在宏觀經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整、中小企業(yè)經(jīng)營壓力加大、有效信貸需求萎縮、違約風(fēng)險不斷上升的背景下，農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展面臨著更多的不確定因素。面對新常態(tài)、新挑戰(zhàn)，農(nóng)商行必須以商務(wù)轉(zhuǎn)型為目標(biāo)，確立更清晰、更具適應(yīng)性的戰(zhàn)略定位、盈利模式和競爭策略，全面深化內(nèi)部改革，加速技術(shù)與管理融合，激發(fā)經(jīng)營活力，提升管理效率，實現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展。

　　“網(wǎng)格化+網(wǎng)絡(luò)化”

　　推進社區(qū)化營銷服務(wù)

　　在線下推進“網(wǎng)格化管理”。以42個物理網(wǎng)點為中心，以周邊的街道、社區(qū)、園區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村等為服務(wù)半徑劃分責(zé)任區(qū)域，做到“定格、定員、定責(zé)”，形成“總行、支行、客戶經(jīng)理”三級網(wǎng)格服務(wù)管理體系，構(gòu)建“人在格中走，檔在格中建，格格有服務(wù)”的金融服務(wù)格局。在此基礎(chǔ)上，開發(fā)營銷戰(zhàn)略管理平臺二期和三期項目，利用GPS定位和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建客戶熱點分布圖和網(wǎng)格管理區(qū)域圖，對網(wǎng)格服務(wù)進行信息化管理和量化考核。

　　在線上布局“互聯(lián)網(wǎng)金融”。大力推進“海門金融社區(qū)”、投融資平臺、智慧網(wǎng)點等建設(shè)，打造本土化的“生活服務(wù)電商+銀行金融服務(wù)+線上社交”三位一體綜合服務(wù)平臺。通過把物理網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)平臺相融合，金融服務(wù)和商圈服務(wù)相配套，形成本土化的生態(tài)服務(wù)圈，促進農(nóng)商行、商圈、客戶的互動和粘連。同時，以“小數(shù)據(jù)、弱相關(guān)、微應(yīng)用”的堆積和陣列，采集更為全面的客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，健全和完善客戶數(shù)據(jù)分析模型，實現(xiàn)產(chǎn)品推薦和精確營銷。

　　“綜合化+平臺化”

　　探索輕資產(chǎn)發(fā)展模式

　　完善業(yè)務(wù)體系。以“大投行、大資管、大財富”為方向，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過向證券、投資、保險、基金等非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，形成比較完善的業(yè)務(wù)布局、比較專業(yè)的隊伍體系和比較齊全的金融牌照，為未來發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

　　搭好信息平臺。強化綜合化經(jīng)營的信息平臺建設(shè)，通過建立以數(shù)據(jù)倉庫為基礎(chǔ)的決策支持平臺，以跨業(yè)經(jīng)營為特征的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控平臺、以跨平臺數(shù)據(jù)集成為特點的客戶關(guān)系管理平臺，為綜合化經(jīng)營提供支撐。

　　“全面化+信息化”

　　構(gòu)建大風(fēng)險管理體系

　　“全流程”管控。按照“橫向到邊、縱向到底”的工作思路，將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及互聯(lián)網(wǎng)金融、投行、資管、理財、信用卡等新業(yè)務(wù)風(fēng)險、表內(nèi)外風(fēng)險都納入管理范疇，建立起大風(fēng)險管理制度和組織體系。在信貸流程方面，通過集中上收信貸審批權(quán)、派駐風(fēng)險經(jīng)理等方式，將風(fēng)險管理職能內(nèi)嵌到整個信貸業(yè)務(wù)流程，打造“前臺一站式營銷、中臺集中審查審批、后臺統(tǒng)一管理”模式；在決策流程、管理流程方面，健全“三重一大”決策程序和各項管理流程，完善崗位責(zé)任體系和責(zé)任認(rèn)定體系，營造依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營的良好氛圍；在創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理方面，建立“投產(chǎn)前風(fēng)險評估、觀察期風(fēng)險檢查、階段性風(fēng)險反饋”等一系列風(fēng)險管理流程，實現(xiàn)對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的全生命周期管理。

　　“信息化”支撐。在信用風(fēng)險方面，打通客戶線上線下投資、消費、融資等各種信息的壁壘，打破數(shù)據(jù)邊界，將大數(shù)據(jù)分析和挖掘運用于貸款風(fēng)險預(yù)測的業(yè)務(wù)場景中，推動全行信用風(fēng)險管理體系由經(jīng)驗管理向數(shù)據(jù)分析管理、由分散管控向集中管控的轉(zhuǎn)型；在操作風(fēng)險方面，通過持續(xù)推進流程銀行建設(shè)，將信息化管理覆蓋到各個操作環(huán)節(jié)，推動流程管理由“人控”向“機控”轉(zhuǎn)變。

　　“集中化+專業(yè)化”

　　提升精細(xì)化管理水平

　　加強集中專業(yè)管理。按照“升級零售業(yè)務(wù)、拓展公司業(yè)務(wù)、創(chuàng)新金融市場業(yè)務(wù)、力推電子銀行業(yè)務(wù)”的發(fā)展思路，建立分條線、分產(chǎn)品的目標(biāo)責(zé)任體系、考核機制和激勵約束機制，真正把經(jīng)營單元轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營實體、責(zé)任中心和利潤中心，提高贏利能力。同時，加強資本、財務(wù)、運營、風(fēng)險、IT、人力、企業(yè)文化等要素的集中管理，通過資源的合理配置和流動，保障戰(zhàn)略目標(biāo)的清晰傳遞和有效執(zhí)行。

　　加強資產(chǎn)負(fù)債管理。樹立以“資本約束”為核心的資產(chǎn)負(fù)債組合管理理念，確保資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性和流動性。同時，進一步完善利率定價機制，夯實定價管理的組織、人才、科技基礎(chǔ)，通過制定定價政策、建立定價模型、細(xì)化定價標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)對不同產(chǎn)品、客戶、風(fēng)險狀況、資金成本的差別化定價，提升自主定價能力。

　　“規(guī)范化+系統(tǒng)化”

　　打造戰(zhàn)略支持型文化

　　完善企業(yè)文化體系。在統(tǒng)一的價值觀和行為準(zhǔn)則之下，形成各業(yè)務(wù)條線、管理板塊和機構(gòu)崗位的“子文化”系統(tǒng)，并建立具體的考評指標(biāo)、考評方式和獎懲措施，將企業(yè)文化滲透到經(jīng)營、融入到管理、植入到行為，實現(xiàn)對價值鏈的驅(qū)動、對業(yè)務(wù)鏈的引導(dǎo)。

　　深入推進教育活動。把“三嚴(yán)三實”要求作為最基本的做人準(zhǔn)則和工作標(biāo)尺，融入到日常工作和生活中，確保善始善終、善作善成。同時，把“三嚴(yán)三實”教育活動與深化改革、發(fā)展轉(zhuǎn)型緊密結(jié)合起來，轉(zhuǎn)化為指導(dǎo)工作的實際能力，轉(zhuǎn)化為推進農(nóng)商行發(fā)展轉(zhuǎn)型的強大動力，用實際成效檢驗專題教育成果。

　　(沈向東 海門農(nóng)商行董事長)