近年來，“惡意透支”“銀行卡盜刷”等字眼頻頻進(jìn)入公眾視野，涉銀行卡糾紛在不斷困擾著持卡人，人們在享受便捷的同時也面臨著風(fēng)險。

　　所謂“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，透支欠款本金達(dá)到1萬元以上，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的行為。

　　日前，北京市西城法院對該院2014年以來的案件調(diào)研結(jié)果顯示，在受理的信用卡詐騙案件中，“惡意透支”類案件所占比例高達(dá)89%。西城法院刑二庭副庭長張巖表示，“惡意透支”是社會公眾使用信用卡時最易忽略和觸犯刑法規(guī)定的一種情形，亟需引起重視。

　　對“惡意透支”三種誤解導(dǎo)致犯罪

　　家住北京的藺先生就因惡意透支銀行卡嘗到了信用破產(chǎn)的苦果。據(jù)了解，藺先生為了投資養(yǎng)生會所，3年間先后申辦了8張不同銀行的信用卡，進(jìn)行透支消費(fèi)和取現(xiàn)。而隨著養(yǎng)生會所因經(jīng)營不善倒閉，藺先生欠下銀行的150余萬元無法償還。面對銀行催繳，藺先生關(guān)閉手機(jī)拒不還款，最終因涉嫌信用卡詐騙罪被提起公訴。

　　北京市西城法院經(jīng)審理認(rèn)為，藺先生以非法占有為目的，使用多張信用卡惡意透支、累計數(shù)額特別巨大的行為，構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑十年六個月，并處罰金人民幣10萬元。

　　據(jù)介紹，實踐中，明知沒有還款能力還大量透支的，肆意揮霍透支資金，透支后逃匿、改變聯(lián)系方式、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，逃避銀行催收的，以及使用透支資金進(jìn)行違法犯罪活動的，都可能被認(rèn)定為“惡意透支”的情形。

　　“除了對惡意透支的法律規(guī)定及具體情形不清楚外，普通公眾對于惡意透支導(dǎo)致的犯罪還存在許多誤解?！蔽鞒欠ㄔ盒潭シü購埍鶟嵏嬖V記者，在西城法院受理的相關(guān)案件中，多數(shù)被告人表示，在被追訴前并不了解“惡意透支”信用卡不還的法律后果。

　　對此，張冰潔法官介紹了誤解“惡意透支”的三種形式：

　　收到銀行催收通知后置之不理。一些被告人以為躲避就可以逃避責(zé)任，收到銀行催收通知后置之不理，甚至改變聯(lián)系方式，不少人并沒有意識到逃避行為可能構(gòu)成信用卡詐騙罪等嚴(yán)重后果。根據(jù)相關(guān)司法解釋，“透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的”將被直接認(rèn)定為“以非法占有為目的”的法定追究刑事責(zé)任情形。

　　還款就可以免予刑事處罰。另一個關(guān)于“惡意透支”的重大誤解是，許多被告人以為只要最終還款就可以免予刑事處罰，或誤以為判了刑就不用再還款。實際上，被追究刑事責(zé)任的被告人，償還銀行欠款是必須履行的義務(wù)，相關(guān)司法解釋規(guī)定，公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前償還全部透支款息的，可以從輕處罰，只有同時具備情節(jié)輕微的情形，才可以免除處罰。

　　坐了牢就不用還銀行錢。據(jù)介紹，存在“還不起銀行錢就坐牢、坐了牢就不用還錢”的錯誤想法的當(dāng)事人，除了被判處刑罰之外，法院還將依法判處責(zé)令被告人繼續(xù)償還欠款。到了案件執(zhí)行階段，相關(guān)債務(wù)將伴隨持卡人一生，隨時擁有財產(chǎn)都將可能被追繳。

　　張巖提醒，雖然刑法上規(guī)定的“惡意透支”犯罪數(shù)額僅指未歸還的透支本金，不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，但持卡人對復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等銀行收取的費(fèi)用仍應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，銀行有權(quán)對這部分欠款提起民事訴訟。

