案例：46歲的朱女士是全職太太，家庭資產(chǎn)近3000萬，丈夫是一家地產(chǎn)公司負責(zé)人。由于缺乏投資經(jīng)驗，朱女士將家里大量的資金存放在活期和定期存款中。朱女士的兒子今年高三，大學(xué)畢業(yè)后準備出國留學(xué)，未來自己也有移民打算。

　　理財目標：家庭資產(chǎn)得到進一步保值增值，準備充足的資金供兒子國外留學(xué)使用，有靈活的資金可以臨時周轉(zhuǎn)丈夫的公司，退休后能夠安享晚年生活。

　　>>理財規(guī)劃：

　　一、合理避稅避債

　　家庭成員沒有購買保險作為保障，抵御意外風(fēng)險的能力較弱，一旦風(fēng)險發(fā)生其承擔的家庭責(zé)任將明顯受到影響。個人收入和企業(yè)經(jīng)營所得沒有相互獨立，稅務(wù)規(guī)劃有待完善。

　　通過為家人配置意外類及重疾類保險使家人的平安與健康得到保障，同時通過保險有效實現(xiàn)家庭與公司資產(chǎn)的隔離，避免財務(wù)及稅務(wù)方面的糾紛。配置比例上應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟地位來確定，劉先生作為家庭經(jīng)濟支柱理應(yīng)提高比重，根據(jù)“生命價值法”確定所需保額。

　　二、合理調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

　?、俳档痛婵铑惖惋L(fēng)險品種的投資比例，可配置隨時申購贖回，T+0日到賬的貨幣基金理財產(chǎn)品，使活期存款享受比定期存款還要高的收益。如恒豐銀行的“恒夢錢包”產(chǎn)品，資金隨進隨出，滿足一個家庭臨時周轉(zhuǎn)資金的需求。

　?、趯τ诹鲃有砸蟛桓叩馁Y金，可配置固定期限類的理財產(chǎn)品，可享受更高的收益。

　?、劢ㄗh客戶投資一部分前景較好的基金產(chǎn)品，長期持有，追求一個穩(wěn)定的長遠的資產(chǎn)增值過程。

　　三、規(guī)劃子女教育金

　　在資金充足的情況下，要提前為子女教育和養(yǎng)老做準備。可為子女準備一筆出國教育準備金，每年準備15萬至20萬元進行基金定投，4年后?？顚Ｓ?，充分應(yīng)對兒子的教育需求。

　　另外，在養(yǎng)老方面，考慮國外投資移民建議，在美國購置一套房產(chǎn)，為以后夫妻二人移民海外做好基礎(chǔ)，也可作為房產(chǎn)投資，用于養(yǎng)老儲備。

　　指導(dǎo)專家：恒豐銀行北京分行理財師李娟

　　京華時報記者牛穎惠