盤社區(qū)化”等金融服務(wù)方式開展信貸項(xiàng)目類業(yè)務(wù)。把服務(wù)重點(diǎn)放到數(shù)量更為龐大、以民生消費(fèi)服務(wù)行業(yè)為主的微型企業(yè)、個(gè)體工商戶上。開辟專業(yè)市場融資新渠道，信貸服務(wù)進(jìn)一步前移。自2015年以來，分行結(jié)合實(shí)際組織開展了“小微金融進(jìn)市場”、“一貸一路”等系列活動，將眾彩物流、五洲裝飾城、義烏小商品市場等作為服務(wù)主體，通過走訪考察，了解小微企業(yè)需求，宣傳金融政策，提供小微貼身金融服務(wù)。同時(shí)針對小微專業(yè)市場商戶經(jīng)營忙、路途遠(yuǎn)無暇往返銀行等現(xiàn)狀，采取預(yù)約、上門以及駐點(diǎn)等便企措施，以分行特色金融產(chǎn)品為依托，現(xiàn)場接受客戶業(yè)務(wù)咨詢，受理客戶貸款意向申請，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，進(jìn)一步提升“一站式”金融服務(wù)理念，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)體驗(yàn)。

　　完善工作機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。2015年，分行針對小微金融業(yè)務(wù)開展多項(xiàng)自查自糾工作，進(jìn)一步梳理小微金融信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況及風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展情況，嚴(yán)格杜絕涉及小微企業(yè)的不合理收費(fèi)項(xiàng)目的存在。同時(shí)，分行堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的原則，貸前、貸中、貸后全流程控制風(fēng)險(xiǎn)，并專門成立小微業(yè)務(wù)貸后管理團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步加大貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)控制力度，及時(shí)杜絕不良貸款的發(fā)生。

　　心系小微，不離不棄

　　杭州銀行南京分行表示，支持小微企業(yè)發(fā)展是分行注定長久實(shí)施的戰(zhàn)略，在未來，還會采取更多有實(shí)際效用的措施加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)。

　　首先，加大信貸支農(nóng)力度。對于城區(qū)、城郊的特色農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)，擴(kuò)大授信額度。發(fā)揮該行“農(nóng)戶貸”產(chǎn)品優(yōu)勢，大力推行以“銀行+農(nóng)戶+村鎮(zhèn)”三位一體的合作模式，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求，鞏固和發(fā)展區(qū)域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

　　其次，大力扶持小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。制訂相關(guān)計(jì)劃重點(diǎn)介入并支持區(qū)內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國家重點(diǎn)支持的小微企業(yè)，堅(jiān)持“金融服務(wù)小微企業(yè)，資源對接實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的原則，切實(shí)研究緩解當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的融資難、融資貴問題，在信貸政策上重點(diǎn)向“小微”企業(yè)加大金融支持力度。

　　對于促進(jìn)小微企業(yè)繁榮發(fā)展，杭州銀行南京分行也有著更進(jìn)一步的思考，認(rèn)為要想實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，必須做好以下幾點(diǎn)：一是加快社會信用體系建設(shè)，豐富企業(yè)和個(gè)人的信息和征信數(shù)據(jù)，著力改善小微企業(yè)信息不對稱的問題；二是建議整合財(cái)稅、工商、海關(guān)、土管、房管、電力、環(huán)保等各方面的資源，建立公開、透明的小微企業(yè)信息分享系統(tǒng)，將能夠反映小微企業(yè)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況的交易、水電、稅費(fèi)、個(gè)人征信等信息歸集起來，建立小微企業(yè)綜合信息平臺，確保信用評價(jià)更加準(zhǔn)確，防止網(wǎng)絡(luò)欺詐；三是加快實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信息集中管理查詢，使金融機(jī)構(gòu)能夠更快捷地了解小微企業(yè)經(jīng)營信息，使其能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更有針對性的金融服務(wù)。王 濤