有人用“險(xiǎn)象環(huán)生”一詞來總結(jié)2015年的全球金融市場(chǎng)，稱因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長疲軟、多個(gè)資產(chǎn)崩盤、投資表現(xiàn)悲慘等因素，這一年對(duì)很多人來說是痛苦的一年。

　　不過我們盤點(diǎn)2015年的中國金融市場(chǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，這一年還是出現(xiàn)了很多積極的消息，讓未來的金融圈充滿希望，更值得期待。綜合整理記者馮云云

　　6商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)落地

　　自從2006年保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)以來，關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率的合理性和改革討論就不絕于耳，2015年3月保監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》確定試點(diǎn)地區(qū)及改革步驟。

　　6月1日開始，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)全面落地。

　　按照最初的預(yù)估，商業(yè)車險(xiǎn)改革后，對(duì)于駕駛記錄良好的低風(fēng)險(xiǎn)客戶，最高優(yōu)惠幅度可達(dá)到5折以下，而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保費(fèi)最高浮動(dòng)也可能達(dá)2倍。

　　據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)定價(jià)的決定因素主要是從車和人的因素考慮的，即不同的車型，不同的駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)因素不同，很多保險(xiǎn)公司表示，商車費(fèi)改后對(duì)于廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者來說是實(shí)實(shí)在在得到了實(shí)惠的，未出險(xiǎn)客戶保費(fèi)明顯下降，體驗(yàn)到了商車費(fèi)改帶來的實(shí)惠。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，兩個(gè)比較明顯的變化就是：出險(xiǎn)率降低、賠付率降低。保監(jiān)會(huì)10月底提供的數(shù)據(jù)顯示，第一批試點(diǎn)啟動(dòng)以來，試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益，市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)中向好，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年下降的保單占比為77.6%。

　　10月30日，保監(jiān)會(huì)宣布在前期6省份試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)包括天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆在內(nèi)的第二批12省份的試點(diǎn)。

　　有權(quán)威人士表示，在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)版圖中，商業(yè)車險(xiǎn)是最重要的組成部分，亦正處于歷史最大的變革期。

　　7互聯(lián)網(wǎng)金融“有法可依”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融這一業(yè)態(tài)自從面世，就備受矚目。

　　7月18日，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財(cái)政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

　　這一指導(dǎo)意見的出臺(tái)，意味著中國互聯(lián)網(wǎng)金融告別了野蠻生長時(shí)代，進(jìn)入了有法可依時(shí)代?！兑庖姟肥状螌?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)做了界定，并且圈定了互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍，明確了各種將要監(jiān)管的業(yè)態(tài)。

　　這些分類是依據(jù)當(dāng)前已有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所做的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將要參與做的互聯(lián)網(wǎng)金融的一些業(yè)態(tài)，基本上能夠概括已經(jīng)產(chǎn)生的并且可以由監(jiān)管部門來進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)態(tài)。當(dāng)然，也留有發(fā)展的空間、創(chuàng)新的余地，比如數(shù)字幣還沒有納入規(guī)范，還需要一個(gè)觀察期?！兑庖姟穼⒒ヂ?lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融明確寫進(jìn)了文件，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展史上非常大的跨越，說明互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅局限在第三方支付、P2P和眾籌等領(lǐng)域。

　　12月份，在烏鎮(zhèn)舉行的世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融被列為此次會(huì)議的九大關(guān)鍵熱詞之一。有分析人士就表示，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)逐漸走進(jìn)了國際化的視野，國內(nèi)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)支持和技術(shù)創(chuàng)新，逐步走向成熟，并逐漸獲得國際認(rèn)可。

　　8人身險(xiǎn)費(fèi)率改革完成“三步走”

　　10月1日起，分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)改革正式實(shí)施，分紅型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率上限完全放開。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的規(guī)定，分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，自2015年10月1日起，保險(xiǎn)公司對(duì)于開發(fā)的分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不高于3.5%的，要報(bào)送保監(jiān)會(huì)備案，高于3.5%的要報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。

　　“這次改革將繼續(xù)釋放人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革的紅利，讓利于消費(fèi)者。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人預(yù)計(jì)，改革后分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格將整體下調(diào)15%左右。此前，保監(jiān)會(huì)推進(jìn)人身險(xiǎn)費(fèi)改，確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險(xiǎn)”分三步走的改革路徑，并分別于2013年8月和2015年2月實(shí)施了普通型、萬能型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革工作，完成了改革的前兩步。

　　分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革落地，則標(biāo)志著人身險(xiǎn)費(fèi)率改革“三步走”戰(zhàn)略正式完成，人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制完全建立，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)行為將更趨市場(chǎng)化。

