當前，我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村外部環(huán)境和自身內(nèi)部正在發(fā)生重大變化，“三農(nóng)”發(fā)展邁入關(guān)鍵節(jié)點。在新的歷史條件下實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富”，就必須認識新常態(tài)、適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，以改革創(chuàng)新精神培育新的動力源。

　　近年來，農(nóng)村金融對促進“三農(nóng)”發(fā)展提供了強大的資金支持，作用十分明顯。但是，還存在金融服務(wù)普遍不足、農(nóng)民貸款難等突出問題。2015年中央一號文件明確要求，推進農(nóng)村金融體制改革，主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，扎根廣袤農(nóng)村，擔負著繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、促進農(nóng)民增收的重要使命，在經(jīng)濟進入新常態(tài)、農(nóng)村改革全面深化的背景下，必須積極應(yīng)對，主動調(diào)整，充分發(fā)揮金融機構(gòu)的造血功能，培育新的經(jīng)濟增長動力源。

　　當前，困擾農(nóng)村金融市場發(fā)展的重要原因是整體誠信環(huán)境不佳。誠信是金融活動之本。實踐表明，凡是社會誠信環(huán)境好的地方，企業(yè)或個人融資就相對容易，融資成本也相應(yīng)較低；反之，社會誠信環(huán)境差的地方，不僅“融資難”“融資貴”，而且還存在一系列金融風(fēng)險。所以，要真正發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”作用，就必須創(chuàng)新體制機制，培育良好誠信環(huán)境。

　　海南省農(nóng)村信用社堅持把誠信教育貫穿于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)推廣的全過程，提出了“培訓(xùn)是比抵押品更重要的管理流程”的理念，構(gòu)建了基于借款人守約的誠信獎勵金制度，基于金融機構(gòu)信貸人員講誠信的貸款賠償準備金和貸款獎懲金制度，在服務(wù)“三農(nóng)”，引導(dǎo)和培育社會誠信中發(fā)揮了重要作用。具體做法如下：

　　一是建立增強農(nóng)民誠信意識的培訓(xùn)制度。把普及金融知識，“培育農(nóng)民講誠信”列入必經(jīng)程序，看成是比抵押品更重要的管理流程，制度化、程序化。要求凡是首次借款的農(nóng)戶均要接受農(nóng)村信用社信貸技術(shù)員5天的金融知識培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括信用社資金怎么來、金融機構(gòu)貸款與政府救助款的區(qū)別、貸款手續(xù)、利率計算、按約還款的好處等。針對農(nóng)民知識結(jié)構(gòu)，制定了通俗易懂的金融培訓(xùn)內(nèi)容。通過把誠信文化滲透到農(nóng)民生產(chǎn)生活，讓誠信文化根植于客戶內(nèi)心。客戶誠信意識的提高，不僅大大降低了農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險，也極大地調(diào)動了其他金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性，在海南農(nóng)村形成了競爭發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的良好局面，農(nóng)戶小額貸款可獲得性顯著提升。

　　二是建立基于客戶守約的貸款誠信獎勵金制度。建立了基于農(nóng)戶守約的誠信獎勵金制度。這一機制既提高了農(nóng)民誠信意識，也降低了農(nóng)民的利息負擔，讓講誠信的農(nóng)民得到真真切切的實惠，同時也極大地提高了農(nóng)民的誠信意識，有效地改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動了農(nóng)村社會誠信建設(shè)，緩解了農(nóng)民貸款難，促進了農(nóng)民收入的快速增長。

　　三是建立基于金融機構(gòu)講誠信的貸款賠償準備金和信貸獎懲金制度。這一機制不僅增強了信貸人員的責任心，而且強化了信貸人員的誠信自律行為。以誠信滋養(yǎng)誠信，提升了信貸人員服務(wù)質(zhì)量，提升了金融機構(gòu)服務(wù)形象，形成了良性互動的誠信氛圍，增強了借款人還款的自覺性和主動性。

　　海南省農(nóng)村信用社打破銀行業(yè)傳統(tǒng)做法，積極開發(fā)金融培育誠信的社會功能，既提高了客戶的誠信意識，也提高了信貸人員的職業(yè)操守，真正做到了把社會誠信建設(shè)貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，使誠信建設(shè)與業(yè)務(wù)工作、誠信教育與管理舉措融為一體，實實在在地構(gòu)筑起守信者受益、失信者吃虧的機制保障，也使社會主義核心價值觀所倡導(dǎo)的敬業(yè)誠信落到實處。實踐證明，農(nóng)村金融機構(gòu)針對市場特點，創(chuàng)新體制機制，以誠信建設(shè)為抓手，拓展市場空間，激發(fā)經(jīng)濟活力是大有可為的。具體而言，對我們有以下幾點啟示：

　　第一，誠信既要引導(dǎo)更要培育。倡導(dǎo)誠信不能僅停留在口號上，對于信貸客戶，金融機構(gòu)不能空喊“誠信光榮，失信可恥”，而應(yīng)設(shè)計并實施一種有效機制，用經(jīng)濟手段培育、強化和鞏固客戶的誠信意識，讓客戶深切感受到講誠信不僅光榮，而且可以得到實實在在的經(jīng)濟利益。通過利益帶動，把誠信建設(shè)貫穿于信貸業(yè)務(wù)全流程，真正實現(xiàn)誠信建設(shè)與業(yè)務(wù)工作、誠信教育與企業(yè)管理融為一體。家庭是社會的細胞，培育一個講誠信的好客戶，可以帶動一個家庭講誠信，一個家庭講誠信可以帶動鄉(xiāng)村鄰里講誠信，尤其是對農(nóng)戶聯(lián)保貸款而言，這種影響和帶動效應(yīng)更大。長期引導(dǎo)，持之以恒，就會形成良好的金融生態(tài)。好的金融生態(tài)進一步促進金融繁榮，進而有力地促進農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。

　　第二，金融機構(gòu)應(yīng)當做誠信風(fēng)尚的引領(lǐng)者。推進誠信建設(shè)是雙方互動的，農(nóng)村信用社作為金融支農(nóng)的主力軍，其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，廣大干部職工工作貼近基層、貼近農(nóng)村百姓，是黨聯(lián)系群眾的橋梁和紐帶?！按蜩F還須自身硬”，金融機構(gòu)要求農(nóng)民做到的，自己首先應(yīng)當做到。既要教育引導(dǎo)農(nóng)戶守約踐約，更要嚴格要求信貸人員在服務(wù)農(nóng)民的過程中增強誠信意識，提高職業(yè)操守，在貸中、貸后加大服務(wù)力度，提升服務(wù)水平，以實實在在的行動取信于客戶。

　　第三，誠信體系建設(shè)需要綜合統(tǒng)籌全面推進。社會誠信建設(shè)是一項龐大而艱巨的系統(tǒng)工程，既需要加強教育強化培訓(xùn)、在實踐中加以引導(dǎo)，也需要做好頂層設(shè)計、重視制度構(gòu)建；既需要企業(yè)和金融機構(gòu)主動作為，也需要政府有力推動。在發(fā)展農(nóng)村小額信貸過程中，海南省政府配套推出了農(nóng)戶小額貸款事后貼息機制，讓講誠信的農(nóng)民進一步降低了融資成本，得到了實惠，從而極大地提高了農(nóng)民的誠信意識，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題。（作者單位：天津大學(xué)）