破解抵押難題

　　上周五，筆者來(lái)到位于溧水區(qū)和鳳鎮(zhèn)的南京華成蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社。隆冬時(shí)節(jié)，合作社內(nèi)的1000多畝蔬菜大棚里卻春意盎然，青菜、大白菜、甘藍(lán)等品種都長(zhǎng)勢(shì)喜人，合作社總經(jīng)理路曉華說(shuō)，今年三季度，自己在農(nóng)行申請(qǐng)了200萬(wàn)元“金農(nóng)貸”貸款，作為全省農(nóng)行系統(tǒng)發(fā)放的第一筆合作社金農(nóng)貸，這筆錢(qián)已全部用于蔬菜大棚的建設(shè)，為合作社下一步發(fā)展輸血造氧，提供了強(qiáng)勁的支持。目前，該社依托自身已建成的電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了雙輪驅(qū)動(dòng)，將能進(jìn)一步滿(mǎn)足周邊地區(qū)市民的日常需求。

　　為緩解專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款“擔(dān)保難、成本高”問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，與江蘇省財(cái)政廳、江蘇省農(nóng)業(yè)委員會(huì)三方合作，建立政府增信機(jī)制，簽訂《“金農(nóng)貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作協(xié)議》，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。“金農(nóng)貸”是按“農(nóng)業(yè)銀行+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保+農(nóng)戶(hù)”模式，以政府提供的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為擔(dān)保，對(duì)江蘇全省范圍內(nèi)符合條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款，單戶(hù)融資額度不超過(guò)200萬(wàn)元。截至目前，金農(nóng)貸發(fā)放已經(jīng)超過(guò)20筆，累計(jì)金額達(dá)3040萬(wàn)元。

　　農(nóng)行巧借力，破除抵押物難題

　　農(nóng)行巧借力，破除抵押物難題

　　華成蔬菜大棚的技術(shù)含量在溧水當(dāng)?shù)厥浊恢?，埋入地下的滴管設(shè)備和架設(shè)在大棚內(nèi)部上方的自動(dòng)化噴灌設(shè)備，可以為蔬菜提供灌溉、施肥等諸多功能，每畝的設(shè)備投入超過(guò)2萬(wàn)元。站在華成蔬菜專(zhuān)業(yè)合作社的蔬菜大棚內(nèi)，農(nóng)行溧水支行客戶(hù)經(jīng)理許錫貴不無(wú)感慨。原來(lái)，華成合作社是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)合伙共建，土地也是由農(nóng)民流轉(zhuǎn)集中轉(zhuǎn)租而來(lái)，這樣的話(huà)，土地和土地上所建的農(nóng)業(yè)設(shè)施，都不能作為抵押物在銀行申請(qǐng)貸款。

　　針對(duì)我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)的新情況，為緩解專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款“擔(dān)保難、成本高”問(wèn)題，有效促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行及時(shí)調(diào)整思路，與江蘇省財(cái)政、江蘇省農(nóng)委簽訂了《金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金合作協(xié)議》，建立了2500萬(wàn)元財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行按放大20倍規(guī)模投放貸款，專(zhuān)門(mén)制定了《財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金擔(dān)保貸款（金農(nóng)貸）管理辦法（試行）》，明確貸款利率浮動(dòng)上限不超過(guò)20%。并且細(xì)化了“金農(nóng)貸”會(huì)員準(zhǔn)入條件、簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理流程、明確了限時(shí)辦結(jié)制度，有力地支持了專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，支持了“金農(nóng)貸”會(huì)員從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的融資需求。

　　具體操作上，農(nóng)行溧水支行對(duì)華成蔬菜合作社進(jìn)行了詳盡調(diào)研，并向省農(nóng)行申請(qǐng)，使其成為金農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金會(huì)員，有了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的擔(dān)?！巴械住?，沒(méi)有抵押物難題也迅速破解，不到三周時(shí)間，200萬(wàn)元的“金農(nóng)貸”貸款資金就發(fā)放到了合作社賬戶(hù)上。目前，華成蔬菜合作社全年銷(xiāo)售近3000多萬(wàn)元，通過(guò)訂單生產(chǎn)帶動(dòng)周邊100多戶(hù)菜農(nóng)發(fā)展設(shè)施蔬菜3000多畝生產(chǎn)，已成為南京市郊縣目前最大的“菜園子”之一。

