文/唐凌 拉卡拉高級副總裁

　　網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法正式發(fā)布了。此辦法歷時近3年，討論修改無數(shù)，與最初的那稿相比，已相去甚遠(yuǎn)。這主要是因近年支付行業(yè)發(fā)展迅猛，創(chuàng)新日新月異，但對比上一次8月份的征求意見稿，基本原則無大的變化，仍堅持了十部委所發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見的基本原則，支付機(jī)構(gòu)定位于小額，便民，快捷，安全的目標(biāo)，操作性和執(zhí)行性更強(qiáng)，更加科學(xué)，合理，公平。

　　通讀網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法正式版全文，個人認(rèn)為該辦法具有以下幾個特點：

　　一是差異化監(jiān)管。新規(guī)對支付賬戶管理和支付機(jī)構(gòu)實行了分類分級管理。該辦法沿用了央行在前2天發(fā)布的改進(jìn)和加強(qiáng)個人銀行賬戶管理的通知的精神，將個人銀行賬戶實行分級分類監(jiān)管。這是央行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代支付行業(yè)日益發(fā)展的需要而制訂的規(guī)則。此前雖有個別銀行試點采用賬戶分類管理的案例，但從央行頒布正式規(guī)章制度來看，應(yīng)是對此模式正式認(rèn)可。這也符合央行自今年6月以來一直倡導(dǎo)的對包含支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)機(jī)構(gòu)實行分類分級監(jiān)管的總體思路。機(jī)構(gòu)的規(guī)模，發(fā)展方向和模式各有特色，一刀切的監(jiān)管模式必然不是未來的方向。風(fēng)險高的機(jī)構(gòu)實行嚴(yán)格監(jiān)管，風(fēng)險小的實行寬松監(jiān)管。此次網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的差異化監(jiān)管，不同的機(jī)構(gòu)，依據(jù)其風(fēng)險等級實行不同的監(jiān)管方式和手段，在最大限度地滿足行業(yè)和社會需求的同時，也最大限度地保護(hù)了所有消費者的權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險控制到了最低。從另一角度來說，央行積極引導(dǎo)機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)的意圖明顯，這對于整個行業(yè)的未來發(fā)展，具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。

　　二是小額和便民特色突出。新規(guī)中I類賬戶與銀行的III類賬戶基本類似，均屬于小額便民類賬戶，開立此賬戶相對簡單，方便了消費者。同時，因該賬戶是小額賬戶，主要用于網(wǎng)上小額零星支付，即便發(fā)生風(fēng)險，也不至于給用戶帶來大的損失。既滿足了消費者日常支付需求，又控制了風(fēng)險。此開戶模式，支付機(jī)構(gòu)前期普遍采用且無金額大小之分。此次新規(guī)將支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶設(shè)定分類管理，將支付機(jī)構(gòu)與銀行拉到了同一起跑線上。但細(xì)讀全文，在賬戶開立上支付機(jī)構(gòu)的賬戶核身條件比銀行要稍顯寬松。這體現(xiàn)了央行對支付機(jī)構(gòu)這類新興行業(yè)持鼓勵支持的態(tài)度。

　　三是包容性。新規(guī)在支付賬戶的開立上，對生物技術(shù)特征作為賬戶開立的核身要素，給以了一定程度的認(rèn)可。雖因該類技術(shù)尚無行業(yè)和國家級標(biāo)準(zhǔn)，只能作為輔助要件，但在我國支付行業(yè)的賬戶管理歷史上，卻是具有里程碑式的意義。央行開放式的監(jiān)管方式和心態(tài)值得點贊。

　　四是靈活性。新規(guī)在堅守風(fēng)險底線的前提下，也對風(fēng)險低的機(jī)構(gòu)給以一定的發(fā)展空間。例如，對大型電商采用A類機(jī)構(gòu)作為支付服務(wù)商，且該支付機(jī)構(gòu)達(dá)到一定要求，其網(wǎng)站上的個人賣家可以視同對公商戶，其賬戶可以不受個人賬戶年度20萬的限制。而對于個人支付賬戶實名制不到位的情況，允許其可在累計不超1000元以內(nèi)進(jìn)行支付。同時，考慮到存量用戶的歷史問題，新規(guī)給以支付機(jī)構(gòu)一定時間的整改期。這都充分體現(xiàn)了央行新政在堅守風(fēng)險底線的前提下，政策執(zhí)行的可操作性和靈活性。

　　總體而言，此次在總結(jié)支付行業(yè)前期發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上制訂的新規(guī)，聽取和采納了行業(yè)各方的意見和建議，基本滿足產(chǎn)業(yè)各方和消費者需求，對于引導(dǎo)行業(yè)的未來規(guī)范發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義，是一件很正能量的事情。