商業(yè)車險(xiǎn)改革月底推行，將帶來(lái)哪些變化？

　　本月底，我省商業(yè)車險(xiǎn)改革將正式推行。往年理賠記錄、不同車型維修成本的差異、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平差異、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力差異等，都將不同程度影響商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格。保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將按照出險(xiǎn)頻率作出上浮和下調(diào)，即出險(xiǎn)頻率越低，保費(fèi)折扣越低，反之則保費(fèi)越高。在保險(xiǎn)責(zé)任方面，也有所擴(kuò)大。

　　新政策帶來(lái)新變化。競(jìng)爭(zhēng)激烈的四川車險(xiǎn)市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪“洗牌”。

　　□本報(bào)記者 盧薇

　　保費(fèi)之變

　　常出事故者保費(fèi)將大幅上漲

　　長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)以新車購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，頻繁出險(xiǎn)的車主與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)的車主保費(fèi)差異不大，低風(fēng)險(xiǎn)車主無(wú)形中為高風(fēng)險(xiǎn)車主買了單。

　　這一情形將在此次改革啟動(dòng)后徹底改變。四川保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)將更加差異化、合理化。投保人需注意以下幾個(gè)關(guān)鍵詞：

　　投保車型。改革前，購(gòu)買價(jià)相同的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)價(jià)格也基本相同，與車型關(guān)系不大。改革后，購(gòu)買價(jià)相同但車型不同的機(jī)動(dòng)車，由于其維修成本等的差異，車險(xiǎn)價(jià)格將有所區(qū)別。

　　賠款記錄。改革后，在不考慮其他因素情況下，對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，5折甚至近4折都有可能；反之，車險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度提高，出險(xiǎn)兩次的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的上浮2倍。

　　保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)。一是取消車險(xiǎn)費(fèi)率總體優(yōu)惠幅度不超過(guò)7折的規(guī)定；二是新增自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，各公司可以在一定范圍內(nèi)調(diào)整優(yōu)惠比例。“保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，獎(jiǎng)安罰危，可鼓勵(lì)投保人更加規(guī)范駕駛，注意行車安全?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人以一臺(tái)車齡為3年且未出險(xiǎn)的polo車為例，改革前在傳統(tǒng)渠道購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支出為3180元左右，改革后保費(fèi)支出僅為2000元左右，節(jié)省保費(fèi)1180元左右。

　　經(jīng)常發(fā)生道路交通事故的客戶，則可能面臨改革后保費(fèi)上漲的局面。按照上面的示例，如果該客戶上年出險(xiǎn)次數(shù)達(dá)到3次，改革前在傳統(tǒng)渠道購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，最少需要支付的保費(fèi)為3280元左右，而在改革后需要支付的最低保費(fèi)為5000元左右，比費(fèi)改前需多支付1720元。

　　不難看出，上述示例中的低風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)客戶，改革前車險(xiǎn)保費(fèi)差價(jià)僅100元；改革后差價(jià)達(dá)到了3000元。

　　責(zé)任之變

　　因冰雹、暴雪等受損也能索賠

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)綜合保險(xiǎn)示范條款（2014版）》，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，保障更全面，也更加人性化。將“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入了承保范圍；刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任免除中的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”等15項(xiàng)內(nèi)容；盜搶險(xiǎn)刪除5項(xiàng)責(zé)任免除；倒車鏡車燈單獨(dú)損壞等以往需投保了附加險(xiǎn)才能獲賠的事項(xiàng)，現(xiàn)在都納入了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　值得關(guān)注的是，冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害，車上人員及車載貨物意外撞擊導(dǎo)致的損失可獲得賠償；投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對(duì)免賠。

　　改革后，車損險(xiǎn)保費(fèi)按車型確定，保額按投保車輛實(shí)際價(jià)值確定，徹底解決了“高保低賠”問(wèn)題。舊車將不用年年都按新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算繳納車損險(xiǎn)保費(fèi)。投保車輛全損時(shí)，按照保險(xiǎn)金額計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，則按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，實(shí)現(xiàn)“實(shí)保實(shí)賠”。

　　此外，明確代位追償原則，打破“無(wú)責(zé)不賠”慣例。肇事的第三方若不賠償，投保人可先找自己的保險(xiǎn)公司理賠，然后再由保險(xiǎn)公司向第三方索賠。

　　市場(chǎng)之變

　　保險(xiǎn)公司拼價(jià)格不如拼服務(wù)

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革又將對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)哪些沖擊？“未來(lái)，成本管控能力強(qiáng)、大數(shù)據(jù)獲取能力強(qiáng)的公司將獲得更大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！碧截?cái)險(xiǎn)四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，改革后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平將與駕駛?cè)思败囕v本身的風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，對(duì)公司管理及定價(jià)能力提出了更高要求，進(jìn)一步釋放出了公司發(fā)展創(chuàng)新的活力?！耙嬲A得消費(fèi)者，理賠效率必須更高，增值服務(wù)更完善，使消費(fèi)者利益最大化。”人保財(cái)險(xiǎn)四川分公司上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，改革后，價(jià)格戰(zhàn)不可取，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式將向精細(xì)化定價(jià)、全方位優(yōu)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。他建議消費(fèi)者購(gòu)車和投保前，應(yīng)關(guān)注各類汽車品牌的維修成本，投保后多注意安全駕駛，避免事故發(fā)生。“對(duì)于以往出過(guò)多次險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車主而言，只要注重安全駕駛，改善理賠記錄，以后年度投保同樣可享受不同程度的保費(fèi)優(yōu)惠?！?/p>

　　四川保監(jiān)局負(fù)責(zé)人透露，改革啟動(dòng)后，將按照“放開前端、管住后端”的原則，賦予市場(chǎng)主體更大經(jīng)營(yíng)自主權(quán)的同時(shí)，強(qiáng)化商業(yè)車險(xiǎn)事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，更好地促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。