　　由點(diǎn)及面，打通農(nóng)業(yè)金融服務(wù)上下端

　　華成蔬菜合作社帶動(dòng)的農(nóng)戶(hù)很多，農(nóng)行選擇華成發(fā)放第一筆“金農(nóng)貸”，也是希望能通過(guò)這種合作探索和建立一條信貸支農(nóng)、產(chǎn)品支農(nóng)、服務(wù)支農(nóng)的新途徑，讓更多的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)知道農(nóng)行的產(chǎn)品，盡快用上農(nóng)行的金融產(chǎn)品。農(nóng)行溧水支行副行長(zhǎng)張新介紹，目前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)、合作社等單位，都是農(nóng)行“金農(nóng)貸”的意向客戶(hù)，而通過(guò)調(diào)研摸底，溧水和鳳鎮(zhèn)沙塘庵糧食市場(chǎng)內(nèi)的3個(gè)糧食加工大戶(hù)，也成功獲得了“金農(nóng)貸”的資金扶持。在涉農(nóng)貸款投放的基礎(chǔ)上，2015年以來(lái)，溧水支行還采取一系列的組合措施以切實(shí)提高自身服務(wù)“三農(nóng)”的能力：一是完善渠道建設(shè)，在東屏、漁歌新設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)和金融便利店，填補(bǔ)區(qū)域空白；二是推進(jìn)惠農(nóng)取款點(diǎn)的提檔升級(jí)，大力打造和鳳孫家巷、東屏景山等標(biāo)桿取款點(diǎn)，擴(kuò)張服務(wù)覆蓋；三是大力開(kāi)展送產(chǎn)品、送服務(wù)下鄉(xiāng)、下村組活動(dòng)，踐行普惠金融。

　　今年以來(lái)，農(nóng)行在我市的江寧、溧水、高淳、浦口、六合等支行安排客戶(hù)經(jīng)理組建營(yíng)銷(xiāo)小分隊(duì)，對(duì)轄內(nèi)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)進(jìn)行實(shí)地走訪(fǎng)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，了解他們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及金融服務(wù)需求。對(duì)符合條件的客戶(hù)，還開(kāi)展上門(mén)服務(wù)，并積極整合、優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高審核和放款速度。

　　廣開(kāi)渠道，服務(wù)三農(nóng)見(jiàn)成效

　　據(jù)介紹，農(nóng)業(yè)銀行總、分行還針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)象、農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革等政策，配套出臺(tái)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶(hù)貸款、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)（家庭農(nóng)場(chǎng)）貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)購(gòu)置農(nóng)戶(hù)貸款等“三農(nóng)”專(zhuān)屬產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)不但可以通過(guò)房地產(chǎn)抵押、保證擔(dān)保等，還可以通過(guò)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、大中型農(nóng)機(jī)具、海域使用權(quán)、船網(wǎng)工具指標(biāo)、捕撈許可證等抵押擔(dān)保。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行還與財(cái)政、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等合作，創(chuàng)新以“財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+農(nóng)戶(hù)”、“保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶(hù)”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶(hù)”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”等模式支持新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，不需要借款人提供其他形式擔(dān)保，有效解決了農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難題。

　　農(nóng)行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部積極履行“服務(wù)三農(nóng)”的歷史使命，不斷加大“金穗惠農(nóng)通”工程建設(shè)力度，共布設(shè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)2694個(gè)，其中助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)447個(gè)，實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋。至2015年11月末，農(nóng)行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部涉農(nóng)貸款余額達(dá)62億元，增長(zhǎng)率達(dá)43.42%。農(nóng)行廣開(kāi)渠道對(duì)三農(nóng)進(jìn)行扶持，有效降低了農(nóng)民融資成本，促進(jìn)了我市家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，支持了我市區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

　　李凌 秦宵喊 王重

　　農(nóng)行客戶(hù)經(jīng)理深入田間地頭，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。本報(bào)記者 童明攝