距2016年只剩一個(gè)月，年末是理財(cái)?shù)暮脮r(shí)機(jī)，各類機(jī)構(gòu)為攬儲(chǔ)將爭(zhēng)相抬高產(chǎn)品收益。不過，年末理財(cái)也存在一些陷阱或誤區(qū)，當(dāng)面臨一個(gè)理財(cái)平臺(tái)時(shí)，投資人應(yīng)切記注意分辨是“餡餅”還是“陷阱”。

　　專家建議，理財(cái)產(chǎn)品除了關(guān)注年收益率、投資期限外，更要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的“出身”，關(guān)注自己的資金安全，學(xué)會(huì)以下4招，做好自己的年末理財(cái)規(guī)劃。

　　挑選“假日理財(cái)”產(chǎn)品

　　2015年接近尾聲，理財(cái)市場(chǎng)跨年之戰(zhàn)已經(jīng)開戰(zhàn)。

　　央行的連續(xù)“雙降”，不管是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，都難逃收益整體下滑的命運(yùn)。從各大銀行推出的短期理財(cái)產(chǎn)品看，目前預(yù)期年收益率普遍在4.4%以下。

　　年末是銀行攬儲(chǔ)的高峰，在此時(shí)節(jié)，專屬節(jié)日的短期理財(cái)產(chǎn)品將蜂擁而至。這些產(chǎn)品的普遍特點(diǎn)，就是期限通常在4-12周左右，收益率在2.5%-3.5%區(qū)間。存續(xù)期因跨越圣誕、春節(jié)假期，被包裝成“假日理財(cái)”產(chǎn)品。

　　有銀行理財(cái)經(jīng)理就表示，大環(huán)境不同了，肯定沒法和去年同期動(dòng)輒5%以上甚至6%的年化收益相比?！?.5%以上就不錯(cuò)了”，從數(shù)據(jù)看，一些國有大行的產(chǎn)品預(yù)期收益甚至都在4%左右徘徊。

　　愛建財(cái)富認(rèn)為，投資者可考慮靈活運(yùn)用手上閑置資金投資。由于資金偏緊，銀行通常會(huì)在年末提高理財(cái)產(chǎn)品的收益以回籠資金，出現(xiàn)理財(cái)收益“年末翹尾”的現(xiàn)象。

　　但今年央行連續(xù)幾次的降準(zhǔn)降息，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益每況愈下，讓如此好光景再難出現(xiàn)，但還是會(huì)有不少銀行在元旦或春節(jié)前后推出節(jié)假日專屬理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以多加關(guān)注。

　　融360理財(cái)分析師提醒投資者，年末購買銀行理財(cái)產(chǎn)品還要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，投資者需要擦亮眼睛，切勿貪小便宜，要把資金安全放在首位。

　　資金預(yù)留開支

　　年末是家庭支出的高峰。圣誕節(jié)、置辦年貨、壓歲錢、年假旅行等，資金不能靈活周轉(zhuǎn)，將極為不便。

　　愛建財(cái)富認(rèn)為，對(duì)投資人而言，盡管年底的金融產(chǎn)品收益率略有上行浮動(dòng)，但還是要足以預(yù)留出生活費(fèi)用，以及意外支出。

　　如果想資金“分分生息”，建議投資人選擇流動(dòng)性強(qiáng)的產(chǎn)品，如貨幣型開放式基金。值得注意的是，此類基金雖然每天24小時(shí)可進(jìn)行贖回操作，但資金到賬日有所差別，個(gè)別仍然非“T+0”。

　　留心“高收益”陷阱

　　年末是攬儲(chǔ)高峰，也是產(chǎn)品用高收益做噱頭的集中期。一味追求高回報(bào)的投資人，一不小心可能就中了陷阱。最簡單的例子，一些銷售機(jī)構(gòu)打出“保本”、“高分紅”、“××推薦”等標(biāo)語，故意夸大產(chǎn)品高收益，忽略或隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，以誘導(dǎo)客戶投入資金。

　　降息背景下，即使機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)的意愿再強(qiáng)烈，也幾乎沒有愿意給投資人10%以上收益。愛建財(cái)富認(rèn)為，調(diào)整好“資產(chǎn)荒”心態(tài)，平和接受4%-9%回報(bào)，無論何時(shí)，都尤為重要。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，最近兩周銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益雖然繼續(xù)下跌，但跌幅收窄。銀率網(wǎng)分析師稱，年末效應(yīng)是主要影響因素，從11月中旬開始，部分銀行開始出現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品長短期收益倒掛的現(xiàn)象。而基于目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，市場(chǎng)存在降息預(yù)期，加之央行綜合利用各種貨幣工具對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)節(jié)，預(yù)計(jì)年底資金面整體上會(huì)保持適度寬松的局面。因此，今年年底銀行大幅提高理財(cái)產(chǎn)品收益的可能性不大，年末的翹尾效應(yīng)可能低于投資者的期待。銀率網(wǎng)分析師預(yù)測(cè)，銀行從資金成本和利率風(fēng)險(xiǎn)的角度去考慮，最可能出現(xiàn)的情況就是提高中短期尤其是短期產(chǎn)品的收益，但也不排除個(gè)別資金緊張的銀行會(huì)大幅提高其各期限理財(cái)產(chǎn)品的收益，建議投資者在提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)關(guān)注這類高收益產(chǎn)品。

　　避免兩種極端心態(tài)

　　由于年末的家庭開支較大，因此資產(chǎn)配置上容易出現(xiàn)兩種極端的心態(tài)：全部存銀行、瘋狂買各類產(chǎn)品。

　　無論是上述哪種，都不可取。年底是一個(gè)家庭消費(fèi)的旺季，錢“生”錢的同時(shí)還要保障資金使用的靈活度，確保節(jié)前購物消費(fèi)。由于年底開銷較大，而銀行理財(cái)流動(dòng)性又太差，一旦把所有資金都投入其中，碰到意外支出是取不出來的，因此，要預(yù)留出生活費(fèi)用及意外支出資金。愛建財(cái)富認(rèn)為，最好的方法，是先分配出閑置資金份額，再從中選擇適合的1-2款短期產(chǎn)品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。