　　9存款利率浮動(dòng)上限放開

　　10月24日，央行宣布年內(nèi)第五次降息降準(zhǔn)的同時(shí)，還宣布了另外一條更值得關(guān)注的消息，就是“放開存款利率浮動(dòng)上限”。

　　在這次改革前，央行僅對(duì)活期存款和一年以內(nèi)（含一年）定期存款利率，保留基準(zhǔn)利率1.5倍的上限管理，這次不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，意味著存貸款利率管制終于基本放開。在業(yè)內(nèi)人士看來，這是中國金融改革乃至經(jīng)濟(jì)體制改革新的重大進(jìn)展。

　　對(duì)此，央行貨幣政策司司長李波曾表示，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，意味著利率市場(chǎng)化改革經(jīng)過近20年歷程，邁出了關(guān)鍵性的一步。

　　曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家表示，放開存款利率浮動(dòng)上限后，百姓存款的利率不一定會(huì)立刻抬升，但從長遠(yuǎn)看能夠獲得更公允的利率。也有專家認(rèn)為，利率市場(chǎng)化增加了百姓在存款等銀行服務(wù)方面的選擇。從長遠(yuǎn)看，利率市場(chǎng)化后銀行會(huì)提供更加多元化的產(chǎn)品滿足百姓的需求，百姓將因此受益。

　　不過，這并不意味著中國利率完全市場(chǎng)化。據(jù)了解，早在2013年7月，央行就已經(jīng)全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，截至2015年10月24日，利率管制已基本放開，中國在名義上完成了利率市場(chǎng)化，但利率真正完全市場(chǎng)化仍需時(shí)日。

　　有經(jīng)濟(jì)學(xué)家就曾分析稱，中國要做到利率真正完全市場(chǎng)化，還需要打破廣泛存在的“剛性兌付”、推進(jìn)國企和金融領(lǐng)域改革、并進(jìn)一步發(fā)展完善價(jià)格型貨幣政策工具。

　　10第五套“土豪金”100元人民幣發(fā)行

　　2015年11月12日，中國人民銀行發(fā)行2015年版第五套人民幣100元紙幣。

　　這是自10年前央行發(fā)行2005版第五套人民幣以來，再次發(fā)行新版人民幣。

　　據(jù)了解，第五套人民幣的首次面世，是1999年10月發(fā)行；2005年8月，為提升防偽技術(shù)和印制質(zhì)量，央行又發(fā)行了2005年版第五套人民幣。

　　十年間，現(xiàn)金流通和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鈔票處理的手段發(fā)生了巨大變化，為不斷提高鈔票的防偽技術(shù)和印制質(zhì)量，央行決定發(fā)行2015年版第五套人民幣100元紙幣，在保持規(guī)格、主圖案、主色調(diào)等與2005年版第五套人民幣100元紙幣不變的前提下，對(duì)票面圖案、防偽特征及其布局進(jìn)行了調(diào)整，提高機(jī)讀性能，采用了先進(jìn)的公眾防偽技術(shù)，使公眾更易于識(shí)別真?zhèn)巍?/p>

　　因?yàn)樾掳娴?00元人民幣票面中部增加了光彩光變數(shù)字，票面右側(cè)增加了光變鏤空開窗安全線和豎號(hào)碼，垂直觀察時(shí)數(shù)字“100”以金色為主，被網(wǎng)友戲稱為“土豪金版人民幣”。事實(shí)上，“土豪金”在面世之前就話題不斷。8月1日，央行宣布將于11月12日發(fā)行2015版第五套人民幣百元紙幣，并公布了新幣圖案，一時(shí)間就成了眾人談?wù)摰慕裹c(diǎn)。

　　人民幣發(fā)行后，話題也是不斷，很多人在新版人民幣發(fā)行當(dāng)天，都爭(zhēng)相去銀行兌換新版人民幣，就是想第一時(shí)間目睹實(shí)物與它零距離接觸，有幸兌換到“土豪金”的人還在朋友圈、微博等社交媒體上曬自己手持新版人民幣的照片。

　　隨后，各個(gè)媒體上又爆出驗(yàn)鈔機(jī)不收新版“土豪金”、小商小販不敢收新版人民幣、有的ATM機(jī)甚至也不認(rèn)識(shí)“土豪金”的消息，讓這一新版人民幣短時(shí)間內(nèi)大賺了眼球。

　　無論過程如何，結(jié)果就是通過這一系列的關(guān)注，連80歲的老太太也都知道了新版“土豪金”人民幣的7大防偽標(biāo)識(shí)，這普及金融知識(shí)的目的也就達(dá)到了。