　　銀行卡盜刷糾紛案件呈增長態(tài)勢

　　一天深夜11點(diǎn)50分，在江西南昌出差的陳女士突然收到建設(shè)銀行短信提示，通知她持有的建行借記卡在廣東湛江被分14筆通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)10萬元。意識到銀行卡被盜刷的陳女士立即致電建行掛失，并向公安機(jī)關(guān)報案?；鼐┖螅惻肯蛭鞒欠ㄔ浩鹪V，要求建行賠償銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失。

　　與陳女士一樣，許多遭遇被盜刷銀行卡持卡人在破案無果的情況下，選擇將銀行告上法庭。據(jù)西城法院金融街法庭法官劉建勛介紹，近兩年，西城法院受理的銀行卡盜刷糾紛案件呈高速增長態(tài)勢，2014年全年受理此類案件35件，而2015年前八個月的收案數(shù)已達(dá)90件。

　　“此類糾紛背后往往是難以偵破的刑事案件，持卡人和銀行其實都是受害者。持卡人資金受損，銀行業(yè)也面臨著業(yè)務(wù)風(fēng)險的不斷增加，危害不容小覷?！眲⒔▌字赋觯y行卡被盜刷主要有兩種情況：一是持卡人丟失、泄露銀行卡及密碼，不法分子直接用原卡取現(xiàn)盜刷；二是不法分子獲取銀行卡賬號、密碼，通過克隆、復(fù)制出偽卡進(jìn)行盜刷。

　　其中，用真卡還是偽卡進(jìn)行交易對確定銀行責(zé)任十分關(guān)鍵。據(jù)劉建勛介紹，在真卡交易的情況下，由于發(fā)卡行的銀行卡章程、領(lǐng)用合約等法律文件中規(guī)定，“持卡人須妥善保管和正確使用密碼”“因密碼保管或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的損失由持卡人本人承擔(dān)”，那么因持卡人的原因而導(dǎo)致他人獲取了其銀行卡和密碼，持卡人卡內(nèi)資金的損失應(yīng)當(dāng)由本人承擔(dān)。而用偽卡交易的情況下，持卡人卡內(nèi)資金損失的責(zé)任由誰承擔(dān)，則需要法院結(jié)合相關(guān)證據(jù)，綜合進(jìn)行判斷。

　　據(jù)介紹，在司法實踐中，對于是否屬于偽卡交易，一般通過當(dāng)事人提供的證據(jù)進(jìn)行判斷。對此，西城法院金融街法庭法官甘琳為廣大持卡人支招，在發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動后，有三個“盡快”：一是應(yīng)當(dāng)盡快致電發(fā)卡行客服電話，核實是否發(fā)生了賬戶異常變動的情形，確認(rèn)發(fā)生后立即辦理臨時掛失。二是應(yīng)當(dāng)盡快到最近的發(fā)卡行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)或銀行營業(yè)場所辦理用卡交易，如查詢、取款等，證明人卡未分離。三是盡快到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀福蜣k案人員出示銀行卡原卡，取得報案回執(zhí)或受案通知書等文件。及時的掛失和報案，有利于法院從時間和空間上判斷真卡是否出現(xiàn)在提現(xiàn)或消費(fèi)現(xiàn)場。

　　前述陳女士的案例中，陳女士在權(quán)益受損后，立刻電話掛失，并攜帶銀行卡到自己所在地派出所報案，取得了確認(rèn)交易發(fā)生時自己及銀行卡不在廣東湛江的關(guān)鍵證據(jù)。最終，西城法院作出一審判決，支持了陳女士的訴訟請求，判令建行承擔(dān)陳女士銀行卡被盜刷的經(jīng)濟(jì)損失。

　　“守住自己的銀行卡，守住信用底線，才能享受銀行卡帶來的便捷生活。受害后及時保存證據(jù)十分重要，而日常的防患于未然同樣不可缺少。”甘琳建議，持卡人日常使用銀行卡時，應(yīng)當(dāng)設(shè)置復(fù)雜密碼并妥善保管，刷卡交易時留心卡槽口有沒有被改裝過，收銀員有無重復(fù)刷卡等異常行為。同時，在辦理銀行卡時，務(wù)必核實辦理人身份，以防不法分子竊取個人資料。辦理業(yè)務(wù)后也要將憑條徹底粉碎或自己收好，以防泄露信息。