羊城晚報(bào)記者劉薇

　　被譽(yù)為“史上最嚴(yán)”支付新規(guī)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》在8月發(fā)布征求意見稿之后，在前天下午由央行推出“正式版”。新《辦法》對(duì)此前意見稿中備受詬病的“免費(fèi)轉(zhuǎn)賬可能全面取消”、“發(fā)紅包超200元要跳轉(zhuǎn)回銀行驗(yàn)證”等條款作出調(diào)整。新《辦法》較大程度地平衡了便利性和風(fēng)險(xiǎn)，獲得業(yè)界“點(diǎn)贊”。而對(duì)百姓來說，在延續(xù)此前第三方支付便捷使用的基礎(chǔ)上，明確了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，尤其是“快捷支付”出風(fēng)險(xiǎn)銀行必須先行賠付的條款令支付更有保障。

　　賬戶無需自證“你是你”

　　《辦法》將個(gè)人支付賬戶分為三類，對(duì)應(yīng)不同的功能和限額。其中，Ⅰ類賬戶只需一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，賬戶余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，交易限額相對(duì)較低（余額付款限額為自賬戶開立起累計(jì)1000元）；Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的客戶實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，具有較高的交易限額（余額付款限額為年累計(jì)10萬元、20萬元），僅Ⅲ類賬戶可以使用余額購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品。

　　《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時(shí)，分別通過至少三到五個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份信息，這些渠道可包括公安、社保、民政、銀行、保險(xiǎn)等多種。此前在征求意見時(shí)，外部渠道驗(yàn)證被廣為詬病，認(rèn)為讓用戶提交諸多信息自證“我是我”非常麻煩。

　　“外部渠道交叉驗(yàn)證并不是要客戶去自證‘我是我’，而是由支付機(jī)構(gòu)去證明‘你是誰’”，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息，再由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性即可。

　　那么，現(xiàn)有實(shí)名認(rèn)證用戶如何確定自己是哪一類賬戶，如果要升級(jí)該怎么做？“這些都是后臺(tái)會(huì)去處理，客戶是無感的?！蹦炒笮偷谌街Ц稒C(jī)構(gòu)人士透露。

　　快捷支付出風(fēng)險(xiǎn)明確責(zé)任認(rèn)定

　　《辦法》最引人關(guān)注的是對(duì)支付賬戶出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的責(zé)任認(rèn)定?！掇k法》明確，不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失、未采用雙因素驗(yàn)證的交易等，支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)無條件全額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　對(duì)于快捷支付，央行明確，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。《辦法》強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

　　對(duì)于該條款，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍在接受羊城晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行先行賠付是銀行履行保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)的表現(xiàn)，但最終仍要視各方風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、由對(duì)應(yīng)的責(zé)任主體承擔(dān)對(duì)應(yīng)損失。她還認(rèn)為，上述安排將推動(dòng)部分銀行在該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制（類似風(fēng)險(xiǎn)撥備）的探索建立，并更為審慎地與第三方開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，此外銀行也將在支付公司為客戶開立支付賬戶，通過銀行驗(yàn)證客戶身份時(shí)，執(zhí)行市場(chǎng)化的定價(jià)政策并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　交易限額只針對(duì)“余額”

　　微信搶紅包近年來已成網(wǎng)友熱捧的支付游戲，此前征求意見稿中關(guān)于單筆支付金額超過200元需通過網(wǎng)頁(yè)版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功的規(guī)定，引發(fā)了網(wǎng)友們“還能不能愉快地發(fā)紅包了”的擔(dān)憂。而此次《辦法》對(duì)相關(guān)規(guī)定作出了調(diào)整，微信紅包被分類為一類賬戶，累計(jì)支付額度被限制在1000元以內(nèi)。這也就是說，1000元以內(nèi)時(shí)隨便發(fā)，如果超過了1000元也很簡(jiǎn)單，追加身份認(rèn)證升級(jí)賬戶即可。央行稱，這體現(xiàn)了“小額重便捷、一定金額之上需兼顧安全”的思路。

　　此前網(wǎng)友們普遍擔(dān)心的“第三方免費(fèi)轉(zhuǎn)賬可能消失”的問題，此次也得到了解決。根據(jù)《辦法》，支付賬戶間和銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬可以跨名轉(zhuǎn)，支付賬戶和銀行賬戶間的轉(zhuǎn)賬則必須同名，也就是說，用戶只能通過支付賬戶向自己的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。但當(dāng)支付機(jī)構(gòu)評(píng)定為A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名制比例達(dá)到95%以上時(shí)，即可辦理支付賬戶和銀行賬戶間的非同名轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬方式和以前完全一樣。換言之，選擇一家實(shí)力雄厚的支付機(jī)構(gòu)很重要，只要他們提供免費(fèi)服務(wù)，那么免費(fèi)餐就還能繼續(xù)吃。

　　至于三類支付賬戶從1000元到20萬元不等的交易限額，“央媽”也說了，這僅針對(duì)支付賬戶余額而言，如果用的是銀行網(wǎng)關(guān)支付和快捷支付則根本不受影響，且實(shí)力較強(qiáng)的支付機(jī)構(gòu)這一限額還能提高，“剁手黨”“買買買”根本不是問題啦！