適度提高支付的便捷性和監(jiān)管的靈活性

　　——第三方支付新規(guī)亮點(diǎn)解讀

　　作者：尹振濤 中國(guó)社科院金融所法與金融室 副主任

　　經(jīng)過近半年的征求意見，在充分考慮來自各方反饋的基礎(chǔ)上，主要針對(duì)第三方支付的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）近日正式頒布實(shí)施。對(duì)比之前的征求意見稿，最終頒布實(shí)施的《辦法》由七章五十七條，精簡(jiǎn)為七章四十六條。雖然條目有所減少，但從內(nèi)容上看，卻更加細(xì)化和完善，不僅對(duì)之前市場(chǎng)的一些誤解進(jìn)行了明確的解釋說明，更是充分采納和考慮了市場(chǎng)的呼聲和現(xiàn)狀。其中適度提高支付的便捷性和適度提高監(jiān)管的靈活性，成為本次第三方支付新規(guī)修改完善過程中最大的兩個(gè)亮點(diǎn)。

　　亮點(diǎn)之一：適度提高支付的便捷性

　　在征求意見稿出臺(tái)的時(shí)候，市場(chǎng)對(duì)《辦法》損傷客戶的支付便捷性和降低客戶體驗(yàn)提出的質(zhì)疑最多。央行的官方解讀也明確指出為有效的降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，需要系統(tǒng)的平衡支付的便捷性和安全性。在最終頒布的《辦法》和答記者問中，可以看到央行在確保支付安全的基礎(chǔ)上，適度提高了部分支付場(chǎng)景的便捷性。

　　一是，增加了一類支付賬戶類型，降低了非面對(duì)面核實(shí)身份的要求。征求意見稿中將個(gè)人支付賬戶分為兩類。其中，綜合類支付賬戶需要面對(duì)面方式或通過五個(gè)（含）以上基本信息交叉驗(yàn)證核實(shí)身份。消費(fèi)類支付賬戶則需要通過三個(gè)（含）以上，五個(gè)以下合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證才能開立。而在正式版的《辦法》中，將個(gè)人支付賬戶增加到三類，分別是Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，其中Ⅱ類和Ⅲ類分別對(duì)應(yīng)征求意見稿中的“消費(fèi)類”和“綜合類”，增加的Ⅰ類賬戶為最低標(biāo)準(zhǔn)。開立Ⅰ類賬戶僅需要通過一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶身份（例如聯(lián)網(wǎng)核實(shí)身份證信息）即可實(shí)現(xiàn)，充分考慮到了客戶小額、臨時(shí)支付的便捷性。

　　二是，詳細(xì)說明了外部身份驗(yàn)證的多渠道性，明確驗(yàn)證過程由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。在新版的《辦法》答記者問中，對(duì)身份信息驗(yàn)證渠道進(jìn)行了詳細(xì)的說明，更是將移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司和燃?xì)夤镜葐挝坏臄?shù)據(jù)庫引入驗(yàn)證渠道，無形中減少了客戶驗(yàn)證身份的麻煩。同時(shí)還明確指出，在身份驗(yàn)證過程中，客戶一般只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫相關(guān)信息即可，具體的驗(yàn)證工作交由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫對(duì)接，省去了客戶自己跑腿兒開證明的過程。

　　三是，理清了支付賬戶網(wǎng)絡(luò)支付和基于銀行賬戶支付的區(qū)別，明確兩者適用不同的法規(guī)?！掇k法》明確指出，支付機(jī)構(gòu)可以通過支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付，也可以基于付款方的銀行賬戶（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付）提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。其中有關(guān)付款功能、交易限額等規(guī)定僅針對(duì)支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款的支付行為不受上述規(guī)定約束，應(yīng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。以上條款，清晰地解答了人們對(duì)《辦法》損傷支付便利的疑惑。

　　亮點(diǎn)之二：適度提高監(jiān)管的靈活性

　　《辦法》出臺(tái)的本意是為了促進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)能夠規(guī)范發(fā)展，但由于一些限制性的條款，被市場(chǎng)誤讀為“為了保護(hù)銀行的利益，而制約第三方支付行業(yè)的發(fā)展”。在中國(guó)目前的第三方支付市場(chǎng)實(shí)然存在一些渾水摸魚者，存在一些違法行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患，但也有一批有實(shí)力的企業(yè)，在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，不斷通過技術(shù)創(chuàng)新為普通消費(fèi)者提供便捷、高效和安全的支付服務(wù)。因此，為整治行業(yè)亂象而采取的一刀切式的監(jiān)管方式，的確很容易挫傷他們的積極性和創(chuàng)造力。在最終頒布的《辦法》中，央行創(chuàng)造性的提出了差別化的監(jiān)管措施，成為新規(guī)最大的亮點(diǎn)。

　　一是，結(jié)合企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控等因素，將支付機(jī)構(gòu)分為三類?！掇k法》規(guī)定央行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理，將支付機(jī)構(gòu)分為A、B、C三類。其中，A類為最高級(jí)別、B類居中、C類為最低級(jí)別。

　　二是，允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)，與銀行自主約定快捷支付交易的驗(yàn)證方式?！掇k法》允許評(píng)定為A類，且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，在向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易信息的前提下，可與銀行自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替交易驗(yàn)證的具體情形，適度提高監(jiān)管措施的靈活性。

　　三是，允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)，采用更加靈活的方式核實(shí)客戶身份。對(duì)A類且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，《辦法》允許其突破三個(gè)、五個(gè)外部渠道的規(guī)定，嘗試運(yùn)用其他各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地核實(shí)客戶身份。

　　四是，允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)，與非同名銀行賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬?！掇k法》規(guī)定A類且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在支付賬戶充值和余額回提交易，既可以發(fā)生在支付賬戶與同名的銀行賬戶之間，也可以發(fā)生在支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間，以便提高監(jiān)管的靈活性，并進(jìn)一步滿足客戶支付需求。

　　五是，允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)，適度提高單日交易限額?！掇k法》規(guī)定，在A類實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)中，未采用數(shù)字證書或電子簽名時(shí)，達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶余額付款單日限額可以從5000元提高至1萬元。在B類及以上，且Ⅱ類和Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過90%的支付機(jī)構(gòu)，在同等情況下，單日交易限額可以提高至7500元，體現(xiàn)差別化的監(jiān)管。

　　六是，允許符合條件的支付機(jī)構(gòu)，對(duì)部分從事電商經(jīng)營(yíng)的個(gè)人參照單位客戶管理。為了更好的服務(wù)于電商平臺(tái)上的大量個(gè)人賣家，新《辦法》規(guī)定，那些持續(xù)從事電商經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上，其支付賬戶的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)超過20萬元，且經(jīng)過了電商平臺(tái)對(duì)身份的審查和登記，符合Ⅲ類支付賬戶開立標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人客戶，參照單位客戶管理，在交易限額和轉(zhuǎn)賬功能范圍等方面有所放松。

　　七是，對(duì)不達(dá)標(biāo)的支付機(jī)構(gòu)，適度提高相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求?！掇k法》明確要求那些被評(píng)定為C類或支付賬戶實(shí)名比例不達(dá)標(biāo)的支付機(jī)構(gòu)，增加每年公開披露相關(guān)信息的內(nèi)容和頻率，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　可見，針對(duì)在征求意見稿中曾出現(xiàn)的一些模糊或不清楚的條款，或容易引起異議和爭(zhēng)議的部分，正式頒布的《辦法》進(jìn)行了更加詳細(xì)的說明，并適度提高了支付的便捷性和監(jiān)管的靈活性，有助于支付機(jī)構(gòu)更好地遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。（尹振濤）